Глава 30. Дэвид Рэмси.

Ведущий синдицированной радиопередачи Дэвида Рэмси. Обладатель премии Маркони за 2009 год. Создатель университета финансового порядка.

В воздухе офисного здания Дэйва Рэмси витал запах свежей выпечки. Само здание, оформленное в чопорном стиле, могло бы служить головным офисом бухгалтерской или юридической фирмы. Слева от входа находился книжный магазин.

На полках приемной расставлены все опубликованные книги Дэвида Рэмси, а также его мотивационные цифровые видеодиски (DVD), обучающие настольные игры по управлению личными финансами и несколько избранных книг других авторов о том, как наладить свою жизнь, особенно финансовую. На стене закреплен телевизор с плоским экраном, с которого неслась речь Рэмси, пошагово объясняющего, как перейти от финансовой пропасти к финансовому благополучию.

«Вам что-нибудь принести? – спросила меня женщина за конторкой. – Я только что испекла печенье. Вы любите шоколадное?».

Мне она показалась похожей на Джун Кливер.[27] Возможно, я просто хотел, чтобы она выглядела, как мама Бива.

В истории Дэйва Рэмси, которая началась в Антиохе, штат Теннесси, и его желании помочь людям выпутаться из долгов и стать хозяевами собственной жизни, есть нечто, вызывающее грусть по ушедшим в прошлое временам, когда жизнь была более простой и понятной.

«По-моему, у вас очень важная работа, – сказал мне Дэйв, когда меня проводили в его личный кабинет, – маленький человек, я уверен, может стать на ноги».

Вот так просто. Никаких сложных финансовых схем, созданных финансистами с Уолл-стрит. Никаких обещаний бесконечного денежного потока от операций с ценными бумагами с помощью кредита и широко распределенного риска. Все знают, к чему это привело. История Дэйва Рэмси – это история о простом американце.

«Только в Америке капитализм возведен в ранг святыни. Только у нас капитализм не лишен морали, – продолжает Дэйв. – Это единственная система, дающая возможность маленькому человеку добиться успеха. При социализме такой возможности нет. И при коммунизме нет. Другие методы или направления экономической мысли не окрыляют людей. Человека окрыляет только выгодная возможность, шанс, и нужно решиться его использовать».

Такая философия убедила более миллиона человек записаться на курсы Дэйва Рэмси и прослушать их от начала до конца, чтобы затем пройти путь от финансового краха до контроля над своим материальным положением, получения возможности спокойно спать по ночам, забыв о кредиторах, которые днем и ночью охотятся за крохами в вашем кошельке. Дэйв об этом знает все.

Однажды вы говорите себе: «Клянусь, такое больше никогда не повторится. Я больше никогда не попаду в зависимость от банка. Моей жене больше не позвонят из American Express, чтобы спросить, почему она не бросит неудачника, который не в состоянии оплатить свои счета. Больше никогда я не стану жертвой подобных издевательств из-за собственной глупости. Клянусь, больше никогда.

Такое нарочно не придумаешь. Притворством здесь и не пахнет. Именно искренность истории Дэйва Рэмси подкупает читателей, зрителей и слушателей (он выступал на радио на протяжении семнадцати лет).

Пример Рэмси – классическая история о том, как извлечь максимальную пользу из собственной ошибки. Впрочем, это не так просто.

Страдания учат людей. Таких уроков не забудешь никогда. Чем глубже страдания, тем лучше усваивается урок. Краеугольным камнем нашей с женой истории была ошибка. И у любого человека есть своя история и своя ошибка. Поэтому нам есть что рассказать читателям, слушателям и зрителям.

Цитируя строки из собственных рассказов о невероятном успехе парня из глубинки, Дэйв говорит: «У меня были деньги, огромные деньги, но по своей глупости я их потерял. Знаю, каково это – собственными руками устроить финансовый крах».

Хотя подход Дэйва Рэмси простой и искренний, все же его самого сложно назвать рядовым человеком. Одно дело – рассчитаться с долгами и навести порядок в своих счетах, и совсем другое – построить на этом целую бизнес-империю самопомощи. У Дэйва есть радиопрограмма, программа на кабельном канале, книги, обучающие DVD, лекции – целое многопрофильное производственное предприятие. Дэйв – миллионер, а стать миллионером удается далеко не каждому.

Миллионером Рэмси становился дважды. В первый раз он потерял все свои деньги, но нашел способ сохранить их и приумножить. Однако не видать бы ему успеха и в первый раз, если бы не его деловая хватка. Он никогда не принимал ответа «нет». Во всяком случае без борьбы. Упорство и настойчивость сослужили ему отличную службу, когда он начал строить свой бизнес самопомощи.

