2.6. План финансовой защиты – основа финансового плана.

Я интересуюсь будущим потому, что собираюсь провести там всю свою оставшуюся жизнь. Чарльз Кеттеринг

Как-то я ехал в поезде в один российский город. Мой попутчик оказался молодым интересным собеседником. Хотя его (пока) не волновала пенсия и способы обеспечить будущее, мы обсудили с ним и эти вопросы. Когда я заговорил о том, что у каждого человека должен быть план финансовой защиты, или, другими словами, любые его риски должны быть застрахованы, мой попутчик поведал историю из жизни каких-то грызунов – если я правильно помню, бурундуков, но позже мне говорили, что так же ведут себя и белки. Эти животные, как, впрочем, и многие другие, делают запасы продуктов на зиму. Они набивают свои норы зернами и чем-нибудь еще съестным, чтобы перезимовать. Кроме того, они ставят очень хитрые приспособления, похожие на рогатки. Как вы думаете, зачем? На случай, если их норы разорят какие-либо крупные животные и они останутся без запасов на зиму. Если такое происходит, эти грызуны (и белки) вешаются на рогатках. Это животный инстинкт. Если нет запасов – нет смысла мучиться.

Жестокая, но поучительная история. Конечно, мы не бурундуки и всегда можем найти выход из самой сложной ситуации. Но зачем создавать сложную ситуацию? К сожалению, многие не думают о том, чтобы создать резервы на будущее, и живут нынешним днем, надеясь на пресловутое авось. Они понятия не имеют, что такое финансовая защита. Что же это такое? Анализируя финансовую ситуацию любого человека, я в первую очередь выясняю, насколько хорошо он и его близкие финансово защищены. Во-первых, меня интересует, есть ли у него пенсионные накопления. Это основа любого плана. Думаю, вы понимаете почему: в возрасте 60 лет зарабатывать намного сложнее, чем в 30 или 40 лет, поэтому думать о своем финансовом будущем следует заранее. Во-вторых, я уточняю, много ли людей зависят финансово от этого человека. Если у него есть иждивенцы (дети, пожилые родственники), ему следует защитить их от непредвиденных обстоятельств. Что будет с ними, если кормилец не сможет зарабатывать деньги, если с ним произойдет несчастный случай? О плохом думать всегда неприятно, но нужно. И наконец, мне важно выяснить, есть ли у человека ликвидные средства, много ли их и куда они инвестированы. Эти средства составляют резервный фонд. Они нужны, чтобы быть готовым к таким неприятным жизненным ситуациям, как потеря работы, проблемы с бизнесом, здоровьем и т. д. В любой из таких ситуаций, влияющих на доходы, может возникнуть вопрос: на какие средства я и моя семья будем жить, если я временно перестану зарабатывать деньги?

Таким образом, план финансовой защиты включает:1)?защиту своего будущего – создание пенсионных накоплений;2)?защиту своих близких от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни;3)?защиту себя и своих близких от непредвиденных финансовых проблем – создание резервного ликвидного фонда. Гражданин Сидоров обещал своей невесте, что женится на ней, как только выиграет миллион в русское лото. После этого он на всякий случай перестал покупать лотерейные билеты. Анекдот

Сюжет этого анекдота может послужить примером плана защиты (хотя это не является финансовой защитой). Предположим, вы решили: «С завтрашнего дня начинаю формировать свой пенсионный фонд и немедленно положу туда $3000». И тут же задумались: «А куда положу? Перенесу из одной тумбочки в другую? Или положу в какой-нибудь непонятный банк или очередной МММ? Нет уж, не нужны мне ваши планы – пусть лежат мои деньги в тумбочке, как и лежали». Ответ получился не совсем правильный, а вот вопрос был поставлен верно: куда положить деньги, накапливаемые на пенсию?

Задам встречный вопрос: что вы поставите на первое место при размещении своих пенсионных денег?

– Надежность: они не должны пропасть ни в коем случае.

– Доходность: я должен получить по ним хороший процент.

