Глава 18. Платежные карты.

Эмиссии карт международных платежных систем.

Мы представим рекомендации по организации в банке программы эмиссии карт международных платежных систем MasterCard International, Visa International и Diners Club International для физических лиц, а также дадим рекомендации по порядку взаимодействия подразделений банка при оформлении и обслуживании платежных карт этих систем. Будут приведены рекомендации по работе с дебетовыми картами этих систем, о картах с разрешенным овердрафтом пойдет речь далее. В рамках эмиссии платежных карт в банке двумя основными взаимодействующими субъектами, участвующими в выполнении операций, являются карточное подразделение (в дальнейшем мы будем именовать его карточным центром) и учреждения банка (дополнительные офисы, филиалы, операционное подразделение головного офиса).

Учреждения банка осуществляют привлечение и непосредственное обслуживание держателей карт и отвечают за следующие направления:

— консультирование клиента;

— правильное и полное оформление пакета документов для оформления карты;

— осуществление идентификации клиента и первичного контроля представленных им документов;

— выдача изготовленных карт и ПИН-конвертов клиенту или его представителю;

— выполнение операций пополнения счета карты с формированием всех первичных документов;

— уведомление клиента о неразрешенном овердрафте и его урегулирование с клиентом.

Карточный центр ведет все карточные операции и отвечает за следующие направления:

— разработку новых карточных услуг и продуктов, а также карточных технологий;

— методологию карточного бизнеса;

— внесение дополнений и изменений во внутренние нормативные документы банка, касающиеся операций с платежными картами;

— координацию действий подразделений банка по обеспечению выпуска платежных карт и расчетов по картам;

— взаимодействие банка с карточными платежными системами;

— технологическое обеспечение выпуска карт и ведения операций с картами;

— обеспечение расчетов и бухгалтерского учета по операциям с картами;

— урегулирование претензий клиентов по операциям с картами;

— мониторинг и управление рисками карточной программы банка;

— подготовку и оформление отчетности банка, касающейся операций с картами.

Банки по-разному оценивают критерии риска при выдаче платежных карт физическим лицам. Ниже приведены некоторые из общих условий, согласно которым клиенту может быть выдана карта.

Основные карты могут быть выданы:

— физическому лицу — резиденту Российской Федерации, достигшему 18 лет, имеющему постоянное место работы (карты категорий Visa Electron, Maestro, Visa Classic, MasterCard Standard);

— физическому лицу, достигшему 14-летнего возраста (карты категории Visa Electron или Maestro).

При этом обращаем внимание, что в последнее время достаточно часто в банки обращаются студенты, пенсионеры, лица без постоянной работы с просьбой открыть банковские карты Visa Electron или Maestro. В дальнейшем указанные карты вместе с ПИН-кодами могут быть переданы неизвестным лицам, которые используют их для обналичивания денежных средств. В целях предотвращения указанных операций необходимо в процессе консультации клиента уточнить цель получения карты и в случае принятия положительного решения о ее выдаче произвести особенно тщательный мониторинг операций с этими картами.

Карты категорий Gold, Platinum, Diners Club и другие премиальные продукты часто выдаются или лицам, имеющим положительный опыт использования карт Visa Classic, MasterCard Standard, или VIP-клиентам.

Дополнительные карты могут быть выданы:

— лицу, достигшему 14-летнего возраста, по заявлению держателя основной карты (рекомендуется, чтобы держатель основной карты был родственником держателя дополнительной карты);

— лицу, достигшему 10-летнего возраста, при условии, что основным держателем выступает родитель (усыновитель, опекун).

Перед оформлением документов на выпуск карты клиент должен быть ознакомлен с условиями предоставления банком карт (текстом договора), а также тарифами банка.

В зависимости от внутренней политики банка могут различаться методики действий при приеме документов на выпуск карты. Например, можно осуществлять следующие процедуры идентификации клиента и проверки документов (производятся сотрудником учреждения, принимающим документы на выпуск карты).

1. Проверка личности клиента: сличение его внешнего вида с фотографией в документе, удостоверяющем личность.

2. Проверка документа, удостоверяющего личность, на предмет отсутствия видимых признаков подделки (более подробно процедура проверки документа описана в разделе «Минимизация рисков при работе с платежными картами»).

3. Проверка полноты заполнения всех позиций документов на оформление карты.

Пакет документов, принятый от клиента, пересылается в карточный центр. Для ускорения документооборота и процедуры оформления карт часто используются системы электронного документооборота. Документы с помощью специализированного программного комплекса или других средств электронного документооборота пересылаются в электронном виде, что позволяет сохранить конфиденциальность передаваемых сведений. При заведении информации о клиенте массив информации в электронном виде поступает в карточный центр, где производится ее проверка и принимается решение об оформлении банковской карты. В этом случае информация о клиенте проходит несколько этапов проверки, описанных далее, при рассмотрении путей минимизации рисков при работе с платежными картами. Рекомендуется, чтобы проверка документов клиентов проводилась независимо от того, являлись ли они когда-либо клиентами банка. В случае отказа в оформлении карт не рекомендуется объяснять клиенту причину отказа, чтобы он не мог откорректировать предоставляемые личные сведения при оформлении карты в другом банке.

При положительном решении о выпуске карты она персонализируется и доставляется в учреждение банка для выдачи клиенту. Доставка карт и ПИН-конвертов в учреждения банка осуществляется специализированной службой банка, часто для этого используют инкассаторскую службу. Ответственный сотрудник учреждения банка принимает карты и ПИН-конверты с обязательным пересчетом, а также визуальной проверкой правильности персонализации карт и целостности ПИН-конвертов. До выдачи клиенту карты и ПИН-конверты рекомендуется хранить в сейфе или металлических шкафах, к которым ограничен доступ сотрудников.

Основную карту может получить держатель — владелец счета либо его представитель, действующий на основании доверенности. Дополнительная карта может быть выдана держателю дополнительной карты или его представителю, действующему на основании доверенности, а также держателю основной карты.

При выдаче карты клиенту можно придерживаться следующей последовательности действий:

— предложить клиенту проверить целостность ПИН-конверта;

— сверить фамилию и имя, указанные на лицевой стороне карты, с фамилией и именем в документе, удостоверяющем личность держателя, обратив внимание на фотографию держателя и срок действия документа;

— при выдаче карты и ПИН-конверта держателю карты предложить расписаться шариковой ручкой на оборотной стороне карты на панели для подписи;

— при выдаче карты и ПИН-конверта доверенному лицу держателя основной или дополнительной карты или выдаче дополнительной карты держателю основной карты предупредить получателя, что держатель карты должен расписаться на полосе для подписи на оборотной стороне карты.

Карты и ПИН-конверты, невостребованные в течение срока, установленного банком, рекомендуется уничтожить в присутствии комиссии, сформированной из сотрудников банка, и составить акт об уничтожении карт.

Перевыпуск платежных карт. Часто разделяют очередной перевыпуск (продление срока действия карты) и досрочный перевыпуск платежных карт.

1. Очередной перевыпуск (продление срока действия карт). Осуществляется в связи с истечением срока действия карты. Продление срока действия карты обычно производится за некоторое время до истечения ее срока действия, чтобы обеспечить клиенту бесперебойное обслуживание. Естественно, перевыпуск осуществляется при отсутствии со стороны банка претензий к держателю карты или заявления клиента о закрытии карты. Для оптимизации логистики перемещения карт перевыпущенную карту рекомендуется передавать в учреждение банка в соответствии с порядком, предусмотренным для передачи вновь выпускаемых карт.

Рекомендуемый документооборот при оформлении продления срока действия карты:

— при получении перевыпущенной карты держатель оформляет пакет документов о продлении срока ее действия;

— при сдаче держателем карты с истекшим сроком действия сотрудник учреждения банка в присутствии держателя надрезает ее; карта разрезается через магнитную полосу, голограмму (при наличии) и номер, остается неразрезанным около 1 см края карты;

— сданные карты уничтожаются в присутствии комиссии, сформированной из сотрудников банка, и составляется акт об уничтожении карт.

2. Досрочный перевыпуск. Держатель карты может обратиться в банк с просьбой досрочно перевыпустить карту в связи с одной из указанных ниже причин:

— изменением фамилии;

— механическим повреждением карты;

— дефектом магнитной полосы;

— утратой ПИН-карты;

— обнаруженным после вскрытия ПИН-конверта дефектом печати ПИН-кода;

— утратой (кражой) карты;

— подозрением на компрометацию карты;

— изъятием при проведении операции (карта изъята банкоматом или кассиром).

Рекомендуемый документооборот при досрочном перевыпуске карты:

— держатель карты оформляет в учреждении банка пакет документов для перевыпуска карты;

— в свою очередь сотрудник учреждения банка:

Проверяет правильность оформления документов о перевыпуске карты,

В присутствии держателя надрезает сдаваемую карту (при ее наличии) через магнитную полосу, голограмму (при наличии) и номер, оставляя неразрезанным около 1 см края карты;

— сданные карты уничтожаются в присутствии комиссии из сотрудников банка, и составляется акт об уничтожении карт.

Разрешение спорных ситуаций и завершение обслуживания карты. Для урегулирования претензий клиент обращается в обслуживающий его банк и при необходимости оформляет заявление с просьбой провести претензионную работу. В заявлении подробно описываются содержание претензии, ситуация, при которой произошла оспариваемая операция, а также дата и место ее совершения. Клиент указывает, передавалась ли карта и (или) ПИН-код третьим лицам, была ли украдена (утеряна) карта, а также прикладывает к заявлению чеки и (или) другие документы, относящиеся к спорной операции или дополняющие содержание претензии.

При обнаружении утери либо хищении карты держатель незамедлительно уведомляет банк о случившемся факте для блокировки карты. Банк также может по своей инициативе заблокировать карту или заявить ее в стоп-лист, если существует опасность ее мошеннического использования.

Завершение обслуживания карты банком означает присвоение ей статуса «закрыта» в программном комплексе банка с одновременным закрытием «контракта» соответствующей карты в базе данных процессингового центра, а также закрытие счета клиенту. Закрытие основной карты, выпущенной для физического лица, также означает закрытие всех дополнительных карт, выпущенных к соответствующему счету.

Организация удаленной персонализации карт в спонсируемом банке.

Руководство каждого банка, ассоциированного или аффилированного участника международных платежных систем, работающего под спонсорством принципала, как правило, более крупного банка, чувствует некоторый дискомфорт из-за технологической зависимости от другого банка. В большинстве случаев банк-спонсор является также поставщиком процессинговых услуг спонсируемому банку на базе своего центра. Несмотря на партнерские отношения по карточной программе, банки в любом случае остаются конкурентами в остальных сегментах банковской деятельности, так что причины дискомфорта можно понять. Пока в России нет действительно независимых процессинговых центров, предоставляющих банкам полный спектр технологических услуг по выпуску и обслуживанию банковских карт, такая ситуация будет оставаться без изменений.

В связи с этим очень часто в спонсируемом банке возникает идея создания собственного процессингового центра или о переносе части функций процессингового центра на свои площади и, естественно, под свой контроль. Несмотря на возможное отсутствие экономической целесообразности таких решений, по имиджевым и (или) политическим причинам подобные проекты получают одобрение у владельцев банка, зачастую они даже являются их инициаторами. Мы не станем останавливаться на проблеме создания процессингового центра в спонсируемом банке, а только изложим проект по переносу части функций, а именно персонализации карт.

За основу нами был взят реализованный три года назад реальный проект по организации удаленной персонализации в одном из московских банков, имеющем статус ассоциированного и аффилированного участника в международных платежных системах. К моменту начала проекта эмиссия карт банка составляла порядка 30 тыс. карт Visa и MasterCard, поэтому собственная персонализация была для него важна, в том числе и с экономической точки зрения. Процессинговый центр банка-спонсора работал на программном продукте OpenWay и имел очень значительный объем эмиссии.

Организация персонализации карт в банке является затратным проектом, требующим закупки дорогостоящего оборудования, выделения отдельного помещения, организации в нем системы ограничения доступа и осуществления других мероприятий, о которых будет рассказано далее.

Упрощенно организацию персонализации можно разделить на несколько этапов, каждый из которых имеет свои временные рамки, но многие из них могут выполняться параллельно.

1. Подготовка помещения:

— выделение изолированного помещения;

— установка системы ограничения доступа в помещение;

— закупка и установка столов, кресла, двух сейфов (для заготовок и готовых карт);

— закупка и установка двух компьютеров, принтера для печати ПИН-конвертов.

Срок — 1 мес.

2. Одновременно с подготовкой помещения заключаются договоры на поставку эмбоссера (специальное устройство для выдавливания на пластиковых картах идентификационной информации, используются с комплектом программного обеспечения). Срок — 2–2,5 мес.

3. Параллельно заключается договоры на покупку криптоадаптера, программного обеспечения для печати ПИН-конвертов. Срок — 2 мес.

4. Параллельно получается лицензия Федеральной службы безопасности Российской Федерации (ФСБ России) на использование криптоадаптера. Срок — 1,5 мес.