«Я встречался с успешными людьми со всего мира, – рассказывает Дэйв. – Спортсмены, артисты, проповедники, звезды телевидения… Мы всегда воспринимаем успех как прямой путь из пункта А в пункт Б, без поворотов и ухабов, от подножья прямо к вершине. В действительности жизнь каждого человека, пусть даже самого успешного, полна препятствий и неудач. Он постоянно сбивается с пути и ищет способ вернуться на правильную дорогу. Жизнь наносит удары, но он учится не совать голову, куда не следует».

Новый бизнес Дэвида Рэмси начался с его самой продуктивной ошибки.

«Все, что я делаю, зиждется на ошибках. Я понял, что сияющая вершина успеха напоминает кучу мусора. Успешные люди вскарабкались на самый верх, а неудачники валяются у подножия. В этом вся разница. К своему бизнесу я пришел путем ошибок. Ошибаясь, я учился не допускать дважды одних и тех же промахов. Так и сформировались мои основные ценности и принципы, на которых построена моя организация».

Самая продуктивная ошибка Дэйва Рэмси (в его собственном изложении).

В 22 года я начинал с нуля. Я женился, окончил колледж, занялся покупкой и перепродажей недвижимости. И разбогател – во всяком случае по стандартам города Антиоха, штат Теннесси. Со временем мой бизнес вместе с заемными средствами стал стоить четыре миллиона долларов, а чистая стоимость почти достигла миллиона.

Замахнувшись на крупные сделки, я занял очень крупную сумму. Как мне это удалось? Просто у меня природный дар к деловым переговорам и к математике, и я почти никогда не принимаю отрицательного ответа. К тому же банкиры в те далекие дни, в 1984 году, вели себя примерно так же, как до кризиса 2008 года – раздавали кредиты направо и налево.

Высокие процентные ставки в то время снижались с 17 до фиксированных 11–12 процентов. Меня это устраивало. На рынке недвижимости дела шли хорошо. Я явился в банк как молодой, но преуспевающий бизнесмен, в хорошем костюме, на хорошей машине, рассказал о своих успешных сделках с недвижимостью. Ну как не предоставить щедрый заем? А если бы банк мне отказал, я бы отправился в другой – благо, они были на каждом углу. Короче говоря, я получил ссуду.

Вскоре на заемные деньги (кредитные линии и много разовых кредитов) я накупил массу мелких объектов недвижимости в городе. Чересчур много, но меня это нисколько не волновало. Двадцатишестилетнего парня не пугали долги в три миллиона долларов. Меня просто переполняла уверенность в себе! Ведь мой папа был успешным бизнесменом в сфере недвижимости, и у меня имелась лицензия на несколько лет на право заниматься недвижимостью. Я уже умел на этом зарабатывать… Из-за глупой самоуверенности я выстроил карточный домик, хотя считал его несокрушимым замком.

Большинство кредитов нам выдали с условием, что банк имеет право в любой момент потребовать погашения долга, и мы должны расплатиться в течение 90 дней. Банк соглашался ссужать деньги на таких условиях, поскольку мы работали по схеме «покупаем недвижимость, быстро ремонтируем и тут же продаем». В результате долгосрочных кредитов было мало, не больше ста. Но нас это не страшило, ведь что банки нас не беспокоили, и мы успевали вовремя погашать краткосрочные кредиты.

И вдруг при президенте Рейгане изменилось налоговое законодательство. Обанкротилось много сберегательных банков. И у моего кредитора тоже поменялся владелец. К слову, это был первый случай в штате Теннесси, когда местный банк был куплен банком, не зарегистрированным в штате. Новые владельцы моего банка – мегабанк, расположенный в полутысяче миль от нашего города, – начали анализировать клиентуру своего приобретения, чтобы избавиться от всех сомнительных заемщиков.

Увидев, что 26-летний парень должен им миллионы, они пришли в ярость. И потребовали погасить долг.

Итак, за 90-100 дней мне нужно было найти несколько миллионов долларов. Но в сфере недвижимости быстро перевести «складские запасы», то есть здания, в наличные, не получается. Если бы мне дали достаточно времени, скажем больше двух лет, я успел бы постепенно довести объекты до ума и распродать их. Ведь сам по себе бизнес не был убыточным: мы зарабатывали, и достаточно быстро. Но не настолько быстро, чтобы расплатиться с банком за три месяца.

Только тогда я осознал, в какой попал переплет. И все из-за самонадеянности. Я не предусмотрел стратегию выхода из возможных неблагоприятных ситуаций.

Банк потребовал возврата долгов в 1986 году. Мы потратили следующие два с половиной года на судебные тяжбы, одновременно погашая кредиты. На это уходило все, что я зарабатывал. Если в предыдущем году мой налогооблагаемый доход составлял 250 тыс. долл., то теперь – только шесть тысяч.