– Ликвидность: хочу, чтобы я мог воспользоваться ими в любой момент.

Могу поспорить, что угадал ваш ответ: «Я хочу, чтобы мои деньги были в надежном месте, приносили мне хороший доход и были полностью ликвидны».

Но так не бывает! И если вам кто-то обещает именно такое размещение ваших средств, будьте уверены на 80–90 %, что потеряете деньги. Сегодня в России, да и в других странах – участниках СНГ вам могут предложить все, что угодно. Мне, например, очень часто приходят предложения на сайт начать работать с той или иной страховой или финансовой компанией, при этом обещают и надежность, и хорошую доходность, и хороший заработок! Вот такое поле чудес. Сталкиваясь с такими компаниями, я всегда информирую о них своих клиентов и предупреждаю, что с ними лучше дел не иметь.

Но вернемся к первому пункту плана финансовой защиты – созданию пенсионных накоплений. Вопрос пенсии волнует не только людей среднего и старшего возраста, но и правительства разных стран. В частности, в развитых странах появилась новая проблема: люди стали дольше жить, и бюджетных средств не хватает на пенсионные выплаты. Кощунственно жаловаться на то, что продолжительность жизни растет, но именно этот фактор привел все страны к необходимости проведения пенсионной реформы. Суть пенсионной реформы заключается в том, что люди должны сами заранее думать о своем будущем (о пенсии) и создавать собственные пенсионные планы смолоду. Ведь даже бюджеты таких богатых государств, как США, Франция, Швейцария, не выдерживают нагрузки. Что уж говорить о бюджетах стран СНГ!

Мы с моими клиентами тоже идем в ногу со временем и во все наши планы, уже одобренные и еще находящиеся в разработке, включаем пенсионный план. При этом какую-то долю капитала мы всегда планируем инвестировать консервативно (с самыми минимальными рисками), потому что пенсионными деньгами рисковать нельзя.

В одной из первых моих статей приводится пример того, как следует позаботиться о создании пенсионных накоплений. Пример не из российской, а из американской жизни. Я привожу его здесь, чтобы вы не отчаивались, если у вас до сих пор нет хороших активов и пенсионного плана. Если вы читаете эту книгу, значит, вас интересует финансовая защита и вы обязательно создадите свой пенсионный план. Россия и российский рынок совсем молодые, и нам нужно многому научиться, чтобы грамотно распоряжаться деньгами.

Между тем, несмотря на то что на рынках США и Европы есть множество разных инвестиционных инструментов и существуют они уже очень давно, многие американцы и европейцы тоже не понимают, что такое денежные потоки, как и куда их следует направлять. Они так же, как и россияне, нуждаются в помощи финансовых консультантов, в советах и рекомендациях. Им тоже нужны пенсионные планы.

Итак, пример из жизни американской семьи.

Я снова расскажу вам о финансовом планировании в обычной американской семье. Герои этой истории серьезно задумались о своем будущем, когда им стукнуло сорок. Посмотрите, как они изменили свой образ жизни после того, как неконтролируемые расходы привели их к банкротству.

Этот пример финансового планирования я взял на сайте компании Microsoft www.msn.com.

Что это за магическая цифра, волшебная сумма, которая позволяет расслабиться и наслаждаться жизнью в зрелые годы? Вот пример того, как изменившая свое отношение к жизни пара откладывает теперь по $38 000 каждый год, чтобы оставить работу в возрасте 55 лет.

Многие мечтают о том, чтобы навсегда выбросить будильник. И большинство предпочли бы уйти на пенсию скорее раньше, чем позже. Но сколько необходимо накопить к моменту прекращения работы? $500 000? $800 000? $1 000 000?

Стив Хьюит – финансовый консультант из Портленда. Он помогает Нику (43) и Сюзанне (41) спланировать их жизнь после того, как они перестанут работать. Многие годы они жили, ни о чем не задумываясь, тратили деньги свободно и никогда не думали о пенсии. Все изменилось, когда восемь лет назад они стали банкротами, потому что не смогли выплатить все взятые кредиты. Сегодня у них хорошо оплачиваемая работа, небольшой долг и мечта уйти на пенсию через 15 лет.

