Снижение ставок и рост рынка.

Ценовая ситуация на рынке ипотечного страхования постепенно меняется. По нашим наблюдениям, средний уровень процентных ставок ежегодно падает на 0,05 %. Например, средняя ставка по нашему портфелю, предполагающая страховое покрытие по трем рискам, равна 0,9 %. В среднем на рынке эта ставка еще ниже, но она зачастую включает в себя лишь одну составляющую страхового покрытия (страховое имущество), что будет всегда дешевле, чем по трем рискам.

В результате можно прийти к такому выводу. С одной стороны, крайне низкие тарифы при ипотечном страховании – опасная вещь. Это означает, что компания-страховщик рискует, как при игре в рулетку. С другой стороны, крайне высокие тарифы – явная наглость, которая говорит о том, что кто-то пытается наживаться на ипотеке.

Если говорить о формах страхования жизни и здоровья заемщика, то нужно отметить, что, к сожалению, единое мнение о том, как оно должно осуществляться, не сформировалось. Сегодня такое страхование осуществляется в двух форматах: так называемое расширенное страхование от несчастных случаев и болезней, а также страхование жизни.

В принципе, с точки зрения цены и нюансов, они во многом похожи. В основном, на рынке распространена модель расширенного страхования от несчастных случаев и болезней. Это связано с удобством для целей страхования. Кроме того, анализ клиента, а также требования к состоянию его здоровья и ограничения в выдаче страхового полиса, в общем, хорошо вписались в сложившуюся ситуацию на нашем рынке. Но долгосрочная перспектива все-таки остается за форматом страхования жизни. Когда мы дойдем до широкого внедрения страхования жизни в российскую практику, что в принципе и было в советское время, появятся дополнительные преимущества и возможности, существующие в этом формате страховании. К примеру, можно будет применить достаточно распространенный международный опыт, когда полис страхования жизни даже может приниматься в залог обеспечения обязательств по кредиту.

Пока на эту форму страхования нет массового спроса со стороны клиентов. Кроме того, некоторые страховые компании навязывают свое видение подобного вопроса клиентам. Другие же, в том числе и наша компания, приближаются к этому шагу постепенно. Сейчас пока эти два формата страхования существуют параллельно. Но по нашим прогнозам, через четыре-пять лет рынок ипотеки должен полностью перейти на формат страхования жизни.

Говоря о динамике роста портфеля страховых компаний на ипотечном рынке, нужно отметить, что у основных игроков, в том числе и у нас, ее можно охарактеризовать как стабильную, но не сверхинтенсивную. Рост рынка будет сохраняться в пределах максимум 150–200 % в год.