Целый год я продавал объекты недвижимости, чтобы погасить обязательства перед банком. Через два с половиной года нам удалось уменьшить задолженность с трех миллионов до 400 тысяч. Но к тому времени уже накопилось много судебных исков и кредиторы были готовы отбирать личное имущество нашей семьи. Помню, однажды в пятницу утром они должны были забрать нашу мебель. А у меня в семье только недавно родился ребенок. В том иске речь шла о небольшой сумме, всего лишь около 20 тыс. долл., а мебель, которую они хотели забрать, стоила не более полутора тысяч. Но у меня уже не осталось сил сопротивляться. Я был опустошен. Я сделал все что мог.

Мы сдались и объявили себя банкротами в четверг днем, чтобы в пятницу у нас не забрали мебель. Это было 23 сентября 1988 года – мой личный «черный четверг».

Вот такая история о том, как в 26 лет я стал миллионером, а в 28 – банкротом.

Хотелось бы сказать, что тогда я нашел в себе силы вновь стать на ноги, но в действительности этого не произошло. Я погрузился в депрессию, и какое-то время обвинял в своих бедах кого угодно, кроме себя. Банк виноват. И налоговая служба виновата. И Конгресс, потому что изменил налоговое законодательство. Все, все вокруг виноваты. Только не я. Разве я мог самому себе признаться в том, что был самонадеянным напыщенным индюком.

Конечно, вечно так продолжаться не могло. Потребовалось определенное время, чтобы я эмоционально и духовно дорос до признания очевидной истины: «Это я сам, своими решениями, поставил свою семью под угрозу».

Позже непременно наступает момент, когда говоришь себе: «Я больше никогда не допущу такого». И я начал разыскивать всю возможную информацию о том, как в действительности работают деньги. Потому что, очевидно, мой предыдущий план обогащения оказался неверным.

Много здравых мыслей я услышал от обеспеченных людей. В их рассуждениях было немало общего.

К тому же, будучи верующим человеком, я обнаружил, что и библейские финансовые принципы построены на здравом смысле. В обогащении нет ничего таинственного.

Вот одна из важных вещей, которые я узнал: брать в долг – довольно глупо. Несмотря на все заумные разговоры на эту тему и довольно наивные математические формулы, которыми финансисты пытаются убедить нас в том, как выгодно брать кредиты, Уоррен Баффет почему-то не любит быть в долгу. Он говорит, что именно долги больше всего мешают людям добиться благосостояния. Наверное, стоит прислушаться к словам одного из самых успешных инвесторов в мире.

Я выяснил, что большинство богатых людей боятся долгов как чумы. Как им удается обойтись без кредитов? Почему это не получается у среднего класса? Если кредиты так выгодны, почему средний класс так и остается средним классом? Я обнаружил одно правило. Если хотите быть бедным, поступайте так, как поступают бедные. Если хотите богатым, то и поступайте так, как поступают богатые. Ничего сложного.

Если разобраться глубже, то можно понять, что выдающиеся люди бизнеса, гордость Америки, не любят брать в долг. Они исключили риск из своей жизни и поднялись до своего нынешнего уровня. Если вы не связаны долговыми обязательствами, то в вашем полном распоряжении остается самый мощный инструмент создания богатства – ваш доход. Но если контроль над своими деньгами вы передадите кому-нибудь другому, считайте, что ваших денег у вас уже нет.

Мы с женой начали избавляться от долгов, и сразу же началось исцеление, к нам очень медленно стала возвращаться радость жизни.

Я хотел поделиться своим открытием – о том, что можно и нужно жить без долгов, – с другими людьми и начал читать лекции на эту тему в воскресной школе. Среди прихожан нашей церкви тоже были люди, запутавшиеся в долгах. Священник ничем не мог им помочь – служители церкви обычно не очень хорошо разбираются в денежных вопросах. И по его просьбе я начал помогать задолжавшим прихожанам: планировал с ними личный бюджет; объяснял, как спасти заложенное имущество; давал другие необходимые в подобных ситуациях советы. И постепенно это развилось в бизнес, с лекциями и обучением.

Однажды ради интереса я пошел выступить на радиопередачу. А когда ее ведущий уволился, попросил руководителя радиостанции занять его место, даже без оплаты.

Вопрос. Позже вы вернулись в сферу недвижимости, чтобы вновь заняться этим бизнесом, но уже по-другому?

Да. У меня не было другого выбора. Мне нужно было кормить двоих детей, и я не знал, чем еще можно заняться. Я разбирался только в недвижимости. Или соглашаться на неквалифицированный труд, скажем рыть канавы, или вернуться к прежнему делу.