Смогут ли Ник и Сюзанна исполнить свою мечту, несмотря на столь позднее «пробуждение» (им уже за сорок)? Финансовый консультант предлагает им пять способов добиться желаемого.

Инвестируйте регулярно и агрессивно – еще не поздно. Перечисляйте максимально возможную сумму на свой пенсионный счет. Если страховая компания или пенсионный фонд ограничивают размер ваших отчислений (и такое бывает), у вас появляются «свободные» деньги – не знаете, куда их деть? Инвестируйте в паевые фонды.

Найдите скрытые ресурсы. Если вы считаете, что ваши расходы не позволяют выделить часть средств на пенсионное страхование, вам следует еще раз тщательно проанализировать бюджет. Вы будете удивлены, когда выясните, как много денег расходуете бесконтрольно. Части этих средств можно найти лучшее применение. Кроме того, избавившись сейчас от долгов по высокопроцентным кредитным карточкам, по кредитам на автомобиль и на дом, вы «найдете» средства для того, чтобы обеспечить себе счастливое будущее.

Оцените свой будущий образ жизни. Пофантазируйте на тему своего пенсионного времяпрепровождения. Вы собираетесь путешествовать по миру? Или будете копаться в земле на участке в загородном доме? Определите, чего вы хотите, и оцените будущие расходы.

Ориентируйтесь на «полупенсию». Многие планируют работать в пенсионном возрасте, чтобы получать дополнительные деньги или просто чем-то занимать свое свободное время. А некоторые предпочитают «полупенсию», когда несколько месяцев работы чередуются с несколькими месяцами отдыха.

Оставайтесь свободными от долгов. Ник и Сюзанна прошли путь от огромных долгов и банкротства до нынешней стабильности. Сейчас у них вообще нет кредитных карточек. Финансовый консультант рекомендует им придерживаться той же стратегии, особенно если их целью является пенсия в 55 лет. Он помог Нику и Сюзанне выработать стратегию достижения их цели и даже вычислил, какая сумма им для этого понадобится. Вот их финансовый план.

Имена: Ник, 43 года, и Сюзанна, 41 год. Их дочь Элизабет, 19 лет, живет отдельно.

Доход: Общий годовой доход семьи составляет $146 871. Их ежемесячный доход – $12 239, но после выплаты налогов и отчислений в пенсионный фонд на домашние расходы остается лишь $5660. Ник работает в компании, разрабатывающей программное обеспечение. Сюзанна – менеджер в компании по производству ортопедических имплантатов.

Активы: Их денежные активы включают:

$42 000 – пенсионные накопления;

$1000 – на счете в брокерской компании;

$500 – драгоценные металлы;

$1500 – на счете в банке.

Другие активы:

$10 000 – автомобиль Isuzu Trooper;

$9000 – яхта;

$120 000 – средства, вложенные в покупку дома.

Пассивы:

$5700 – кредит на покупку автомобиля под 20 % годовых;

$192 000 – кредит на покупку дома (8 % годовых).

Ежемесячные расходы составляют $4692, в том числе:

$2096 – выплата процентов за кредит на дом и страховка дома;

$610 – аренда квартиры в Портленде;

$400 – мебель и домашние аксессуары для дома и квартиры;

$300 – бензин;

$86 – страховка на автомобиль;

$300 – продукты;

$300 – проценты по кредиту на автомобиль;

$200 – накопление средств на ежегодный налог на собственность;

$400 – другие расходы.

Образ жизни. Утро понедельника – самое тяжелое время для семьи. Они встают в три часа ночи, чтобы проехать 320 км до места работы в Портленде. В течение недели они живут в съемной квартире, а в пятницу возвращаются в свой дом на побережье в городе Флоренс и наслаждаются жизнью, плавая на яхте.

Рекомендации финансового консультанта.