5. Параллельно готовятся и заключаются договоры с банком-спонсором относительно переноса персонализации в спонсируемый банк. Конечно, стоимость изготовления карт в этом случае должна быть кардинально снижена. Срок — 2–2,5 мес.

6. Параллельно заказывается литера «М» в MasterCard WorldWide; литера «V» (для карт Visa) входит в комплектацию эмбоссера. Срок — 2 мес.

7. Установка и подключение компьютера, создание системы шифрования передаваемой информации. Срок — 1 мес.

8. Обучение сотрудников работе с эмбоссером. Печать тестовых карт. Срок — 0,5 мес.

Таким образом, общий срок внедрения персонализации составляет порядка трех-четырех месяцев.

Для выполнения проекта необходимы определенные хозяйственные затраты и приобретение оборудования.

Хозяйственные затраты:

— изолированное помещение — 1;

— кресло — 1 шт.;

— стол — 2 шт. (один для эмбоссера и компьютера, второй для принтера по печати ПИН-конвертов и компьютера);

— сейфы — 2 шт. (один для заготовок, второй для готовых карт);

— пеналы для ключей от сейфов — 2 шт. (один для рабочего комплекта ключей, второй для резервного комплекта ключей);

— телефон — 1 шт;

— система ограничения доступа в помещение (карточки доступа);

— камеры видеонаблюдения — 3 шт. (вход, два стола).

Оборудование:

— эмбоссер — 1 шт.;

— программное обеспечение для управления эмбоссером — 1 шт.;

— криптоадаптер — 1 шт.;

— программное обеспечение для печати ПИН-конвертов — 1 шт.;

— компьютеры — 2 шт. (один для управления эмбоссером, второй для печати ПИН-конвертов);

— принтер EPSON FX-890 (для печати ПИН-конвертов) — 1 шт.

Рассмотрим наиболее важные моменты в процессе организации удаленной персонализации, которые чаще всего вызывают вопросы при реализации проекта.

Эмбоссер. В зависимости от текущих объемов эмиссии банка, существует несколько вариантов оборудования для персонализации банковских карт. Для указанного выше проекта выбор производился из двух эмбоссеров.

1. Эмбоссер E2000 Pro-Series. Высокопроизводительный эмбоссер, основная особенность которого — наличие двух барабанов для эмбоссирования (выдавливания) на 210 символов, что позволяет или в 2 раза увеличить скорость эмбоссирования карт, или разместить на нем несколько разных шрифтов. Два устройства для индент-печати позволяют совмещать на одной карте индент-печать на лицевой и обратной стороне одновременно. Многопоточная система позволяет одновременно персонализировать четыре карты.

Основные технические характеристики и спецификация показаны в табл. 18.1 и 18.2.

2. Эмбоссер DataCard Model 450. Еще один вариант, который в итоге и был выбран, — это эмбоссер DataCard Model 450, настольное устройство, предназначенное для персонализации пластиковых карт, имеющее производительность около 420 карт в час. Система состоит из набора модулей:

— тиснения символов;

— раскраски рельефа вытисненных символов;

— персонализации карт с микросхемой.

Характеристики:

— размеры: 90 × 54 × 43 см;

— масса: от 54,5 до 73 кг;

— электропитание: 240 В, 50/60 Гц.

— возможные типы карт: CR80, CR50, толщиной от 0,51 до 0,76 мм;

— колесо для тиснения 112 знакомест;

— автоматическая загрузка до 200 карт;

— накопитель для автоматической выгрузки до 120 карт;

— возможность тиснения до 11 строк;

— возможность работы в режимах онлайн и офлайн;

— программное обеспечение для обнаружения и автоматического исправления сбоев;

— индикатор на 32 знака для вывода сообщений;

— до восьми форматов эмбоссирования;

— два счетчика карт;

— запираемый корпус;

— доступ к системе с помощью пароля;

— подключение по интерфейсу RS232.

Варианты комплектации:

— запись на магнитную полосу;

— раскраска вытисненных знаков;

— индент-печать символов;

— персонализация карт с микросхемой (протокол Т=0, Т=1, карты с памятью);

— использование различных шрифтов для тиснения;

— принтер для печати этикеток;

— внутренний интерфейс связи 327Х или 5256.

Для решения разных задач можно применять различную комплектацию, учитывая текущие потребности банка. В качестве варианта можно привести следующую комплектацию для организации персонализации карт с магнитной полосой (табл. 18.3), апгрейд устройства до работы с микропроцессорными картами будет приведен ниже.

Для выполнения персонализации микропроцессорных карт стандарта EMV необходимо провести доукомплектацию указанного эмбоссера, например, в соответствии с указанной ниже спецификацией:

1. Доукомплектация DC 450 модулем инициализации микросхемы:

1.1) автоматическая загрузка карт с контактной группой для инициализации микросхемы;

1.2) законченный набор для установки устройства чтения/записи GemPC-410FD в модуль инициализации микросхемы;

1.3) боковая крышка.

2. Работы:

2.1) работа по инсталляции модуля автоматической загрузки карт с контактной группой и с устройством чтения (записи) микросхемы.

3. Доукомплектация ПО «КОМАК»:

3.1) доукомплектация ПО «КОМАК» опцией подключения прикладной программы персонализации смарт-карт (32 bit).

Примечание: прикладная программа для работы со смарт-картами приобретается отдельно.

Требования к порядку и условиям эксплуатации эмбоссера.

1. Общие требования.

1.1. Применяемые пластиковые карты и другие расходные материалы должны соответствовать требованиям ISO и эксплуатационной документации машин.

1.2. Во избежание выхода из строя коммуникационных портов переустановка интерфейсных кабелей должна производиться только при выключенных из электросети сетевых шнурах машин.

1.3. В случае если документацией машин установлен норматив предельной эксплуатационной загрузки машины, то ограничения превышаться не должны.

2. Требования к электропитанию и заземлению:

2.1. Проводка, монтаж и организация электропитания и заземления должны соответствовать правилам устройства электроустановок.

2.2. Требуемые параметры электропитания:

2.3. Машины необходимо подключать через устройства бесперебойного питания (UPS) мощностью не менее, чем 1,5 кВт.

2.4. Требования к системе заземления.

2.4.1. Все розетки должны иметь заземляющий контакт (евростандарт), подключенный к контуру защитного заземления.

2.4.2. Контур заземления должен быть выполнен проводом сечения не менее 4 мм², без образования шлейфа по розеткам, сопротивление заземления не должно превышать 4 Ом.

2.4.3. Не допускается подключать к разъемам машин оконечное оборудование, не снабженное заземляющим контактом в вилке электропитания и (или) не подключенное к системе заземления.

3. Требования к помещению.

3.1. Размеры части помещения, приходящейся на машину, должны быть не менее чем 3,5 м (длина) х 2 м (ширина) х 2,5 м (высота) ^12.

3.2. Покрытия пола, потолка, стен, предметы интерьера и иное оборудование не должны накапливать электростатический заряд.

3.3. Параметры воздуха в помещении должны соответствовать следующим значениям:

— температура от 20 до 25 °C;

— относительная влажность от 60 до 80 % при максимальном не приводящем к конденсации паров давлении в 5,2 кПа;

— в воздухе должны отсутствовать токопроводящая пыль и химически активные пары.

4. Требования к расположению машин.

4.1. Машины должны быть размещены таким образом, чтобы обеспечить возможность доступа для обслуживания со всех сторон.

4.2. Вентиляционные отверстия на корпусах машин не должны быть загорожены посторонними предметами, стенками, стойками, экранами и пр.

4.3. Рабочее место оператора должно быть размещено в непосредственной близости от машин.

5. Требования к персоналу.

5.1. Операторы машин должны быть ознакомлены с эксплуатационной документацией машины и настоящими требованиями к порядку и условиям эксплуатации машины.

5.2. Операторы машин должны иметь базовую подготовку пользователя персонального компьютера с операционными системами, в которых будет эксплуатироваться программное обеспечение, и владеть английской терминологией по компьютерам и пластиковым картам.

5.3. В случае если эксплуатационной документацией машин и (или) правилами технического обслуживания машин установлена необходимость выполнения операторских профилактик, то операторы обязаны выполнять такие работы с установленной периодичностью.

5.4. В случае если в договор или комплект документации машин включены бланки журналов учета выпуска карт и учета операторских профилактик, то операторы обязаны регулярно вести такие журналы и предъявлять их при выполнении технического обслуживания машин.

6. Требования техники безопасности.

Требования техники безопасности — обычные для компьютеров и офисной оргтехники.

Криптоадаптер. Кроме эмбоссера, для персонализации карт, а именно генерации секретных величин и печати ПИН-кодов, требуется использовать криптоадаптер. Указанное устройство позволяет надежно шифровать передаваемые конфиденциальные данные. Существует несколько наименований и моделей криптоадаптеров. Для нашего проекта мы выбирали из следующего списка оборудования, применяемого для защиты информации в международных платежных системах с использованием банковских карт, производства компании Eracom Technologies:

1) PROTECTSERVER WHITE;

2) PROTECTSERVER BLUE no RSA;

3) PROTECTSERVER BLUE 1024 RSA4;

4) PROTECTSERVER BLUE 2048 RSA;

5) PROTECTSERVER ORANGE PL50;

6) PROTECTSERVER ORANGE PL220;

7) PROTECTSERVER ORANGE PL450;

8) PROTECTSERVER ORANGE EXTERNAL PL50;

9) PROTECTSERVER ORANGE EXTERNAL PL220;

10) PROTECTSERVER ORANGE EXTERNAL PL450;

11) PROTECTHOST WHITE PL20;

12) PROTECTHOST WHITE PL140;

13) PROTECTHOST WHITE PL280;

14) PROTECTHOST WHITE PL560.

На практике был выбран криптоадаптер PROTECTSERVER ORANGE EXTERNAL PL220 protecttoolkit, который, на наш взгляд, лучше всего подходил для нашего проекта. Ниже приведена спецификация этого устройства.

Аппаратно-программный комплекс PROTECTSERVER ORANGE external PL220 protecttoolkit с в составе:

— криптографический адаптер PROTECTSERVER ORANGE;

— программируемый интерфейс приложения;

— external PL220 protecttoolkit с;

— устройство для ввода карт СЫр Drive extern 320;

— пластиковая карта;

— инструкция по установке.

Купить такое устройство, не имея соответствующей лицензии на его использование, невозможно. В соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» организациям, использующим средства криптографической защиты информации (СКЗИ), необходимо получить соответствующие лицензии ФСБ России. Для использования банком указанного выше криптоадаптера в Центре по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России производится лицензирование банка по следующему виду деятельности: техническое обслуживание шифровальных средств в международных платежных системах с использованием банковских карт.

Предоставление услуг в области шифрования информации участникам международных платежных систем с использованием банковских карт. Процедура лицензирования предусматривает подачу заявления в ФСБ России на проведение лицензирования и подготовку комплекта документированных сведений, обосновывающих наличие у заявителя условий для осуществления заявленных видов деятельности и соответствия их предъявляемым ФСБ России требованиям. Для получения лицензии банку необходимо, в частности:

— составить необходимые инструкции, приказы, распоряжения, которые бы регламентировали работу подразделений со СКЗИ и обеспечили бы соблюдение требований к информационной безопасности со стороны ФСБ России и международных платежных систем;

— подготовить комплект документированных сведений для ФСБ России, обосновывающих наличие в банке условий для осуществления заявленных видов деятельности и соответствия их предъявляемым ФСБ России требованиям.

При этом не стоит беспокоиться о трудностях в получении указанной лицензии, так как компании, продающие криптографические устройства, официально оказывают помощь в подготовке всех необходимых документов и получении лицензии. Ориентировочно стоимость консультационных услуг по подготовке к лицензированию составляет порядка 1–1,5 тыс. дол., что не очень существенно по сравнению со всеми остальными затратами. Кроме оплаты консультационных услуг банку также будет необходимо оплатить государственные сборы: за рассмотрение заявления в ФСБ России и за оформление лицензии ФСБ России.

Ниже приведен пример письма в Центр по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России, которое банку необходимо составить и отправить для получения лицензии.

Программное обеспечение для печати ПИН-конвертов. Для печати ПИН-конвертов требуется матричный принтер (как указано ранее, мы выбрали достаточно простой вариант — EPSON FX-890), а также программное обеспечение для печати ПИН-конвертов. Пример такого программного обеспечения — подсистема генерации секретных величин для магнитной полосы и печати ПИН-конвертов: отложенная печать ПИН-конвертов.

Расходные материалы. Следующий вопрос, который предстоит решить банку, отказывающемуся от услуг банка-спонсора по персонализации платежных карт, — закупка расходных материалов для эмбоссера и ПИН-конвертов. Для эмбоссера в основном требуются ленты для окраски символов, наносимых на карты. На лицевой стороне должны быть номер карты, фамилия и имя держателя, срок действия. На оборотной стороне, на полосе для подписи, — номер карты (или его часть), а также код безопасности.

