Социальный аспект.

Справедливости ради следует сказать, что от ухода с рынка ипотеки с нулевым первоначальным взносом могут пострадать две категории достаточно надежных заемщиков.

Первая – выпускники вузов, которые накопить на первоначальный взнос физически не успели. Однако, такие люди, как правило, уже имеют достаточно престижную работу с перспективой карьерного (и зарплатного, что важнее для банка) роста. Чаще всего уже существует молодая семья, а сам заемщик – достаточно финансово и юридически грамотен. Видя, что ежемесячные платежи по ипотеке на самом деле меньше, чем ежемесячные платежи за аренду аналогичного жилья, он обращается в банк.

Но первоначального взноса у него нет, поэтому у такой категории заемщиков ипотека с нулевым первоначальным взносом пользовалась большой популярностью. Теперь им придется либо изыскивать средства на первоначальный взнос, либо договариваться о каких-то гарантиях с работодателем.

Проблема не столь остра, как представляется на первый взгляд. В России, как известно, существует кадровый голод, особенно на молодых специалистов. Многие банки работают с крупными работодателями как с корпоративными клиентами. Вряд ли банки будут предлагать какие-то особые продукты: при конвейерной обработке всякое «штучное» изделие лишь замедляет процесс. Однако переложить часть рисков на работодателя в той или иной форме банки смогут. ВТБ 24 над подобными продуктами работает: терять сегмент потенциальных заемщиков – выпускников вузов ни мы, ни другие участники ипотечного рынка не хотим.

Вторая категория заемщиков, которая пострадает при отмирании ипотеки с нулевым первоначальным взносом – переезжающие граждане. Не секрет, что квартиры в Москве и Санкт-Петербурге намного дороже аналогичного жилья в провинции. Однако, именно в столицах сосредоточено большое количество высокооплачиваемых рабочих мест. И специалисты из провинции переезжают в столицы довольно часто.

При этом возникает проблема «ножниц»: требуется одновременно продать жилье в провинции и купить его в столице. Причем в столице жилье покупается, как правило, по ипотеке. Объем кредитования как раз и составляет разницу в цене на квартиру в столице и регионе.

Но одновременно подгадать выполнение двух сделок практически нереально. То есть денег на первоначальный взнос у такой категории заемщиков, как правило, нет. Работодатель же обычно торопит с переездом: ему надо закрыть вакансию в столице.

С данной категорией заемщиков ситуация на самом деле несколько сложнее, чем с выпускниками вузов. Обычно работодатель идет на предоставление каких-то льгот переезжающим менее охотно. Сказывается наследие советского времени, когда миграция из провинции в столицу сама по себе рассматривалась как социальный лифт.

Видимо, данной категории заемщиков нужно будет искать арендные варианты обустройства в столицах на первых порах. Думаю, что в дальнейшем ситуация будет улучшаться.