Всего за два года с того момента, как они получили работу в Портленде, Ник и Сюзанна накопили $38 000 на пенсию. Они планируют увеличить темп накоплений, откладывая на пенсию ежегодно $38 000 в течение 15 лет. Финансовый консультант поддерживает эту стратегию, предупреждая их о том, что любое отклонение от нее может значительно отодвинуть день ухода на пенсию.

Делаете ли вы все возможное для того, чтобы создать пенсионные накопления? Как это можно определить?

Вы можете однозначно ответить «да, делаю», если:

А) вы систематически отчисляете максимально возможную сумму на свой счет в страховой компании или пенсионном фонде;

Б) вы полностью согласны с тем, что накопления на пенсию намного важнее, чем любые другие краткосрочные расходы;

В) вы контролируете свой образ жизни, а следовательно, свой бюджет. Некоторые эксперты полагают, что ваши расходы на пенсии составят от 70 до 100 % ваших нынешних текущих расходов;

Г) вашей инвестиционной стратегией является диверсификация активов, включающих вложения в страховые компании, паевые фонды, акции и облигации.

Как и большинство людей, Ник и Сюзанна, которые женаты уже 21 год, никогда серьезно не задумывались о пенсии. До 30 лет они жили с размахом: дом в дорогом пригороде Лос-Анджелеса, покупки только в дорогих магазинах, обеды в престижных ресторанах. Ник говорит: «Если я хотел дорогую стереосистему, я ее покупал, несмотря на то что у нас не было свободных денег на эту покупку. Мы использовали кредиты».

Инвестируйте регулярно и агрессивно.

Это было тогда, а сейчас все изменилось. Ник и Сюзанна больше не транжиры, и их долг совсем незначительный. У них очень хорошие заработки, и им придется применять агрессивную инвестиционную стратегию, чтобы обеспечить себе хорошую жизнь на пенсии. За два года работы на новых местах они показали похвальную настойчивость в достижении своей цели – уйти на пенсию в 55 и 57 лет. Они инвестируют на свои пенсионные счета максимально возможную сумму – 15 % доходов. Если они продолжат откладывать по $2834 в месяц (по $34 000-38 000 в год), то через 15 лет соберут около $650 000 по сегодняшней стоимости, или $1 100 000 по будущей стоимости. Последнее подразумевает годовую доходность на вложенные средства в размере 7 % и инфляцию 4 % в год.

Финансовый консультант говорит, что уход на пенсию через 15 лет вполне возможен и, если оценка расходов на пенсии верна, на накопленные деньги Ник и Сюзанна смогут жить более чем до 90 лет.

Но некоторые факторы могут повлиять на планы этой семейной пары: годовая доходность по их средствам может упасть ниже 7 % годовых, они могут потерять работу и т. д. Поэтому, если появляется возможность отложить больше денег, они должны ее использовать и затем ежегодно анализировать ситуацию с пенсионными накоплениями, чтобы понять, как реализуется финансовый план.

В настоящее время все пенсионные накопления Ника инвестированы в паевой фонд Vanguard Institutional Index Fund (VINIX). Это хороший фонд, но он инвестирует все средства в акции крупнейших компаний США. Финансовый консультант рекомендует Нику диверсифицировать вложения: часть средств инвестировать в фонды малых, средних и международных компаний, а также в облигации.

Найдите скрытые ресурсы.

Финансовый консультант дает следующие рекомендации по поиску дополнительных средств для инвестирования на пенсионный счет.

Обратите более пристальное внимание на такую статью расходов, как «Другие расходы». Хорошо, что Ник и Сюзанна пристально следят за своим бюджетом, тем не менее они сами признают, что им необходимо расшифровать эту немалую статью расходов.

Невыплаченная часть кредита на автомобиль составляет $5700. Под 20 % годовых! Финансовый консультант предлагает выплатить его в первую очередь, потому что любые инвестиции в акции должны приносить более 20 %, чтобы такой кредит был оправдан. А получить такую высокую доходность непросто.