Ниже приведены примеры требующихся расходных материалов:

— лента для окраски проэмбоссированных символов золотая (длина 61 м, более 2 тыс. карт);

— лента для окраски проэмбоссированных символов серебряная (длина 61 м, более 2 тыс. карт);

— лента для окраски проэмбоссированных символов черная (длина 61 м, более 2 тыс. карт);

— лента для окраски символов при индент-печати черная (длина 122 м).

Если расходные материалы для эмбоссера предложит компания-поставщик, она же проконсультирует по оптимальному выбору расходных материалов, а ПИН-конверты придется выбирать самостоятельно. Ниже приведено описание возможного выбора ПИН-конвертов, например карбоновых, и их отличие от «химических» ПИН-конвертов.

1. Карбоновый слой, наносимый методом горячей припрессовки, практически не подвержен высыханию и, как следствие, осыпанию при длительном хранении ПИН-конвертов в обычном (не специализированном) помещении. ПИН-код копируется на вкладыш четко и ярко.

2. На первом слое используется специальная (выдерживающая высокую температуру) бумага, которая прочно крепится к основному конверту и не слетает при прохождении через принтер.

3. Исключен производственный брак — неровное вложение вкладыша в конверт или его отсутствие. Вкладыш крепится на специальную точечную перфорацию и клей, что не позволяет ему съезжать внутри конверта.

ПИН-конверт стандартный «обезличенный»:

— количество слоев — 4;

— размер 210 мм х 4 дюйма;

— 1-й слой — Termatt 55 г 1/карбон;

— 2-й слой — Giroform CB 54 г ¹/₁;

— 3-й слой — Giroform CF 55 г ¹/₀;

— 4-й слой — Offset 60 г ¹/₁.

ПИН-конверт индивидуальный «с логотипом банка»:

— количество слоев — 4;

— размер — 210 мм х 4 дюйма;

— 1-й слой Termatt 55 г 1/карбон;

— 2-й слой Giroform CB 54 г ¹/₁ или ³/₁;

— 3-й слой Giroform CF 55 г ¹/₀;

— 4-й слой Offset 60 г ¹/₁.

Организация операционной работы по персонализации карт.

После закупки и установки необходимого оборудования и обучения персонала наступает процесс непосредственной работы, что требует отражения нового порядка операционной деятельности по персонализации карт во внутрибанковских нормативных документах. Основные изменения будут касаться операционной работы и взаимодействия кассового хранилища и карточного подразделения по вопросам хранения и перемещения заготовок карт, а также изменения (облегчения) вопросов доставки готовых карт до подразделений, непосредственно взаимодействующих с клиентами и осуществляющих заказ на изготовление карт и выдающих готовые карты держателям. Ниже приведены возможные изменения во внутрибанковском порядке по эмиссии карт, отражающие персонализацию карт без привлечения банка-спонсора.

1. Персонализация банковских карт.

1.1. Движение заготовок пластиковых карт.

После приобретения заготовки пластиковых карт передаются на хранение в кассовый центр (КЦ). Для выпуска банковских карт необходимое количество заготовок по служебной записке доставляется из КЦ в карточное подразделение и передается сотруднику, ответственному за хранение и выпуск карт по акту приема-передачи.

1.2. Хранение и учет.

Заготовки карт и ПИН-конверты хранятся в отдельных сейфах. Учет карт и ПИН-конвертов ведется в двух журналах, где отражается текущий остаток, приход, расход, количество бракованных карт или ПИН-конвертов.

1.3. Выдача готовых карт и ПИН-конвертов.

По окончании работы готовые карты и ПИН-конверты сотрудник карточного центра получает по акту приема-передачи. Один экземпляр акта хранится у ответственного за выпуск карт, другой — у руководителя карточного подразделения. Бракованные карты и ПИН-конверты не хранятся, а сразу же уничтожаются комиссией по отдельному акту. Акты приема-передачи и уничтожения хранятся в комнате персонализации (КП) в отдельной папке.

2. Контроль за выпуском банковских карт.

Не реже одного раза в квартал комиссия проверяет работу ответственного за выпуск карт, состояние журналов. По результатам проверки делается запись в соответствующем журнале.

3. Порядок доступа в КП.

3.1. Распоряжением по банку назначается сотрудник, имеющий право доступа в КП для осуществления работ по выпуску банковских карт. В случае его временного отсутствия отдельным распоряжением на определенное время назначается дублер, имеющий право доступа в КП.

При смене сотрудника составляется акт, подтверждающий факт передачи документации, ключевых носителей, журналов состояния и контроля. Также отражаются сведения о работоспособности комплекса.

3.2. Ключи от КП и сейфов, находящихся в ней, хранятся в опечатываемом пенале и сдаются в комнату охраны. Копии ключей хранятся в комнате начальника охраны также в опечатанном пенале. Ключи от оборудования хранятся у руководителя карточного подразделения в сейфе.

3.3. По мере необходимости для выпуска банковских карт или проведения тестовых проверок оборудования ответственный сотрудник берет ключи в комнате охраны под роспись в журнале выдачи ключей, а у руководителя карточного подразделения — ключи от оборудования под роспись в журнале.

3.4. После окончания работ ключи от оборудования сдаются руководителю карточного подразделения, остальные ключи в пенале сдаются в комнату охраны. В этот момент КП ставится на сигнализацию.

3.5. В случае отсутствия руководителя карточного подразделения ключи от оборудования выдаются сотрудником, его замещающим.

4. Меры безопасности.

4.1. Журнал состояния оборудования.

Кроме журналов учета банковских карт и ПИН-конвертов ведется также журнал состояния оборудования, в котором отражаются:

— использование авторизационных функций и функций обслуживания;

— изменение состояния устройства (рабочее, тестовое и т. п.);

— использование авторизационных смарт-карт, LMK-ключей;

— акты неработоспособности устройства и передачи в ремонт.

Журнал ведется таким образом, чтобы в результате его анализа можно было определить точное состояние устройства в любой момент времени.

4.2. Приказом по банку назначаются сотрудники, ответственные за получение, хранение и смену LMK-ключей криптоадаптера, используемого для шифрования данных ПИН-кода банковских карт, а также три сотрудника, ответственных за получение, хранение и смену трех компонентов ZMK-ключа (зональный ключ).

4.3. В КП, в отдельном сейфе, хранятся:

— смарт-карты для хранения компонент LMK;

— смарт-карты для хранения мандатов доверенных сотрудников;

— нешифрованные секретные материалы.

При каждой смене доверенного сотрудника или в случае компрометации секретных материалов изменяемая часть должна быть обновлена.

4.4 Необходимые действия сотрудника, ответственного за выпуск карт:

— управление доступом к программному обеспечению и данным, включая установку и периодическую смену паролей, управление средствами защиты программного обеспечения, коммуникаций, данных;

— проведение периодического (не реже одного раза в квартал) контроля сохранности оборудования, а также целостности и легальности установленного программного обеспечения;

— диагностика и восстановление работоспособности комплекса;

— выявление и регистрация попыток несанкционированного доступа;

— доклад непосредственному руководителю и сотруднику службы безопасности о выявленных нарушениях, принятие мер по их устранению, участие в проведении служебных расследований по фактам нарушения безопасности защищаемой информации;

— исключение возможности ознакомления с криптографическими материалами лиц, к ним не допущенным.

5. Функциональные обязанности сотрудника, ответственного за выпуск карт:

— обеспечивать бесперебойный выпуск карт;

— обеспечивать надежное хранение заготовок, готовых карт и ПИН-конвертов;

— осуществлять контроль наличия заготовок; своевременно сообщать руководству о необходимом пополнении запаса заготовок;

— поддерживать вверенное оборудование в работоспособном состоянии, при необходимости вызывать специалистов технической поддержки;

— строго соблюдать порядок доступа в КП, режим конфиденциальности;

— обеспечивать в любое время доступ выделенного сотрудника безопасности в КП.

6. Техническое обслуживание:

— все операции по техническому обслуживанию должны отражаться в журнале состояния оборудования;

— перед передачей устройства в ремонт загруженные в него LMK-ключи должны быть стерты;

— для осмотра и ремонта комплекса на месте издается отдельное распоряжение руководителя карточного подразделения для допуска технического персонала в КП.

Договорные отношения касательно удаленной персонализации с банком-спонсором. Изменения порядка персонализации карт должно быть внесено в договоры между банком-спонсором и спонсируемым банком. Ниже приведены возможные пункты, которые можно внести в эмиссионный договор. При этом следует обратить внимание на возможность возврата к персонализации карт в банке-спонсоре. Это может понадобиться, например, при поломке оборудования и позволит избежать прерываний и задержек в выпуске карт клиентам. Также необходимо изменить тарифы на выпуск карт, так как при удаленной персонализации затраты банка-спонсора значительно уменьшаются и приближаются к нулю. В приведенном ниже тексте «Спонсор» — банк-спонсор, а «Банк» — спонсируемый банк.

1. Обмен электронными файлами между Банком и Спонсором по операциям, связанным с эмиссией, перевыпуском, закрытием Банком карт, производится в порядке и формате, согласованном Сторонами. В случае если Банк самостоятельно осуществляет персонализацию карт, Спонсор передает Банку необходимые сведения для эмиссии карт и печати ПИН-конвертов. 2. Стороны договариваются о том, что основным способом персонализации карт является самостоятельная персонализация карт Банком. В качестве резервного способа Банк может использовать персонализацию данных в системе расчетов Спонсором. 3. При организации самостоятельной персонализации Банк обязан осуществить подготовку помещения для эмиссии карт и ПИН-конвертов в соответствии с правилами платежной системы MasterCard. Спонсор имеет право контролировать соблюдение Банком правил платежной системы Visa при процедурах хранения, персонализации, уничтожения карт и ПИН-конвертов, а также управления криптографическими ключами для шифрования ПИН-кодов. В случае использования Банком резервного способа персонализации: 3.1. Банк предоставляет Спонсору доверенности на сотрудников Банка, уполномоченных осуществлять: — прием (передачу) пластика; — прием (передачу) персонализированных карт и ПИН-конвертов. 3.2. Заготовки карт (пластик) хранятся в Банке. Необходимое количество пластика передается Банком Спонсору по акту приема (передачи), подписываемому в двух экземплярах уполномоченными лицами Сторон. 3.3. Персонализация данных Спонсором осуществляется в течение установленного договором срока, с момента поступления Спонсору информации об эмиссии (возобновлении) карт (в согласованном Сторонами порядке и формате). 3.4. В случае необходимости проведения срочной, в течение 24 ч, эмиссии карт Банк делает соответствующую отметку в электронном файле. 3.5. Эмитированные карты и ПИН-конверты передаются имеющему доверенность сотруднику Банка по акту приема (передачи), подписываемому в двух экземплярах уполномоченными лицами Сторон. При этом уполномоченные лица Сторон сверяют соответствие информации, указанной на картах и ПИН-конвертах, и информации, указанной в акте приема (передачи). 3.6. Отбракованные, неправильно персонализированные карты передаются в Банк по акту приема (передачи), подписываемому в двух экземплярах уполномоченными лицами Сторон для дальнейшего их уничтожения. 3.7. В случае если информация, необходимая для персонализации данных в системе расчетов, предоставлена Банком с соблюдением всех требуемых условий, Спонсор несет ответственность за правильность осуществления персонализации. В противном случае ответственность и все расходы, связанные с исправлением персонализированных данных, несет Банк. Спонсор не несет ответственности за возможные факты злоупотреблений, потери, порчу карт и ПИН-конвертов после их передачи представителю Банка по акту приема (передачи). 4. В случае использования основного способа персонализации с момента получения в электронном виде сведений от Спонсора, необходимых для персонализации карт и ПИН-конвертов, Банк несет всю ответственность за возможные факты мошенничества с использованием данных карт и их реквизитов. 5. Регистрация Банка в системе удаленной персонализации карт и ПИН-конвертов оформляется Актом выполнения работ.

Таким образом, организация удаленной персонализации в банке, не имеющем собственного процессингового центра, возможна, хотя и требует существенных затрат. В приведенном материале не даются ответы на все возникающие в процессе реализации проекта вопросы, но приведены наиболее важные из них, на наш взгляд. С экономической точки зрения такой проект имеет смысл при значительных объемах эмиссии, и в том числе при географической удаленности банка от центра персонализации банка-спонсора. Наиболее важным моментом является технологическая и политическая готовность банка-спонсора передать эту функцию спонсируемому банку. А для сотрудников спонсируемого банка это будет действительно интересный проект, позволяющий расширить собственный профессиональный кругозор.

Карты с разрешенным овердрафтом в рамках немассовой эмиссии. Дебетовые карты постепенно уступают место кредитным карточным продуктам, и большинство банков реализуют собственные программы по эмиссии кредитных карт. При этом есть банки, в том числе достаточно крупные, для которых карточный бизнес является дополнительной опцией при формировании предложения корпоративным клиентам. Естественно, о массовости кредитных программ для любых групп клиентов не идет и речи, но при этом если не кредитные, то карты с овердрафтом им нужны. Рассмотрим, каким образом можно четко сегментировать клиентскую базу и описать бизнес-процессы для реализации овердрафтного карточного кредитования без существенных инвестиций в покупку и настройку скоринговых систем.

