ГЛАВА 2.1 НЕВЫНОСИМАЯ ЛЕГКОСТЬ БЫТИЯ. Или. КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ РАССКАЗАННАЯ НА НОЧЬ.

Дьявол соблазняет бизнесмена:

– Я тебе дам миллиард баксов, сделаю, чтоб все женщины вешались на тебя, дам неограниченную власть над людьми... А ты мне отдашь душу!

Бизнесмен:

– Типа, ты мне бабки, все женщины мои, полная власть, а взамен душу?

Дьявол:

– Ну да!

Бизнесмен:

– А в чем подвох-то?

А в чем подвох?

В чем один из тайных пороков кредитных карт?

В том, что клиент тратит с банковской карты больше денег, чем при наличных расчетах.

Чисто психологический фактор: когда у меня в кошельке лежит некоторое количество бумажек, я могу пощупать их, ощутить, как они тают при тратах, и вовремя остановиться.

Когда плачу по пластиковой дебетовой карте, эффекта «живого присутствия» денег нет, я не вижу, как они утекают, не контролирую этот процесс и потому могу потратить много больше, чем если бы платил наличными.

Но при этом осознание того, что на карте лежит конечная сумма, все-таки является фактором, сдерживающим расходы: «А вдруг деньги кончатся в неподходящий момент?».

При оплате же «настоящей» кредиткой, которой можно платить, когда на ней денег нет вообще, этот «тормоз» также нивелируется.

Если у вас есть постоянный источник дохода, вы будете тратить и тратить, думая: «Ничего страшного, потом погашу».

И действительно, ничего страшного – вы погасите кредит вовремя, не дожидаясь начисления штрафных санкций.

Но спустя какое-то время обнаружите, что ваши расходы выросли.

Вы стали покупать больше и покупать товары лучшего качества.

Если раньше при посещении супермаркета вы думали: «Я бы это купил, но тогда в моем кошельке ( на моей дебетовой карте) не хватит денег на другие покупки», – то, имея кредитку, вы покупаете просто потому, что не сомневаетесь: денег хватит.

Наличие такого «кредитного» психологического фактора привело к тому, что банки, наконец, осознали: один из лучших способов расширить клиентскую базу – это массовый выброс на рынок кредитных карт.

Кредитная карта – обоюдоострый продукт.

Банк, давая клиенту кредит, рискует его невозвратом.

Клиент рискует потерей денег, и не только потому, что начнет больше тратить.

Но и потому, что банки в погоне за сверхприбылью начиняют свои кредитные услуги таким количеством дополнительных скрытых выплат, что клиент, даже успев вернуть долг без процентов, с удивлением обнаруживает, что он должен вернуть банку много больше, чем взял у него.

Нужно заметить, что за несколько лет развития рынка потребительских кредитов в России банки практически нивелировали риск невозврата средств, с одной стороны, выстроив мощные (а по цивилизованным меркам – прямо-таки неприличные) организационные меры борьбы, а с другой – попросту переложив все риски на своих клиентов.

Россия, пожалуй, единственная страна мира, где реальная (а не декларируемая) процентная ставка по кредитным картам достигает 50-60% годовых.

И это в твердой валюте.

Причем, повторю, клиент, получая карту, как правило, не знает и не понимает всей подоплеки «скрытых платежей», которые навешиваются на него, помимо пр оцентов.

Бродя по любому крупному торговому центру, вы непременно с десяток раз прослушаете объявление о том, что если у вас вдруг не хватит денег, то вы можете без всяких проблем, имея на руках только паспорт и какой-нибудь дополнительный документ (вроде водительских прав), в течение нескольких минут оформить кредитную карту Банка, тут же расплатиться с нее в кредит или снять деньги в банкомате.

Но, как известно, в природе ничего не делается просто так, и легкость получения кредитной карты должна непременно обернуться каким-то подвохом.

В случае с Банком подвох заключается в том, что вы получаете продукт, которого вообще не существует в природе.

По дебетовой операции могут совершаться лишь в пределах остатка наличных средств и не могут уходить «в минус» в принципе.

Возможен только «технический овердрафт», который возникает из-за технических сбоев или временных задержек на линиях связи.

Поэтому вы получаете от Банка не кредитную карту, а обычный дебетовый «пластик».

Но при этом банк принудительно кредитует счет, к которому эта карта привязана.

То есть ситуация выглядит так: карта отдельно, кредит отдельно, и формально, де-юре, этот кредит с картой никак не связан.

Он связан только с вашим банковским счетом.

Это обычный банковский кредит, а не кредит «по кредитной карте».

«Какая разница?» – скажете вы.

Разница – огромная. Как «государь» и «милостивый государь».

Кредитование по кредитным картам строго формализовано правилами платежных систем и локальными законами, а значит, совершается в жестко очерченных правовых рамках – в отличие от обычного банковского кредита, где банк сам устанавливает правила.

И тут уж, будьте спокойны, он своего не упустит.

Взять хотя бы «льготный» 50-дневный период, установленный законом для кредитных карт.

За кредит по настоящей «кредитке» вы не будете платить проценты первые 50 дней.

А вот за «кредит по карте» придется платить с первого дня.

За пользование кредитом по настоящей кредитке с вас не должны брать никакой «платы за обслуживание», кроме процентов.

Зато кредит по ненастоящей «кредитке» подразумевает правило: отдельно – проценты, отдельно – плата «за пользование кредитом».

И так далее.

В итоге может сложиться ситуация, когда, купив по такой карте сторублевую безделушку, вы с удивлением обнаружите вскоре, что она обошлась вам в двести рублей с гаком.

Пользуясь картой под 28% годовых (что само по себе уже граничит с грабежом), вы сверх этого еще платите:

> 21, 6% годовых (за «обслуживание» кредита);

> 4% от суммы предоставленного кредита за каждую транзакцию;

> 7% от суммы предоставленного кредита за каждое снятие наличных.

Но это будет потом, когда вы уже потратили деньги.

Казалось – это конец.

Потом оказалось – не казалось.