Финансовый консультант предлагает стратегию накопления денег «не вижу – не знаю». Дайте банку поручение ежемесячно переводить несколько сотен долларов с текущего счета на специальный накопительный счет. Вы не будете отрывать от себя эти деньги и сможете спокойно распоряжаться оставшимися на счете средствами.

Оцените свой будущий образ жизни.

Для того чтобы серьезно думать о пенсии, вы должны точно подсчитать, сколько средств вам понадобится.

Возьмите бумагу и ручку и напишите все статьи ваших текущих расходов. Например:

Коммунальные услуги – $200.

Автомобиль – $100.

Питание – $200.

Одежда – $100.

Медицина – $50.

И т. д.

ИТОГО: – $800.

А теперь исключите те расходы, которых, на ваш взгляд, не будет на пенсии (например путешествия), и включите те, которые появятся или увеличатся (например медицинские). Вы пытаетесь предсказать свое будущее – это очень сложно сделать, но все же попытайтесь максимально приблизиться к реальным цифрам.

А теперь определите, сколько средств и из каких источников вы будете получать, когда выйдете на пенсию: из пенсионного фонда, государственного фонда социальной защиты, от других инвестиций.

Финансовый консультант определил, что Ник и Сюзанна смогут полностью покрыть свои текущие расходы. Они будут изымать со счета ежегодно $64 800 до тех пор, пока им не начнут платить деньги из фонда социальной защиты.

Очень важно при планировании будущего быть консервативным, определяя доходность по инвестициям, и каждые пять лет проводить «инвентаризацию» активов. Если в первые годы пенсии рынки будут на спаде, это может полностью поломать ваши планы, так как вы будете забирать с рынка те деньги, которые должны были бы принести вам доход в будущем.

Ориентируйтесь на «полупенсию».

В настоящее время цель Ника и Сюзанны уйти на пенсию в 55 и 57 лет вполне выполнима. Но увеличение расходов или низкая доходность по инвестициям могут изменить их планы.

Нику и Сюзанне понадобится на текущие расходы на пенсии $3000 в месяц (в сегодняшних долларах). Если возникнут трудности с бюджетом, можно будет подработать несколько недель в году, например консультантами. Вы зарабатываете столько, сколько вам нужно, компания получает опытного консультанта, а вы пополняете свой банковский счет.

Оставайтесь свободными от долгов.

Когда им было чуть больше двадцати, Ник и Сюзанна обанкротились. К 30 годам им удалось выплатить государству долг в $27 000 и избавиться от долгов по кредитным карточкам. Как вспоминает Ник, это был очень болезненный урок.

Сегодня они кардинально изменили свои взгляды: «У нас нет ни одной кредитной карточки, потому что мы уверены: если ты не можешь купить вещь за наличные, ты не должен ее покупать вообще».

Оставаться свободными от долгов – основное условие для тех, кто хочет уйти на пенсию пораньше. В противном случае вы никогда не найдете деньги, чтобы создать необходимый пенсионный капитал.

Ник и Сюзанна довольны рекомендациями финансового консультанта. Они прекрасно понимают, что любое отклонение от ежегодного отчисления $38 000 на пенсию может нарушить их планы.

Как насчет поработать немного на пенсии? Ник и Сюзанна отнеслись к этому предложению прохладно. Они говорят, что лучше продадут один автомобиль и временно подтянут пояса.

Вы видите, что в этом примере планируются будущие расходы семьи. Финансовый консультант рассчитывает, сколько семья сможет тратить ежегодно на текущие расходы. При этом учитываются разные непредвиденные ситуации в период накопления средств.

К сожалению, большинство людей не только не планируют свое будущее, но и не могут сказать, куда сегодня ушли их деньги. При этом они ничего не откладывают на будущее, ничего никуда не инвестируют. Это очень опасная стратегия.

Прежде чем более подробно рассказать об инвестиционных инструментах и, безусловно, о том, какие из них больше подходят для пенсионных накоплений, для страхования жизни, скажу несколько слов о том, что такое резервный фонд, для чего он необходим, сколько средств в нем должно быть и где его нужно держать.