Одно из основных отличий выпуска дебетовых карт от карт с возможностью кредитования — это другой подход к рискам по отношению к клиенту, так как держатель карты — заемщик. Заменой скоринговой карты может выступать четкое сегментирование потенциальных держателей таких карт, начиная с общих характеристик. Например, можно сразу ввести некоторые общие требования к эмиссии карт с овердрафтом:

— потенциальные держатели карт — физические лица — резиденты Российской Федерации;

— овердрафт может предоставляться как с обеспечением, так и без обеспечения; в качестве обеспечения может приниматься поручительства третьих лиц, клиентов банка или ликвидный залог;

— срок очередного погашения задолженности по овердрафту не должен превышать 60 календарных дней; в случае превышения этого срока сумма задолженности и начисленных процентов считается просроченной;

— отношения между заемщиком и банком в процессе использования и погашения овердрафта должны регламентироваться договорами, в том числе в виде оферты или договора присоединения;

— лимиты на операции овердрафтного кредитования для филиалов и дополнительных офисов банка не имеет смысла устанавливать отдельно; фактический совокупный размер овердрафта по всем заемщикам можно включать в сумму фактической ссудной задолженности клиентов.

Можно предложить группировать потенциальных заемщиков по признакам, позволяющим минимизировать риск невозврата кредита и определить условия и максимальные суммы кредитования.

1. Физические лица — вкладчики банка. Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе нахождения учреждения банка при наличии срочного вклада в банке на сумму не менее 500 дол. США или эквивалента в иной валюте. Срок окончания действия договора овердрафта должен быть не более срока окончания действия договора банковского вклада. Договор овердрафта оформляется на срок не менее трех месяцев.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— 70 % от суммы вклада;

— 5 тыс. дол. США или эквивалент 5 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

— договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком);

— договор залога прав требования (по форме, установленной банком); и предоставляет паспорт.

2. Физические лица — держатели банковских карт банка, имеющие ежемесячные поступления на счет банковской карты (перечисляющие заработную плату). Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе расположения учреждения банка из числа клиентов, имеющих в банке карточный счет не менее шести месяцев, по которому осуществляются ежемесячные кредитовые обороты. К таким клиентам обычно относятся сотрудники компаний, получающие заработную плату с использованием платежной карты.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— 80 % от размера среднемесячных поступлений на счет карты, за последние 6 мес.;

— 1 тыс. дол. США или эквивалент 1 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.

3. Физические лица — держатели банковских карт банка, имеющие положительную историю использования банковской карты. Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен физическим лицам, постоянно зарегистрированным и проживающим в регионе пребывания учреждения банка из числа клиентов, использующих карту MasterCard Standard, MasterCard Gold, Visa Classic, Visa Gold банка не менее одного года и имеющих устойчивые обороты по карте.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— 90 % от размера среднемесячного кредитового оборота по карточному счету, за последние 12 мес.;

— 1 тыс. дол. США или эквивалент 1 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.

4. Сотрудники организаций, обслуживаемых в банке. Овердрафт по банковской карте может быть предоставлен сотрудникам организаций, обслуживающихся в банке, при следующих условиях:

— срок сотрудничества банка с организацией должен быть не менее 1 года;

— среднемесячный оборот по счетам организации в банке за последний год — не менее 1 млн руб.

Поручительства организации не требуется. Желательно получение от организации официального письма с указанием сотрудников, которым организация рекомендует выпустить карты с овердрафтом.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— сумма, запрашиваемая клиентом;

— для сотрудников организации 500 дол. США или эквивалент 500 дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта);

— для руководителей среднего и высшего звеньев организации.

1 тыс. дол. США или эквивалент 1 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.

5. Физические лица — существующие и потенциальные VIP-клиенты банка. В данную категорию входят первые лица (руководители, владельцы) предприятий, обслуживающихся в банке, а также предприятий — потенциальных клиентов банка, руководители региональных и муниципальных структур, крупные розничные клиенты, в том числе потенциальные, и другие лица, укрепление связей с которыми может усилить позиции банка в различных сферах бизнеса. Важность клиента для учреждения банка определяется руководителем или учреждения банка.

Карта оформляется на основании заявки руководителя учреждения, который обосновывает необходимость выпуска карты; приводятся данные клиента для изготовления карты (ФИО, русскими и латинскими буквами), указывается предполагаемый лимит овердрафта. На основании заявки учреждения соответствующий кредитный комитет банка принимает решение о выпуске карты данному клиенту и возможности установления лимита овердрафта после предоставления документов. Для клиентов данной категории рекомендуется выпускать карты MasterCard Gold или Visa Gold.

Максимально возможный лимит овердрафта ограничивается 2 тыс. дол. США (или эквивалент этой суммы).

При дальнейших контактах с клиентом руководитель учреждения вручает ему карту и просит заполнить договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком), а также идентифицирует клиента для открытия счета банковской карты.

6. Физические лица, предоставляющие в качестве обеспечения поручительство. Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен физическим лицам, предоставившим поручительства организаций клиентов банка, имеющих счет в банке не менее 6 мес. Наиболее предпочтительны поручительства работодателей.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— 25 % от среднемесячного оборота компании за последние 6 мес.;

— сумма поручительства;

— 2 тыс. дол. США или эквивалент 2 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

— договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком);

— договор поручительства (по форме, установленной банком); и предоставляет:

— паспорт;

— при наличии водительское удостоверение и (или) документы на автомобиль.

7. Физические лица, предоставляющие в качестве обеспечения залог. Овердрафт по карточному счету может быть установлен физическим лицам, предоставившим в качестве обеспечения ликвидный залог. В случае если предлагаемый залог удовлетворяет требованиям банка по уровню ликвидности, залоговое имущество, в отношении которого оформляется договор залога, является обеспечением овердрафтного кредита по карточному счету. При этом договор залога составляется банком индивидуально.

Размер возможного овердрафта рассчитывается как наименьшая из следующих величин:

— размер возможного овердрафта, равный 70 % от среднемесячного дохода;

— размер залога с дисконтом;

— 2 тыс. дол. США или эквивалент 2 тыс. дол. США (по курсу Банка России на дату расчета максимального лимита овердрафта).

Физическое лицо заполняет следующие документы:

— договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком);

— договор залога (по форме, установленной банком); и предоставляет:

— паспорт;

— справку с места работы о размере дохода за последние 6 мес.;

— при наличии водительское удостоверение и (или) документы на автомобиль;

— при наличии дополнительных доходов — справку обо всех полученных выплатах за последний год (заверенную руководителем и главным бухгалтером организации работодателя).

8. Сотрудники банка. Овердрафт по карточному счету может быть предоставлен сотрудникам банка, имеющим непрерывный стаж работы в банке не менее 6 (шести) месяцев. Максимальный лимит овердрафта на одного заемщика устанавливается в размере до 50 % от суммы его среднемесячного дохода. Исключение составляют руководители банка и руководители обособленных структурных подразделений банка — для них лимит овердрафта составляет до 100 % от суммы среднемесячного дохода.

Заемщик заполняет договор о предоставлении овердрафта по банковской карте (по форме, установленной банком) и предоставляет паспорт.

Карта с разрешенным овердрафтом может выпускаться на базе международных или российских карт любых платежных систем. Лимит овердрафта иногда устанавливается для уже существующей карты, тогда уже выпущенная карта становится картой с овердрафтом. Дополнительная карта, выпущенная владельцу основной карты, по которому установлен лимит овердрафта, также может становиться картой с овердрафтом с возможностью расхода средств как в пределах остатка по карточному счету, так и в пределах лимита овердрафта.

Возможен следующий порядок действий при оформлении карты с разрешенным овердрафтом.

1. При первичном обращении клиент оформляет полный пакет документов в зависимости от отнесения его к соответствующей группе заемщиков, описанных в предыдущем разделе.

2. Полный пакет документов поступает в службу безопасности для проверки.

3. При положительном решении службы безопасности пакет документов направляется в кредитное подразделение банка, где определяется максимально возможный лимит овердрафта по данному заемщику.

4. Далее определяется рекомендуемый лимит овердрафта, который полагается наименьшим из следующих величин:

— рассчитанный максимально возможный лимит овердрафта;

— запрашиваемый заемщиком лимит.

Рекомендуемый лимит может быть скорректирован в сторону уменьшения на основании мнения сотрудника кредитного подразделения. Рекомендуемый лимит овердрафта указывается в заключении сотрудника кредитного подразделения, которое представляется на соответствующий Кредитный комитет для утверждения.

5. После положительного решения соответствующего кредитного комитета руководитель учреждения банка подписывает документы о предоставлении овердрафта по банковской карте. При наличии соответствующего обеспечения руководитель учреждения подписывает договоры залога или поручительства.

6. После выполнения всех этих действий в учетной системе банка устанавливается лимит овердрафта. На основании данных, введенных в учетную систему, карточный центр выпускает карту и устанавливает лимит овердрафта в базе данных процессингового центра.

7. В течение срока действия лимит овердрафта может быть изменен как на основании заявления заемщика, так и по решению банка. При этом увеличение лимита подлежит утверждению согласно процедуре для вновь устанавливаемых лимитов.

Использование овердрафта и процедура его закрытия. Овердрафт может быть использован держателем карты в рамках установленного лимита любыми долями. Если размер задолженности выходит за рамки установленного лимита овердрафта, данная задолженность считается неразрешенным овердрафтом, по которому проводятся необходимые мероприятия, согласно действующим в банке нормативным документам.

Закрытие карты с овердрафтом и расторжение договора овердрафта осуществляется только после полного погашения задолженности.

При оформлении овердрафта вкладчиком рекомендуется, чтобы ответственный сотрудник банка осуществлял мониторинг состояния обремененных вкладов. При досрочном закрытии вклада одновременно производится обнуление лимита овердрафта и выплата вклада производится после погашения задолженности по овердрафту.

Минимизация рисков при работе с платежными картами.

Существует огромное количество литературы о карточных рисках, затрагивающих все направления данного бизнеса, начиная от общих вопросов теоретического характера и заканчивая узкоспециализированными направлениями. Мы постараемся дать рекомендации по вопросам первичного и наиболее простого контроля за рисками в карточном подразделении.

Хранение, перемещение и выдача заготовок и пластиковых карт. Заготовки пластиковых карт после получения от поставщика рекомендуется передавать и хранить в кассовом хранилище банка. Физическую доставку заготовок и персонализированных карт рекомендуется осуществлять силами подразделения инкассации банка, как и прочие ценности. К сожалению, во многих банках перемещение персонализированных карт осуществляет курьер или сотрудник подразделения по обслуживанию платежных карт. После осуществления персонализации готовые пластиковые карты доставляются из персонализационного центра в подразделение по обслуживанию клиентов. Доставленные персонализированные, но не выданные клиенту карты хранятся в помещении с ограниченным доступом в металлическом шкафу или сейфе. Во внерабочее время шкаф или сейф запирается, а ключ рекомендуется сдавать службе охраны под роспись в журнале.

Карты, сданные клиентами, а также испорченные заготовки карт, возвращенные персонализационным центром, рекомендуется уничтожать в день их получения.

Во время обработки персонализированных карт (например, подготовки пакетов документов для выдачи клиенту) сотруднику, выполняющему обработку, настоятельно не рекомендуется покидать рабочее место, оставляя на столах карты — они должны быть сданы ответственному за их хранение и помещены им в металлический шкаф или сейф.

При выдаче карт сотрудник карточного подразделения должен разъяснять клиентам необходимость скорейшего информирования службы клиентской поддержки по телефону или при личном посещении офиса банка о факте утраты карты (с указанием страны и города, где она была утрачена карточка). При поступлении телефонного сообщения от клиента об утрате карточки сотрудники службы клиентской поддержки блокируют ее в системе авторизации со статусом «Decline» («Заблокирована») или «Pick Up» («Изъять») — в зависимости от ситуации утери карты. При поступлении телефонного сообщения от клиента о краже карты сотрудникам службы клиентской поддержки рекомендуется осуществлять блокировку карты в системе авторизации со статусом «Pick Up».

Факт блокировки рекомендуется фиксировать в электронном журнале с указанием подробностей блокировки для последующих разборов обращений клиентов.

Процедуры проверки клиентов при оформлении кредитных карточных продуктов.

1. Первичная проверка клиента и документов. Производится идентификация клиента (проверка личности): сличение внешнего вида клиента с фотографией в документе, удостоверяющем личность.

После этого необходимо снять копию с документа и заверить ее. Также желательно предоставить дополнительно любой другой документ с фотографией клиента (водительское удостоверение, военный билет, заграничный паспорт, служебное удостоверение, разрешение на ношение оружия и т. п.) и также снять с него копию.