Находя выгодную сделку, я заключал предварительный контракт с оговоркой, что еще должен получить согласие партнера, а потом шел к своим старым конкурентам, которые в прежние времена соперничали со мной за заложенные объекты, хозяева которых не могли погасить ссуду. Я переуступал им уже заключенный предварительный контракт за меньшую сумму, а разница доставалась мне. Хотя я не брал кредитов, но по-прежнему умел найти выгодную сделку и заключить контракт. К тому же я работал чрезвычайно усердно и много, как никто другой.

Таким бизнесом я занимался определенное время. Переключиться на что-то другое я боялся. Моя прежняя уверенность в своих силах и способностях исчезла. Я не верил, что смогу преуспеть в другой области. И нужно было содержать семью. Мне было проще заниматься уже привычным делом, чем искать новое.

Немного отчаяния полезно для души. Но слишком глубокое – приносит вред.

Вопрос. Как вы расширяли свой бизнес обучения людей методам самопомощи помимо деятельности в церкви?

Мы решили продавать другим радиостанциям право транслировать нашу радиопередачу. Нам начали звонить люди, угодившие в долговые сети.

Вопрос. Как вы научились всему необходимому, чтобы помогать должникам?

На новом этапе своей жизни, после банкротства, я покупал и продавал заложенные дома, хозяева которых не могли погасить ипотечный кредит. Поэтому данный вид долговой ловушки я изучил изнутри. К тому же я и сам в свое время был на месте этих бедняг. [Смеется. ] Я также хорошо знал процедуру банкротства, потому что заключал сделки и по домам банкротов. Узнав все юридические тонкости, я выяснил внутренний механизм работы судов, рассматривающих дела о банкротстве, и понял позицию банков по отношению к людям, которые не могут вернуть ипотечный кредит. Представьте себе, какой опыт я накопил за те без малого десять лет, пока занимался подобным бизнесом.

Итак, я изучал бизнес в сфере недвижимости с ранее не известной мне стороны – со стороны тех, кого из-за неплатежеспособности лишают жилья. И я сам прошел через банкротство, что тоже обогатило меня ценной информацией. Мне приходилось много общаться с судебными исполнителями, и я нашел к ним личный подход.

Далее, по мере развития бизнес-консультирования, я узнавал все больше нового. Мы представляем собой уже не только радиопередачу. У меня здесь, в головном офисе, очень много людей ежедневно занимаются этим делом. А по всей стране работают четыре или пять тысяч наших консультантов. В свое время мы их обучили, и теперь они постоянно снабжают нас ценнейшей информацией о реальных случаях из практики. Мы постоянно держим руку на пульсе нашего консультационного бизнеса.

Кратко о Дэвиде Рэмси.

Специалист по управлению личными финансами Дэйв Рэмси – чрезвычайно популярный ведущий на общенациональном радио. Он также известен как автор ряда книг-бестселлеров: «The Total Money Makeover» («Руководство по полной финансовой перестройке»), «Financial Peace» («Финансовое спокойствие») и 2Моге Than Enough» («Более чем достаточно: 10 ключей к изменению вашей финансовой судьбы»). Ведет передачу «The Dave Ramsey Show» на телеканале Fox Business Network. Рэмси знает по собственному опыту о важности финансового порядка в жизни человека, поскольку лично прошел по пути от бедности к богатству, затем опять к бедности и, наконец, к нынешнему богатству. К 26 годам он своими руками создал бизнес в сфере недвижимости стоимостью 4 млн долл., но потерял его к 30 годам. С тех пор Дэйв кардинально перестроил свои дела и полностью посвятил себя финансовому просвещению рядовых американцев. Он помогает им понять и устранить причины денежных затруднений. С помощью проверенного практикой плана Рэмси люди избавляются от долгов и кредитных карт, учатся планировать бюджет, избегать банкротства, достигать финансового благополучия. Дэйв Рэмси основал фирму Lampo Group, Inc., которая дает консультации по финансовым вопросам. Для этого используются различные средства. Более одного миллиона семей окончили университет финансового порядка, сэкономив в среднем 2 700 долл., выплатив долги на среднюю сумму 5 300 долл. Более 650 тысяч человек побывали на лекциях Дэйва Рэмси. Он также создал программу «Финансовый порядок для детей», которая помогает родителям обучать детей правильному обращению с деньгами. Более чем в пяти тысячах школ во всех 50 штатах Америки работают фонды личных финансов, призванные просвещать старшеклассников о важности финансового планирования и предупреждать их об опасностях жизни в долг. Публикуемую одновременно во многих газетах колонку «Дэйв рассказывает» еженедельно читают почти пять миллионов человек. Радиопередача «The Dave Ramsey Show» («Шоу Дэйва Рэмси») внесена в сетку вещания более чем 450 радиостанций по всей стране; еженедельно она собирает у радиоприемников более чем 4,5 миллиона слушателей. А с 15 октября 2007 года на телеканале Fox Business Network начала выходить телевизионная версия шоу Дэйва Рэмси.