Резервный фонд.

Если у вас до сих пор нет запаса в размере трех-шести сумм месячных расходов, то вы вряд ли найдете более удобный момент, чтобы начать формировать резервный фонд. И ваш успех в его создании зависит от того, насколько регулярно вы будете откладывать в чулок часть доходов и сможете ли заставить себя не заглядывать в этот чулок без крайней необходимости.

Зачем нужен резервный фонд.

Одна из участниц форума на моем сайте, Светлана, рассказала о том, как она прочла о финансовых планах в книгах Роберта Кийосаки и начала создавать такие же планы для себя. Прежде всего план финансовой защиты, не имея которого любой человек подвергает себя и своих близких финансовым рискам. Создание этого плана Светлана начала с формирования резервного фонда.

Для чего же он нужен? Думаю, вы уже догадываетесь, для чего. Как мы привыкли говорить, пригодится на черный день. Попробуйте ответить на вопрос: «На что я буду жить, если заболею и не смогу какое-то время работать или потеряю работу?» И что делать, если понадобится значительная сумма на лечение? А где взять деньги, если вдруг срочно нужно ремонтировать автомобиль или квартиру? Имеется в виду не плановый ремонт, а неожиданный. Те или иные проблемы постоянно возникают у каждого, и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого и необходим резервный фонд.

Что можно сделать, если у вас возникли подобные проблемы, а резервного фонда нет? Можно попробовать взять кредит в банке. Но это будет трудно сделать человеку больному или неработающему: банки требуют залог. Если банк все-таки даст кредит, оплачивать банковские проценты, не имея постоянного заработка, будет довольно накладно. Остается только занять у родных и знакомых. Но все мы знаем, с какой неохотой люди, даже близкие родственники, отдают свои деньги.

Сколько должно быть средств в резервном фонде.

Согласно расчетам аналитиков минимальный резервный фонд должен составлять сумму ваших текущих ежемесячных расходов, увеличенную в три-шесть раз. Если вы вдруг потеряете источник постоянного дохода, резервный фонд поддержит вас на плаву в течение трех-шести месяцев.

Что происходит с тем, кто потерял работу? В течение первых двух месяцев он пьет горькую, следующие два месяца у него депрессия, а после этого он бежит искать работу. Вот вам и шестимесячный резервный фонд! Это, конечно, шутка насчет горькой и депрессии. А в остальном все так и есть. Если вы являетесь кормильцем в семье, то резервный фонд должен составлять не менее шести сумм ежемесячных расходов. Чем больше иждивенцев, тем выше вероятность, что у вас появятся неожиданные и незапланированные расходы.

Светлана, о которой я уже говорил, привела собственный пример резервного фонда. Ежемесячно на текущие расходы она тратит 8000 рублей. Соответственно в ее резервном фонде (который она уже создала) лежит 48 000 рублей.

Если у вас есть полис страхования потери трудоспособности, то ваш резервный фонд может быть меньше. В противном случае вам следует либо приобрести полис, либо увеличить размер резервного фонда. Что еще следует учесть при расчете размера резервного фонда? Вашу специальность. Если вы программист, то поиск новой работы, скорее всего, не займет у вас много времени. Если же ваша специальность – банкир, которая сейчас менее востребована, то вам придется увеличить свой резервный фонд.

Возникает вопрос: а знаете ли вы, каков размер ваших ежемесячных расходов?

Вы сможете рассчитать, каков должен быть размер вашего резервного фонда, лишь после того, как научитесь контролировать денежные потоки, то есть доходы и расходы.

Где держать резервный фонд.

В противовес вашим пенсионным накоплениям, которые инвестируются на длительный срок, средства резервного фонда должны находиться в ликвидном состоянии. Ликвидность определяет, насколько быстро вы можете превратить активы (депозиты, ценные бумаги) в наличные деньги. Недвижимость представляет собой низколиквидный актив: вам понадобятся месяцы, чтобы продать ее и получить деньги. Акции ликвидны, но вы можете потерять часть денег на этом рынке, если продадите в неблагоприятный момент.