При общении с потенциальным держателем карты желательно обратить внимание, а непосредственно после беседы зафиксировать следующие отрицательные данные, если они присутствуют:

— внешний вид клиента (плохо одет: мятая, старая, грязная одежда и т. п., плохо выглядит: не брит, не причесан, болезненный вид, для женщины без следов использования косметики и т. п.);

— поведение клиента: неохотно отвечает на вопросы, путается и не может вспомнить что-либо; нервничает, отвечает дерзко (например, вопросом на вопрос: «зачем вам это?», «на что это влияет?» и т. п.); подробно расспрашивает о мерах воздействия на должников, допустивших просрочку.

2. Проверка документа, удостоверяющего личность, на предмет отсутствия видимых признаков подделки.

Для паспортов можно привести следующие наиболее распространение виды подделок и мошеннических действий с этим документом:

— механическое удаление, исправление (подчистка, соскабливание, смывание, химическое вытравление) записей, печатей;

— изменение содержания первоначальных записей за счет дописок, исправлений отдельных букв, цифр, внесение в свободные графы новых записей;

— замена фотокарточки;

— замена листов;

— использование недействительного (просроченного) паспорта.

Признаки механических подделок:

— при осмотре листов паспорта при хорошем освещении под разными углами хорошо различима взъерошенность волокон бумаги и потеря глянцевитости в местах подчистки;

— при рассмотрении листов паспорта на просвет можно обнаружить утончение поверхностного слоя бумаги в местах подчистки;

— места с повышенной глянцевитостью бумаги также свидетельствуют о возможных подчистках с дальнейшей их зашлифовкой;

— химические вещества и растворители, попадая на бумагу, могут изменить ее цвет и поверхностную структуру, в результате чего при травлении, смывании записей часто на бумаге появляются окрашенные пятна, разводы, гладкая поверхность бумаги становиться шершавой. Выявить эти признаки можно путем осмотра паспорта под разными углами освещения, а также на просвет.

Признаки изменения содержания первоначальных записей. К понятию дописки тесно примыкают дорисовки, которые изменяют конфигурацию букв, цифр и штрихов; специальные чернила, которыми заполняются паспорта, имеют густо-черный цвет и отличаются характерным блеском, поэтому дописки отличаются блеском и толщиной линий. При осмотре паспорта с целью обнаружения изменения содержания записей путем дописки необходимо внимательно изучить толщину, цвет и оттенок во всех письменных знаках и их частях, сравнить ширину и наклон букв и цифр, а также их конфигурацию, обратить внимание на наличие или отсутствие признаков повторной обводки букв.

Признаки замены в паспорте фотокарточки. Фотокарточка владельца паспорта может быть заменена целиком или частично. Частичная замена фотокарточки осуществляется путем присоединения новой фотокарточки к оставленным на паспорте частям старого снимка с размещенными на них оттисками рельефной печати. Как полная, так и частичная замена фотокарточек в паспортах распознается при внимательном осмотре их поверхности под разными углами освещения. Следы отделения фотокарточки от паспорта можно обнаружить по ее краям — заметен отрыв участков поверхностного слоя бумаги с имеющимися на них линиями рисунка защитной сетки. Следы отделения фотокарточки видны особенно хорошо, если прежний снимок был несколько больше, чем вновь наклеенный. Следует обратить внимание на наличие рельефных оттисков на вновь наклеенной фотокарточке (при подделке такие оттиски могут отсутствовать), а также на несимметричность расположения букв в строке оттиска, различную ширину и глубину штрихов, их неровные края, извилистость.

Признаки замены в паспорте листов. Одним из видов подделки паспортов является замена листов с целью уничтожения имеющихся на них различных записей и отметок. В ряде случаев листы паспорта подменяются листами из других паспортов, однако наличие на определенных листах (1, 3, 7, 9, 13, 19-м) типографского оттиска серии и номера позволяет обнаружить признаки замены листов уже при беглом осмотре паспорта, так как серии и номера на разных страницах должны совпадать.

Для установления возможной замены листов в паспорте осмотр рекомендуется производить в следующей последовательности:

1) сверить серии и номера на каждой странице паспорта с номером, нанесенным на первую страницу;

2) внимательно изучить линии разделения листов или частей по их конфигурации, наличию и совмещению рисунков защитных сеток, наличию или отсутствию общих элементов (пятен, загрязнений, текстов и т. п.);

3) изучить участки поверхности листа вокруг обозначения серий и номеров с целью обнаружения возможной вклейки этих участков;

4) осмотреть буквы серии и цифры номеров для выявления признаков подчистки и рисовки на подчищенных участках новых букв и цифр.

Использование недействительного (просроченного) паспорта. Паспорт подлежит замене по достижении его владельцем 20- и 45-летнего возраста.

3. Проверка полноты заполнения всех позиций заявления.

После того как заполнены документы на получение карты, сотруднику банка рекомендуется проверить исходные данные в анкете и при необходимости провести опрос клиента, а именно по возможности уточнить ряд нюансов:

— если в анкете не указаны городские телефоны места регистрации, фактического местожительства, мобильный телефон, выяснить, почему они не указаны, и попросить городские контактные телефоны ближайших родственников, внести их в анкету (с пометкой «родственник» в графу «домашний телефон»);

— если в анкете указано имущество, выяснить долю личной собственности (машина, квартира, дача);

— если в анкете указано, что клиент имеет карты других банков, уточнить вид карты и названия банков; если это кредитные карты или карты с разрешенным овердрафтом, то лимит по ним также должен быть указан в анкете.

4. Проверка, выполняемая подразделением, ответственным за минимизацию рисков:

1) проверка установочных данных клиента:

— прописан ли заявитель по указанному адресу,

— существует ли реально адрес прописки, не является ли указанный адрес фиктивным,

— проживает ли реально заявитель по адресу, указанному в качестве заявленного адреса проживания,

— принадлежит ли заявителю указанное имущество: квартира, автомобиль и т. п.

2) проверка данных, связанных с личностью заявителя:

— не числится ли заявитель в розыске, в ориентировках правоохранительных органов,

— не оформлен ли документ на бланке, числящемся в перечне украденных, утраченных, признанных недействительными и т. п.;

3) проверка на предмет выявления компрометирующих сведений;

4) проверка на наличие судимостей;

5) зарегистрирован ли телефон, указанный в качестве домашнего, по адресу, указанному в качестве места фактического проживания;

6) проверка возможности связаться с клиентом по домашнему или мобильному телефону;

7) получение информации о том, проживает ли заявитель в квартире, в которой установлен телефон, указанный заявителем как домашний;

8) числится ли заявитель в штате организации, указанной в качестве места работы, и соответствует ли действительности указанная заявителем должность;

9) проверка соответствия уровня дохода возрасту, должностному и имущественному положению.

Выдача наличных по платежным картам.

Наиболее распространена выдача наличных по картам Visa и MasterCard. Гораздо реже банки выдают наличные по картам Diners Club, и практически не встречается выдача наличных по картам American Express и JCB во внутренних структурных подразделениях банков. В основном это связано со степенью распространенности (объемом эмиссии) карт указанных систем. Платежная карта, по которой выдаются наличные денежные средства, может быть эмитирована как любым российским банком, так и любым банком или небанковской организацией по всему миру, имеющей право в соответствии с правилами платежных систем и законодательством страны регистрации на эмиссию карт.

Выдача наличных по карте обычно сопровождается рядом процедур, о которых пойдет речь далее.

1. Проверка сотрудником банка подлинности и платежности карты.

2. Проверка подлинности документа, удостоверяющего личность держателя карты.

Документом, удостоверяющим личность, могут являться:

1) для резидентов — граждан Российской Федерации:

— паспорт гражданина Российской Федерации,

— общегражданский заграничный паспорт,

— паспорт моряка,

— дипломатический паспорт,

— удостоверение личности военнослужащего (дополнительно к удостоверению предъявляется справка о регистрации по месту жительства военнослужащего),

— военный билет (действителен только во время прохождения срочной службы),

— временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;

2) для резидентов — иностранных граждан: вид на жительство в Российской Федерации;

3) для резидентов — лиц без гражданства: вид на жительство в Российской Федерации;

4) для нерезидентов — граждан Российской Федерации: общегражданский заграничный паспорт с отметкой о постоянном месте жительства за границей Российской Федерации;

5) для нерезидентов — иностранных граждан: паспорт иностранного гражданина (дополнительно к паспорту предъявляется миграционная карта и (или) въездная виза и справка о временной регистрации по месту пребывания в Российской Федерации либо разрешение на временное проживание в Российской Федерации);

6) для нерезидентов — лиц без гражданства: разрешение на временное проживание в Российской Федерации;

7) для нерезидентов — беженцев:

— удостоверение беженца,

— свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением Российской Федерации, либо постом иммиграционного контроля, или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе.

3. Идентификация личности обратившегося лица по документу, удостоверяющему личность, и сверка имени и фамилии, указанных на карте, с данными в этом документе.

Наличные денежные средства по карте, как правило, можно выдавать только после получения кода авторизации от процессингового центра. При этом данные документа, удостоверяющего личность держателя карты, в обязательном порядке заносятся на чек.

Перед выдачей наличных денежных средств сотрудник банка сверяет подпись клиента на чеке с образцом подписи на карте.

Обслуживание банкоматов.

Далее мы дадим рекомендации по обслуживанию сети банкоматов, географически распределенной по региону присутствия банка. В таком случае экономически более целесообразно не использовать централизованную систему инкассации и обслуживания банкоматов, а делегировать часть функций подразделениям банка на местах. Если же сеть банкоматов недостаточно велика, выделять для их обслуживания отдельные подразделения в дополнительных офисах не целесообразно, и приходится использовать комбинированный подход. Банкоматы могут располагаться в помещениях и зданиях, принадлежащих или арендуемых банком, а также в помещениях сторонних организаций на основании договора банка с организацией. Банкоматы, устанавливаемые банком, используются для выдачи наличных рублей и иностранной валюты по банковским картам. Обслуживание банкоматов регламентируется Положением о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации и Положением Банка России № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Предложим пример возможного порядка взаимодействия подразделений банка. Этот порядок может быть иным — в зависимости от типа обслуживания банкомата, который в свою очередь зависит от места установки банкомата и порядка его инкассации.

Можно выделить несколько типов обслуживания банкоматов.

1. Установленные вне помещений учреждений банка, ежедневное обслуживание которых, а также подготовку наличных денежных средств и инкассацию выполняют полностью подразделения головного офиса.

2. Установленные в помещениях учреждений банка, ежедневное обслуживание которых, а также подготовку наличных денежных средств и инкассацию выполняют полностью подразделения головного офиса.

3. Установленные вне помещений учреждений банка, ежедневное обслуживание которых выполняется сотрудниками учреждения, к которому прикреплен банкомат. При этом подготовка наличных денежных средств и инкассация банкомата выполняется полностью подразделениями головного офиса.

4. Установленные вне помещений учреждений банка, ежедневное обслуживание которых, а также подготовку наличных денежных средств выполняют сотрудники учреждения, к которому прикреплен банкомат. При этом инкассация банкомата выполняется инкассаторами головного офиса.

5. Установленные в помещениях учреждений банка, ежедневное обслуживание которых, а также подготовку наличных денежных средств и инкассацию выполняют сотрудники учреждения.

Решение об установке банкомата принимается банком при экономической или другой обоснованности. Подготавливается договор об установке банкомата и — в случае необходимости — договоры об охране. Выполняется заказ, доставка, настройка и подключение банкомата.

Ключи от верхней и нижней частей банкомата передаются в кассу головного офиса, где приходуются. По одному экземпляру ключей на основании акта передается в соответствующее подразделение, дубликаты ключей хранятся в кассе головного офиса. При полной работоспособности банкомат вводится в эксплуатацию приказом по банку.

Ответственный сотрудник учреждения проводит смену кода замка сейфа банкомата, проводится первая инкассация банкомата.

Кассовое обслуживание банкомата осуществляется в соответствии с Положением о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации. Письменным распоряжением по банку назначается список лиц, ответственных за операции по загрузке и изъятию денежной наличности из банкомата.

Для разных типов обслуживания банкоматов используются различные алгоритмы проведения инкассации и взаимодействия подразделений.

Типы обслуживания А, Б и Г. При необходимости проведения инкассации ответственный сотрудник составляет заявку на инкассацию банкомата. Заявка составляется с указанием покупюрной разбивки для каждой кассеты. Денежные средства, необходимые для обеспечения наличностью банкомата выдаются кассиру головного офиса на основании заявки.

Загрузка кассет осуществляется в помещении кассы. При подготовке кассет для инкассации банкомата категорически запрещается докладывать денежные средства в кассеты без пересчета оставшихся в них купюр.

На основании заявки выписывается расходный кассовый ордер на сумму наличности, загруженной кассиром головного офиса в кассеты банкомата. Инкассатор получает подготовленные кассеты с денежной наличностью, сверяет по надписям на ярлыках, проверяет целостность пломб и расписывается в расходных ордерах. Заявка, расходный кассовый ордер и ведомость загрузки банкомата подшиваются в кассовые документы дня.