Самыми ликвидными являются деньги, которые лежат у вас в кармане или тумбочке. Но они чересчур ликвидны, так как могут быть истрачены не только на непредвиденные расходы, но и на какие-нибудь прихоти.

Резервный фонд должен быть очень ликвидным, потому что он предусмотрен для непредвиденных расходов. Лучше всего разместить резервный фонд в банке. Конечно, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для того, чтобы получить большой доход (который всегда сопряжен с риском), а для того, чтобы создать финансовую защиту. Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий счет? По моему мнению, наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит. Во многих банках можно разместить деньги на депозите на 30 дней, и, если вы не заберете вложенные средства, депозит автоматически продлится на тот же срок по текущим ставкам. Это очень удобно. С одной стороны, вы держите деньги на депозите под неплохим процентом, с другой – ваши деньги очень ликвидны, и вы можете воспользоваться ими в кратчайшие сроки.

Как создать резервный фонд.

Для многих главный вопрос: где взять дополнительные средства на создание резерва? Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному принципу: заплати в первую очередь себе.

Как вы помните, это значит, что с каждой зарплаты вы должны отложить какую-то часть денег в резервный фонд, а уже после этого тратить оставшееся на текущие расходы. Часть, которую нужно откладывать, может составлять 5-15 % от вашего дохода. Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет, например, 15 000 рублей. Это много? Тогда 10 000 рублей. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-то сумму. В продолжение разговора о плане финансовой защиты расскажу две короткие истории.

История о предусмотрительном биржевом спекулянте. Джесси Ливермор по кличке Вундеркинд был одним из известнейших биржевых игроков начала века. Как человек очень предусмотрительный Ливермор не только учел собственные слабости, но и позаботился о своей бесконечно преданной жене. Выплатив все долги, он вложил довольно крупную сумму в аннуитеты (пенсионные накопления). Он говорил: «Я твердо решил, что, если даже окажусь в проигрыше, это не должно отразиться на моей семье. Женившись, я использовал часть моих средств, заключив трастовое соглашение на имя жены. Когда родился сын, я сделал то же и для него. Я поступил так не только потому, что боялся потерять деньги на бирже, но и потому, что знал: человек внезапно может лишиться всего, что имеет. Поэтому я обезопасил жену и сына от себя самого. Многие мои знакомые, когда им было необходимо, уговаривали своих жен дать согласие пользоваться их деньгами и обычно теряли все. В условиях же заключенных мной соглашений было зафиксировано, что ни я, ни моя жена не имеем права дотронуться до этих денег до определенного срока (пенсии). Эти средства защищены от меня и моей жены – защищены от моей игры на бирже и даже от любящей жены, всегда готовой к самопожертвованию. Я не хочу рисковать». (Верите ли вы, что это слова биржевого спекулянта?). Опасения Вундеркинда не были напрасными: он становился банкротом по меньшей мере три раза еще до краха 1929 года. В последний раз он рискнул всем, что имел, в начале 1930-х годов и остался в проигрыше. В течение десяти лет после этого он бродил вокруг Уоллстрит, не теряя надежды собрать капитал для еще одной игры, и в конце концов пустил себе пулю в лоб.

А вот еще одна история, на сей раз нашего соотечественника Игоря П., которую мне рассказал его тесть.

История о непредусмотрительном бизнесмене. У Игоря было все: свой бизнес, большая квартира, прекрасная семья (жена и ребенок), два автомобиля. К сожалению, у него еще была и страсть к игре: он любил заглядывать в казино. И настолько увлекся игрой, что начал продавать активы, чтобы удовлетворить свою страсть. Все это привело к потере бизнеса, недвижимости, автомобилей. Жена и ребенок Игоря живут с его родителями в двухкомнатной квартире и благодарят Бога за то, что кредиторы их не трогают. А Игорь скрылся от кредиторов, и никто не знает, где он сегодня. У его семьи не осталось ничего.

Эти две истории прекрасно иллюстрируют всю важность плана защиты.