Загрузка кассет в банкомат и их изъятие проводятся в присутствии охранника и инкассатора ответственным сотрудником, на которого возлагаются функции контролирующего работника. Ответственный сотрудник выводит из банкомата распечатку с информацией об остатках в кассетах в двух экземплярах и изымает кассеты из банкомата. После выгрузки и доставки кассет в кассу головного офиса на основании ведомости выгрузки кассир головного офиса выписывает приходный кассовый ордер. После этого заведующий кассой принимает от кассира денежную наличность, изъятую из кассет банкомата, сверяет с суммой, указанной в приходном кассовом ордере, и подписывает его. Сдача в кассу головного офиса изъятых из кассет наличных денежных средств осуществляется в общем порядке сдачи кассового остатка в кассовое хранилище банка.

При инкассации банкомата обязательно проверяется лоток кардридера на наличие забытых карт. При изъятии карт из лотка кардридера составляется акт в двух экземплярах, один экземпляр вместе с картой передается в карточное подразделение банка.

Тип обслуживания Д. При необходимости проведения инкассации ответственный сотрудник составляет заявку на инкассацию банкомата, которая направляется ответственному сотруднику учреждения. Заявка составляется с указанием покупюрной разбивки для каждой кассеты. Денежные средства, необходимые для обеспечения наличностью банкомата, выдаются кассиру учреждения на основании заявки.

Загрузка кассет осуществляется в помещении кассы учреждения. При подготовке кассет для инкассации банкомата категорически запрещается докладывать в них денежные средства без пересчета оставшихся в них купюр. На основании заявки кассир учреждения выписывает расходный кассовый ордер на сумму наличности, загруженной в кассеты банкомата. Инкассатор получает подготовленные кассеты с денежной наличностью от кассира учреждения, сверяет по надписям на ярлыках, проверяет целостность пломб и расписывается в расходных ордерах. Заявка, расходный кассовый ордер и ведомость загрузки банкомата подшиваются в кассовые документы дня.

Загрузка и изъятие кассет проводятся кассиром, на которого возлагаются функции контролирующего работника, в присутствии охранника и инкассатора, в соответствии с инструкцией. Кассир выводит из банкомата распечатку с информацией об остатках в кассетах в двух экземплярах и изымает кассеты из банкомата.

После выгрузки и доставки кассет в кассу головного офиса на основании ведомости выгрузки кассир выписывает приходный кассовый ордер. После этого заведующий кассой принимает от кассира денежную наличность, изъятую из кассет банкомата, сверяет с суммой, указанной в приходном кассовом ордере, и подписывает его.

При инкассации банкомата обязательно проверяется лоток кардридера на наличие забытых карт. При изъятии карт из лотка кардридера составляется акт в двух экземплярах. Один из них вместе с картой передается в карточное подразделение банка.

Тип обслуживания Е. При необходимости проведения инкассации ответственный сотрудник составляет заявку на инкассацию банкомата, которая направляется ответственному сотруднику учреждения. Заявка составляется с указанием покупюрной разбивки для каждой кассеты. Денежные средства, необходимые для обеспечения наличностью банкомата, выдаются кассиру учреждения на основании заявки.

Загрузка кассет осуществляется в помещении кассы учреждения. При подготовке кассет для инкассации банкомата категорически запрещается докладывать денежные средства в кассеты без пересчета оставшихся в них купюр. На основании заявки кассир учреждения выписывает расходный кассовый ордер на сумму наличности, загруженной в кассеты банкомата. Загрузка и изъятие кассет проводятся двумя кассирами (на одного из которых распорядительным документом кредитной организации возлагаются функции контролирующего работника) в присутствии охранника и в соответствии с инструкцией. Кассир выводит из банкомата распечатку с информацией об остатках в кассетах в двух экземплярах и изымает кассеты из банкомата.

После выгрузки и доставки кассет в кассу головного офиса на основании ведомости выгрузки кассир выписывает приходный кассовый ордер. После этого заведующий кассой принимает от кассира денежную наличность, изъятую из кассет банкомата, сверяет с суммой, указанной в приходном кассовом ордере, и подписывает его.

При инкассации банкомата обязательно проверяется лоток кардридера на наличие забытых карт. При изъятии карт из лотка кардридера составляется акт в двух экземплярах, один из которых вместе с картой передается в карточное подразделение банка.

Техническое обслуживание банкомата, как правило, контролируется IT-подразделением банка. При необходимости полного или частичного восстановления работоспособности банкоматов могут привлекаться к работам сотрудники обслуживающей (сервисной) компании.

Технический мониторинг, мелкие ремонтные работы. На основании информации, поступающей из подразделения по мониторингу банкоматов и от учреждений банка, IT-подразделение контролирует работоспособность банкоматов и состояние связи банкоматов с процессинговым центром.

В случае поступления информации о сбое в работе банкомата принимаются возможные меры удаленного воздействия для его устранения. Если для устранения неисправности требуется проведение работ в месте установки банкомата, сотрудник IT-подразделения банка по телефону сообщает о данном факте ответственному сотруднику подразделения по мониторингу банкоматов, который в свою очередь информирует учреждение банка, за которым закреплен данный банкомат.

Если причины сбоя устранимы без привлечения специалистов сервисной компании, то кассир учреждения устраняет их самостоятельно (например, перегружает компьютер банкомата, меняет ленту чекового принтера). Если для устранения причины сбоя необходимо более квалифицированное вмешательство, то вызываются представители сервисной компании.

Проведение внеплановых ремонтных или профилактических работ сотрудниками сервисной компании. Ответственный сотрудник банка вызывает специалистов сервисной компании к банкомату для устранения неисправностей и уведомляет о времени их прибытия кассира.

Проведение ремонтных или профилактических работ, связанных с вскрытием сейфа банкомата, его частичным или полным демонтажом, механическими или тепловыми воздействиями на корпус сейфа, полной заменой банкомата, производится только после проведения операции выгрузки из банкомата денежной наличности.

После проведения ремонтных или профилактических работ составляется акт, в котором указывается:

— адрес банкомата;

— описание возникших неисправностей;

— перечень проведенных работ;

— информация о дате и времени проведения работ.

Акт подписывается представителями сервисной компании и сотрудником банка.

Проведение плановых профилактических работ. В случае проведения плановых профилактических работ специалистами сервисной компании ответственный сотрудник банка согласует дату и время их проведения с кассиром учреждения. Кассир к согласованной дате и времени организует выгрузку из банкомата денежной наличности.

Нештатные ситуации описаны ниже.

1. Разбор фактов несоответствия остатков денежных средств данным контрольных документов. Факт несоответствия суммы по чекам инкассации банкомата с фактическим остатком в кассетах и режект-кассете оформляется актом несоответствия, форма которого приведена ниже.

Комиссия, сформированная из сотрудников банка, исследует причины возникновения несоответствия и составляет заключение, в котором указываются факты, причины и способы возмещения (или списания) денежных средств.

Если обнаружена недостача в выгруженных кассетах банкомата, то кассир, производивший загрузку денежной наличности в кассеты банкомата, несет полную материальную ответственность за недостачу.

Если обнаружена недостача в режект-кассете, а общая сумма выгруженной из сейфа банкомата наличности совпадает с данными контрольной ведомости банкомата, то данное несоответствие считается ошибкой программного обеспечения.

Если обнаружена недостача в режект-кассете, целостность пломб на кассете не была нарушена и общая сумма выгруженной наличности из сейфа банкомата не совпадает с данными ведомости выгрузки банкомата (имеется недостача), то полную материальную ответственность за недостачу несет кассир.

Если при перерасчете выгруженной из сейфа банкомата денежной наличности обнаруживается излишек, то проверяется контрольная ведомость от момента загрузки до выгрузки. Если после записи о какой-либо транзакции обнаружится запись о неполучении (получении частично) клиентом денег, то об этом делается запись в разделе «Примечания» акта несоответствия, копия фрагмента контрольной ведомости прилагается к данному акту. Сумма излишка отражается на основании акта несоответствия по счету 70601 «Излишки денежной наличности, обнаруженные в банкомате».

Нарушение пломб на кассетах или повреждение кассет с денежной наличностью. При обнаружении нарушения пломб или повреждения самих кассет с денежной наличностью кассир составляет акт в произвольной форме, регистрирующий обнаруженные повреждения. Акт подписывается кассиром (инкассатором) и охранником. Далее имеющаяся в кассетах наличность пересчитывается.

При сдаче инкассатором в кассу поврежденных кассет или пломб на кассетах составляется акт в трех экземплярах, который подписывается комиссией в составе не менее трех человек, назначенных распоряжением по банку. Эти сотрудники присутствуют при приеме и пересчете кассет с денежной наличностью. В акте указываются дата приема и вскрытия кассет, местонахождение банкомата, кем, в каком помещении и в чьем присутствии произведен пересчет, какие повреждения были обнаружены, сумма вложенных денег по данным контрольных ведомостей и сумма, по достоинствам, фактически оказавшаяся в каждой кассете. Акт служит основанием для зачисления денежной наличности в кассу.

Первый экземпляр акта остается в кассовых документах. Второй передается в службу безопасности для расследования обстоятельств повреждения кассет. Третий экземпляр акта передается в карточное подразделение.

В случае обнаружения следов взлома банкомата или подозрения в несанкционированном изъятии денежных средств начальник сектора (кассир) обязан немедленно известить о происшествии службу безопасности. Инкассация банкомата, имеющего повреждения сейфа, производится в присутствии комиссии в количестве не менее трех человек.

Клиентское обслуживание. Претензии клиентов рассматриваются на основании заявления в течение срока, установленного банком.

1. Операция была банкоматом проведена, деньги выданы не были. Если факт выдачи средств из кассет банкомата подтверждается данными по контрольной ведомости из процессингового центра, держателю дается письменный обоснованный отказ.

Если подтверждается факт транзакции по карте и невыдачи средств из банкомата держателю карты, то оформляется заключение о необходимости возврата средств держателю.

Если установлено, что списания средств с картсчета держателя не произошло либо был проведен автоматический возврат средств, то претензия считается необоснованной и отклоняется.

2. Держатель карты при запросе денег отказа не получил, деньги банкоматом выданы не были, а сумма со счета клиента была списана. Основанием для возврата средств служат несоответствие выписки по картсчету заявителя, контрольной ведомости из процессингового центра и электронного журнала банкомата за указанную дату и время. Это подтверждает, что денежные средства клиенту не были выданы. Денежные средства возвращаются на карту держателя.

3. Держатель не успел получить предложенные банкоматом деньги либо взял часть предложенной суммы. Основанием для возврата средств является совпадение данных, указанных в заявлении, с данными акта несоответствия при выгрузке банкомата и данных контрольной ведомости. Если данные, указанные в заявлении, не совпадают с данными акта несоответствия либо фрагментом контрольной ведомости, то возврат денег может быть произведен в размерах, указанных в акте (при условии, что эта сумма меньше суммы, указанной во фрагменте ленты системного журнала банкомата, или равна ей). Денежные средства возвращаются на карту держателя.

Управление ключами и кодами доступа. Хранение ключей и кодов доступа осуществляется в зависимости от места установки банкомата.

Ключи от верхней и нижней частей банкоматов для типа обслуживания Е хранятся в учреждении банка в сейфе вместе с сервисной картой. При этом ключ от нижней части банкомата хранится в опечатанном мешке с пломбой кассира, выполняющего функции контролирующего работника.

Ключи от верхней части банкоматов для типов обслуживания Б, Г, Д хранятся у кассира учреждения банка в сейфе. Ключи от нижней части банкоматов хранятся в кассе головного офиса банка в сейфе вместе с сервисной картой. Ключи от нижней части банкоматов и сервисная карта выдаются инкассатору при инкассации.

Ключи от верхней и нижней частей банкоматов для типа обслуживания А хранятся у кассира головного офиса банка в сейфе вместе с сервисной картой. Ключи и сервисная карта выдаются инкассатору при инкассации.

Дубликаты ключей от банкомата подлежат хранению в денежном хранилище в соответствии с требованиями Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации.

Код замка сейфа банкомата для типов обслуживания Б, Г, Д, Е устанавливает кассир, для типа обслуживания А — сотрудник кассового подразделения головного офиса. Код устанавливается таким образом, чтобы он был известен только установившему его сотруднику. В письменном виде в опечатанном личной печатью конверте он хранится в сейфе учреждения (для типов обслуживания Б, Г, Д, Е), для типа обслуживания А — в сейфе кассы головного офиса.

Сервисная карта и ключи от банкомата передаются кассиру под расписку в журнале учета и передачи печатей, клише, штампов, ключей и пломбиров.

Копия кода передается другому кассиру под расписку в журнале учета и передачи печатей, клише, штампов, ключей и пломбиров.

Конверт с кодом сейфа банкомата может быть вскрыт комиссией только в случае непредвиденного отсутствия кассира. После вскрытия сейфа банкомата другим кассиром код замка заменяется на новый код.

В случае увольнения кассира, инкассатора или руководителя кассового подразделения, имеющего доступ к кодам сейфа банкомата, необходимо до увольнения произвести смену кодов для открытия сейфа банкомата.

Работа с торгово-сервисными предприятиями.

После проведения переговорного процесса с торгово-сервисным предприятием об условиях его обслуживания можно предложить следующий порядок операционных действий, связанных с организацией приема карт.

1. После подписания со стороны предприятия договора эквайринга он поступает в банк, где все данные торгово-сервисного предприятия передаются в службу безопасности. Обычно в состав договора входит приложение, содержащее все установочные данные предприятия. Целесообразно передавать в службу безопасности копию этого приложения.

2. В случае положительного заключения службы безопасности договор поступает на подписание, параллельно в базе данных процессингового центра регистрируется предприятие, где ему присваивается уникальный идентификатор (ID терминала или клише импринтера) и начинает готовиться оборудование для приема карт к оплате.

3. После окончания этих работ на торгово-сервисное предприятие выезжает представитель банка для установки оборудования по приему карт и обучению сотрудников предприятия работе с платежными картами.

Персонал предприятия должен пройти обучение работе с платежными картами, а также обучение по определению их подлинности (соответствующие рекомендации будут даны далее).

4. После установки необходимого оборудования и обучения персонала торгово-сервисное предприятие должно разместить около кассы и желательно при входе стикеры с логотипами принимаемых к оплате карт. Обеспечение расходными материалами обычно производит банк, но, учитывая, что ленты электронных терминалов аналогичны лентам кассовых аппаратов, предприятия все чаще берут эти затраты на себя. Кроме того, все чаще используются интегрированные в кассовые аппараты предприятий решения.

В процессе взаимодействия с торгово-сервисным предприятием банку желательно периодически контролировать знания и навыки персонала предприятия в области обслуживания платежных карт. Такой контроль может осуществляться с проведением контрольных закупок и возвратов товаров. При выявлении пробелов в знаниях желательно проводить повторное обучение.

Кроме того, карточные риск-менеджеры ежедневно производят мониторинг и анализ авторизаций и транзакций с целью выявления мошеннических операций и проведение мероприятий по их предотвращению. В случае выявления мошеннических операций производятся расследования и по результатам даются рекомендации торгово-сервисному предприятию с целью недопущения таких случае в будущем или принимается решение о расторжении договора с предприятием.

Расторжение договора по инициативе торгово-сервисного предприятия рекомендуется производить не ранее чем через 30 дней с момента предоставления письменного уведомления о расторжении, чтобы завершить все текущие расчеты. Также рекомендуется указать в договоре: если по операциям, по которым предприятию было произведено возмещение денежных средств, банку впоследствии будет предъявлено требование о возврате платежа эмитентом карты («chargeback»), на предприятие возлагается обязанность возместить банку суммы данных операций. Также необходимо указать, что банк вправе требовать от предприятия возмещения сумм подобных операций в течение года со дня расторжения договора.

После получения от торгово-сервисного предприятия письменного уведомления о расторжении договора целесообразно заблокировать данное предприятие в базе данных процессингового центра и произвести демонтаж оборудования, переданного для проведения операций оплаты товаров (работ, услуг) с использованием платежных карт.

Определение подлинности платежных карт.

Мы рассмотрим основные признаки определения подлинности карт ряда платежных систем:

— Visa International;

— MasterCard WorldWide;

— American Express;

— Diners Club International.

Данные, которые будут приведены, возможно, не являются самыми актуальными, но они дают общие сведения о вопросе. Все банковские карты имеют стандартный размер 86 × 54 мм¹³. Банковская карта не должна иметь повреждений (трещин, сколов, разрезов и т. д.). Нельзя обслуживать карты, срок действия которых еще не наступил или уже истек.

Некоторые признаки поддельных карт Visa и MasterCard:

— название банка-эмитента и логотипа платежной системы напечатаны в плохом качестве, краски могут быть размыты и стираться;

— первые четыре цифры номера карты («префикс»), нанесенные типографским способом под эмбоссированным (выдавленным) номером или над ним, стираются или отсутствуют;

— голограмма наклеена, может отслаиваться по краям;

— номер карты эмбоссирован по центру голограммы;

— ошибки в микропечати логотипа «Visa» (вместо кода изготовителя и первых четырех цифр номера карты нанесена сплошная синяя линия);

— отсутствует изображение, видимое в ультрафиолетовом свете;

— отсутствует защитный специальный символ на картах;

— магнитная полоса наклеена, а не впаяна в пластик;

— магнитная полоса расположена неровно относительно горизонтального края карты;

— номер карты (последние четыре цифры номера карты) на полосе для подписи не совпадает с номером карты (последними четырьмя цифрами номера карты) на ее лицевой стороне;

— номер карты (последние четыре цифры номера карты) и трехзначный код безопасности на полосе для подписи нанесены без наклона в левую сторону или отсутствуют на тех картах, где они необходимы;

— в эмбоссированные реквизиты настоящей карты внесены изменения;

— номер на лицевой стороне карты не совпадает с номером на чеке терминала.

Основные отличительные особенности и характеристики карт Visa. Старый дизайн действовал до 1 января 2006 г. Карты старого дизайна продолжают свое обращение до 30 июня 2011 г.

— логотип «Visa» в виде трехцветного флага (синий, белый, золотой): на белой полосе написано «Visa»; логотип расположен в правом верхнем или нижнем углу карты;

— по контуру логотипа «Visa» в виде непрерывной рамки нанесена микропечать кода и BIN (банковского идентификационного номера) эмитента карты;

— голограмма (объемное изображение) в виде летящего голубя впаяна в пластик; при поворотах карты голубь «машет крылом»;

— номер карты Visa, начинается с «4» и состоит из 16 цифр: «4ХХХ ХХХХ XXXX ХХХХ»; при этом последняя группа цифр должна находиться в поле голограммы;

— первые четыре цифры эмбоссированного номера карты должны совпадать с четырьмя цифрами BIN, напечатанными типографским способом;

— может быть эмбоссирован начальный и конечный срок действия карты, например 10/06—10/08, или только конечный, например 10/08;

— после даты окончания действия карты должен быть один из символов: «V», причем данный символ должен быть эмбоссирован на карте особым шрифтом — «летящим курсивом»;

— изображение летящего голубя в центре карты, видимое в ультрафиолетовом свете;

— персональные данные держателя карты (имя, фамилия) нанесены путем эмбоссирования.

— магнитная полоса впаяна в пластик, а не наклеена;

— на панели для подписи должна быть отчетливая (не затертая, не смазанная) подпись держателя карты;

— на панели для подписи текст, написанный наклонным шрифтом голубого и золотого цветов, из повторяющихся слов «Visa»;

— нанесенный лазерным способом номер карты либо часть номера карты и три цифры кода безопасности (CVV2).

Новый дизайн карты действует с 1 января 2006 г.

— голограмма впрессована в пластик карты;

— изображение объемное в виде летящего голубя;

— при повороте карты создается впечатление взмаха крыла голубя и изображение голубя меняет цвета;

— на белом фоне торговый знак «Visa» нанесен синим цветом, часть буквы «V» в слове выделяется золотым цветом;

— на белой полосе написано синей краской «Visa»;

— цвет надписи «Visa» должен совпадать с цветом верхней синей полосы;

— по контуру логотипа «Visa» на белую непрерывную рамку наносится микропечать, которая состоит из BIN и кода банка;

— все данные на лицевой стороне карты эмбоссированы;

— номер карты всегда начинается с цифры «4» и состоит из 16 цифр, сгруппированных как «4-4-4-4»;

— последняя группа номера карты находится в нижнем поле голограммы;

— под первой группой цифр номера карты или над ней должен быть нанесен типографским способом четырехзначный BIN, повторяющий первую группу цифр номера карты;

— срок действия карты может быть указан начальный и конечный, например 10/06—10/08 (месяц/год), или только конечный, например 10/08; карта действительна до 24.00 последнего числа указанного месяца;

— после срока действия может быть эмбоссирована защитная литера «V» по форме совпадающая с буквой «V» в слове «Visa»;

— ультрафиолетовая защита: в районе логотипа высвечивается литера «V» либо в центре карты помещено изображение летящего голубя синего или красного цвета, видимое в ультрафиолетовом свете; светиться должно все изображение; при помещении карты под ультрафиолетовое освещение изображение летящего голубя видно только с лицевой стороны карты;

— Visa Int. рекомендует выдавать карты сроком на 1 месяц, на.

1 год, на 2 года и редко на 3 и 5 лет;

— региональные карты имеют надпись «Valid only in…» («Действительно только в…» (далее указывается страна) и обслуживаются только в указанной стране.

Оборотная сторона:

— магнитная полоса, в которую закладывается информация, присутствующая на лицевой стороне карты;

— при проведении операции обязательно сравните номер на лицевой стороне карты с номером на чеке, который распечатает электронный терминал;

— на панель для подписи под углом 45° синим и желтым цветами наносится текст из повторяющихся слов «Visa» либо наносится рисунок из чередующихся линий желтого и синего цветов;

— на панели для подписи должна быть отчетливая (не затертая, не смазанная) подпись держателя карты;

— лазерным способом нанесен номер карты (полностью или только последние четыре цифры) и три цифры кода безопасности (CVV2). Например: 4277 0000 0000 0025 108 или 0025 108;

— на лицевой стороне под определенным углом просматривается зеркальное отражение цифр, нанесенных лазерным способом;

— при попытке стирания на панели для подписи проявляется слово «Void»;

— в левом нижнем углу карты Visa может присутствовать фотография держателя карты.

Основные отличительные особенности и характеристики карт Visa Electron. Старый дизайн действовал до 1 января 2006 г. Карты старого дизайна продолжают свое обращение до 30 июня 2011 г.

Лицевая сторона:

— логотип «Visa Electron» в виде синего поля с надписью белыми буквами «Visa Electron» и желтым штрихом между словами «Visa» и «Electron»; логотип расположен в правом нижнем углу карты;

— по контуру логотипа «Visa Electron» в виде непрерывной рамки нанесена микропечатью надпись «Electron»;

— голограмма отсутствует;

— персональные данные держателя карты (имя, фамилия), номер карты и срок ее действия нанесены лазерным способом, напечатаны или эмбоссированы;

— первые четыре цифры номера карты должны совпадать с четырьмя цифрами BIN, нанесенными типографским способом, над номером карты; должны наноситься под первой группой цифр;

— номер карты Visa Electron, начинается с «4» и состоит из 16 цифр, при этом последняя группа цифр должна находиться в поле голограммы;

— с 1997 г. разрешено использование номеров карт из восьми цифр — четыре первые должны быть нанесены типографским способом, четыре последние — напечатаны в поле голограммы;

— текст «Electronic Use Only» («Только электронное использование»).

Оборотная сторона:

— магнитная полоса впаяна в пластик, а не наклеена;

— на панели для подписи отчетливая (не затертая, не смазанная) подпись держателя карты;

— на панели для подписи текст под наклоном из повторяющихся слов «Electron», написанный синим, красным и золотым цветами.

Все перечисленные ниже карточки являются вариациями существующих продуктов Visa, содержат все стандартные элементы защиты и подчиняются общим правилам приема карт Visa.

Существуют также социальные карты Visa Electron (Visa Electron Social Cards), Visa Electron моментального выпуска (Visa Electron Instant Issue).

Карты Visa Electron Instant Issue впервые выпущены на российский рынок в 2002 г. Их отличительной особенностью является отсутствие фамилии и имени держателя на карте.

Процедуры их приема описаны ниже.

Торгово-сервисные предприятия должны принимать к оплате карты Visa Electron Instant Issue так же, как принимается любой другой продукт Visa Electron. Все транзакции должны проводиться в режиме реального времени и проходить процесс авторизации банком-эмитентом. Если у кассира возникают сомнения, необходимо сверить подпись держателя карты с документом, удостоверяющим личность.

Лицевая сторона:

— надпись «Electronic Use Only» (может быть на других языках);

— символ Visa Electron должен присутствовать в правом верхнем или нижнем углу на лицевой стороне карты;

— микропечать, включающая слово «Electron», должна просматриваться вокруг символа Visa Electron;

— первые четыре цифры номера должны быть напечатаны на лицевой стороне карты, последние четыре цифры также должны присутствовать;

— некоторые банки-эмитенты указывают на лицевой стороне полный номер карты; кассир должен проверить, чтобы номер, указанный на карте, совпадал с номером, отпечатанным на чеке электронного терминала;

— голограмма с изображением голубя/дата окончания срока действия карты/имя держателя карты (эта информация не является обязательной и может отсутствовать на карте Instant Issue).

Оборотная сторона:

— полоса для подписи должна быть заполнена повторяющимся словом «Electron», напечатанным по диагонали, при попытке стирания на ней проявляется слово «Void»;

— подпись; если кассир не уверен, совпадает ли подпись на карте с подписью на чеке, следует попросить держателя карты предъявить удостоверение личности (с подписью) и еще раз сверить подпись.

Эти карты не содержат имени клиента, поэтому на магнитной полосе в первой дорожке вместо имени держателя карты помещается фраза «Electron Visa Cardholder».

Новый дизайн действует с 1 января 2006 г.

Платежная система Visa International выпускает карты стандарта Visa Electron. Любая сделка по карте Visa Electron, независимо от суммы, должна быть авторизована только электронным способом. Прием карт Visa Electron возможен только в точках обслуживания, оснащенных электронными терминалами. Голосовой запрос кода подтверждения не производится.

Лицевая сторона:

— новый дизайн логотипа «Visa»: на белом фоне нанесен торговый знак «Visa» синим цветом, где часть буквы «V» в слове «Visa» выделяется золотым цветом, под логотипом надпись «Electron»;

— всегда имеется надпись «Electronic Use Only»;

— номер карты всегда начинается с цифры «4» и состоит 16 цифр, сгруппированных как 4-4-4-4; номер может быть нанесен полностью либо частично (на чеке POS-терминала номер карты должен быть указан полностью); данные наносятся лазерным способом или путем эмбоссирования;

— под первой группой цифр номера карты или над ней должен быть нанесен типографским способом четырехзначный BIN, повторяющий первую группу цифр номера карты;

— срок действия карты может быть указан начальный и конечный, например 10/02—10/04 (месяц/год), или только конечный, например 10/08; карта действительна до последнего числа указанного месяца;

— защитная литера «V» не наносится.

— голограмма и ультрафиолетовая защита не являются обязательными элементами карты.

Карта Visa Electron может быть двух видов:

1) персонализированная, с именем держателя карты и сроком действия на лицевой стороне;

2) неперсонализированная, без имени держателя карты и срока действия на лицевой стороне.

Оборотная сторона:

— магнитная полоса, в которую закладывается информация, присутствующая на лицевой стороне карты; при проведении операции обязательно следует сравнить номер на лицевой стороне карты с номером на чеке, который распечатает POS-терминал;

— панель для подписи может быть нескольких видов: многократно нанесено слово «Electron» (синим, красным и желтым цветом) с наклоном 45°; многократно нанесено слово «Visa» (синим и желтым цветами) с наклоном 45°; нанесен рисунок из чередующихся линий желтого и синего цветов;

— на панели для подписи могут быть продублированы номер карты и код безопасности, нанесенные лазерным способом;

— региональные карты Visa Electron имеют надпись «Valid only in.» (далее указывается страна) на лицевой стороне карты;

— в левом нижнем углу карты Visa Electron может присутствовать фотография держателя карты.

Микропроцессорныее карты Visa и Visa Electron могут быть вертикального расположения. В этом случае информация на них должна быть нанесена индент-печатью.

Карты Visa и Visa Electron могут быть как стандартного размера (86 × 54 мм), так и уменьшенного (66 × 40 мм), примерно на ²/₃ меньше стандартного.

Основные отличительные особенности и характеристики карт MasterCard.

Лицевая сторона:

— логотип «MasterCard», представляющий собой два пересекающихся круга красного и желтого цветов с надписью «MasterCard» на их фоне;

— голограмма «MasterCard» в виде перекрещивающихся земных полушарий, объемное изображение континентов на фоне повторяющегося видимого невооруженным глазом многоцветного текста «MasterCard»; меридианная сетка отсутствует;

— кольца вокруг полушарий выполнены из микробукв «MC»;

— номер карт MasterCard всегда эмбоссирован, начинается с цифры «5» и состоит из 16 цифр, сгруппированных как 4-4-4-4;

— под первыми четырьмя цифрами номера карты должен быть нанесен типографским способом BIN банка-эмитента, повторяющий первые четыре цифры номера карты;

— эмбоссированный срок действия карты может быть начальный и конечный, например 10/05—10/06 (месяц/год), или только конечный, например 10/06;

— после срока действия может быть эмбоссирована защитная литера:

— имя и фамилия держателя карты также наносятся путем эмбоссирования:

— в ультрафиолетовом свете видны крупным шрифтом буква «М» (в левом нижнем углу карты) и буква «С» (в месте расположения конечного срока действия карты);

— региональные карты имеют надпись «Valid only in…» (указывается страна) и обслуживаются только в указанной стране.

Оборотная сторона:

— магнитная полоса должна быть впаяна в пластик, а не наклеена;

— на панели для подписи под углом 45° нанесен текст из повторяющихся слов «MasterCard», написанных красным, желтым и синим цветами;

— на панели для подписи, с наклоном в левую сторону, нанесен номер карты (или его последние четыре цифры) и три цифры кода безопасности (CVC 2);

— если панель для подписи была подчищена или стерта, под ней появится слово «Void»;

— код банка (ICA) в виде четырех цифр нанесен типографской краской в любом свободном поле карты.

Основные отличительные особенности и характеристики карт MasterCard Electronic. Карта MasterCard Electronic специально разработана для обслуживания с помощью электронного терминала, с помощью импринтера карта не может быть обслужена.

Лицевая сторона:

— логотип «MasterCard Electronic»: два пересекающихся круга красного и желтого цветов со словами «MasterCard» (белого цвета с синей тенью) и «Electronic» (синего цвета);

— под логотипом надпись белого цвета «100 % Electronic»;

— голограмма MasterCard;

— номер карты, имя держателя и срок действия могут быть нанесены индент-печатью или выгравированы лазерным способом;

— имя держателя карты может отсутствовать;

— BIN (первые четыре цифры номера) должен быть нанесен типографским способом;

— номер карты начинается с цифры «5» и состоит из 16 цифр; на карту могут быть нанесены только последние четыре цифры номера;

— надпись «Valid only where MasterCard Electronic is accepted» («Действительно только там, где принимают MasterCard Electronic»).

— региональные карты имеют надпись «Valid only in.» (указана страна) и обслуживаются только в указанной стране.

Оборотная сторона:

— магнитная полоса должна быть впаяна в пластик, а не наклеена;

— панель для подписи имеет рисунок из повторяющихся слов «MasterCard» красного, синего и желтого цветов;

— на панели, с наклоном в левую сторону, наносится номер карты (или его последние четыре цифры) и трехзначный код безопасности (CVC 2).

Основные отличительные особенности и характеристики карт Maestro.

Лицевая сторона:

— логотип «Maestro» — два пересекающихся круга синего и красного цветов с надписью «Maestro» белого цвета, нанесенной на их фоне; логотип размещается в правом верхнем или нижнем углу карты;

— номер карты, имя держателя и срок действия могут быть эмбоссированы или нанесены индент-печатью;

— номер карты может состоять из 16–19 цифр, начинается с числа «50» или другого, находящегося в диапазонах 56–58, 60–69;

— под номером карты типографским способом нанесен BIN, повторяющий первые четыре цифры номера карты;

— срок действия карты указан всегда конечный: месяц/год (00/

00); на картах Maestro, эмитированных европейскими банками, может быть указан срок действия, напрмер 12/49;

— имя и фамилия держателя карты написаны латинскими буквами; если они написаны кириллицей, то на карте должно быть указано «Valid only in Russia» («Используется только в России»);

— карта Maestro может быть двух видов: персонализированная (с именем держателя карты и сроком действия) и неперсонализированная (без имени держателя карты и срока действия);

— региональные карты имеют надпись «Valid only in…» (указана страна) и обслуживаются только в указанной стране.

Оборотная сторона:

— магнитная полоса должна быть впаяна в пластик, а не наклеена;

— панель для подписи — поле белого цвета, которое, по усмотрению банка-эмитента, может содержать орнамент или текст;

— на панели для подписи может присутствовать номер карты (или его последние четыре цифры), нанесенный с наклоном влево;

— в нижней части карты могут располагаться логотипы обслуживающих систем, например «Cirrus», «Edc».

Необязательными защитными элементами на лицевой стороне карты Maestro являются:

— BIN — четырехзначный номер, повторяющий первую группу цифр номера карты, нанесенный типографским способом контрастно фону самой карты под или над первой группой цифр номера карты;

— голограмма (банк-эмитент наносит рисунок голограммы по своему усмотрению);

— изображение, видимое в ультрафиолетовом освещении (банк-эмитент наносит по своему усмотрению).

В связи с подписанием глобального соглашения о сотрудничестве между компаниями Diners Club International и MasterCard International разработан новый карточный продукт этих компаний. Карты, эмитированные в США и Канаде, представляют собой практически стандартный дизайн карт Diners Club, при этом на лицевой стороне помещен логотип и голограмма MasterCard. Карта имеет 16-значный номер (начинается с цифры «5») и специальный символ МС. На оборотной стороне — логотип «Cirrus», полоса для подписи с повторяющимся словом «MasterCard». Описанная карта принимается к обслуживанию на условиях и тарифах, разработанных для карт MasterCard.

Карта Diners Club, эмитированная на территории США и Канады:

Совместный продукт платежных систем MasterCard Europe S. А. и Diners Club International, который в настоящее время эмитируется вне США и Канады. Данная карта на оборотной стороне имеет логотип «MasterCard». Номер карты состоит из 14 цифр (начинается с 36). Владельцы данных карт могут обслуживаться только в банках, работающих с картами платежной системы Diners Club.

Карта Diners Club, эмитированная вне территории США и Канады:

Отличительные особенности и основные характеристики карт Diners Club.

Лицевая сторона:

— на карту серебристого цвета с серыми волнистыми линиями контрастно нанесена развернутая карта мира;

— логотип «Diners Club» расположен в левом верхнем углу, с правой стороны от него надпись «Diners Club International»;

— обязательно наличие значка ®;

— все данные на лицевой стороне карты эмбоссированы;

— номер карты начинается с «30», «36», «38» либо «39» и состоит из 14 цифр, сгруппированных как 4-6-4; карты Diners Club, выпущенные в России, начинаются с «36»;

— имя и фамилия держателя карты;

— срок действия карты — всегда начальный и конечный;

— перед сроком действия должны быть эмбоссированы две цифры — отметка членства и год вступления держателя в клуб;

— аббревиатура «DC»;

— код франчайза, состоящий из двух букв, которые присваиваются каждой стране компанией Diners Club; если карта выдана в России, то это буквы «VR»;

— после срока действия эмбоссирован логотип «Diners Club»; он может отсутствовать на картах, выданных в России (VR);

— над эмбоссированным логотипом нанесен типографской краской код безопасности, состоящий из двух букв латинского алфавита;

— в центре карты помещено изображение логотипа «Diners Club» синего цвета, видимое в ультрафиолетовом свете.

Оборотная сторона:

— магнитная полоса, куда закладывается информация, присутствующая на лицевой стороне карты; при проведении операции обязательно следует сравнить номер на лицевой стороне карты с номером на чеке, который распечатает POS-терминал;

— панель для подписи: повторяющийся логотип «Diners Club» голубого цвета нанесен в одну либо в три строчки;

— в нижней части панели для подписи лазерным способом нанесен номер карты и три цифры кода безопасности;

— на лицевой стороне под определенным углом просматривается зеркальное отражение цифр, нанесенных лазерным способом;

— голограмма с изображением логотипа «DC» и развернутой карты мира находится в левом нижнем углу карты, на фоне переливающихся цветов карты мира проступает надпись «Diners Club International»; эта надпись за фон карты мира заходить не должна;

— эмбоссированный логотип «DC» и срок действия карты должны быть в поле голограммы.

Региональная карта отличается от международной отсутствием слова «International». На лицевой стороне карты нанесена надпись «Valid only in…» (указана страна), на оборотной стороне вместо слов «Valid Worldwide» наносится «Valid only in.».

Совместная карта Diners Club International имеет стандартный внешний вид. Имя и логотип партнера наносятся в правом верхнем углу. Иногда логотип партнера может быть размещен в цветном либо сером изображении вместо развернутой карты мира.

Отличительные особенности и основные характеристики карт American Express.

Лицевая сторона:

— логотип «American Express»;

— изображение римского легионера: на персональных картах в центре, на корпоративных — в левом верхнем углу; на картах Optima изображение воина занимает всю правую сторону;

— все данные на лицевой стороне карты эмбоссированы;

— номер карты всегда начинается с «34» или «37» и имеет 15 цифр с группировкой 4-6-5;

— срок действия карты всегда начальный и конечный;

— после срока действия — поле «member since»: дата выдачи первой карты;

— после даты выдачи первой карты American Express — код продукта: буквы А.Х. или О.С.;

— на корпоративных и персональных карточках четырехзначный цифровой код безопасности (batch-код) стоит справа над номером, на карточках Optima — слева;

— имя и фамилия держателя карты;

— под ультрафиолетовым светом высвечиваются: АМ — изображение римского воина — ЕХ;

— в нижнем правом углу карты — обязательный текст «@AMEX».

Оборотная сторона:

— магнитная полоса, куда закладывается информация, присутствующая на лицевой стороне карты; при проведении операции следует обязательно сравнить номер на лицевой стороне карты с номером на чеке, который распечатает POS-терминал;

— панель для подписи держателя карты;

— номер карты, дублирующий эмбоссированный номер на ли-…….

Цевой стороне, располагается на панели для подписи либо под ней;

— логотип «American Express»;

— над магнитной полосой обязательный текст «This card is the property of the issuer and must be returned upon request» («Эта карта является собственностью эмитента и должна быть возвращена по первому требованию»).