Глава 3. Правила ежедневного управления финансами, или «Деньги идут к тем, кто их любит».

На книжном рынке всегда достаточно литературы, в которой даются советы быстрого, легкого и гарантированного обогащения: «Астрология денег», «Как привлечь деньги в свою жизнь», «Десять советов: как стать богатым» и другие, с не менее многообещающими названиями.

Рецепты, даваемые в большинстве этих «пособий», просты, доступны каждому и удивительно похожи. Сводятся они в основном к следующему. Надо рано утром три раза (или десять раз в течение дня, или три тысячи раз в течение года) громко сказать: «Деньги текут ко мне рекой! Я зарабатываю много денег, я зарабатываю их легко!» И после этого в течение некоторого времени вы станете сказочно богатым человеком.

Если же у вас вдруг не получилось быстро разбогатеть, то, дочитав ту же книгу до конца, вы найдете этому объяснение: оказывается, надо не просто произносить магические фразы, а произнося, верить в них, как в «Отче наш». Потому что фразы, произнесенные без веры, – это просто колебания материальной субстанции, а не обращение к надматериальному «эгрегору богатства», задачей которого и является озолотить вас.

Совсем недавно в популярной телепередаче, посвященной нумерологии, дали такой рецепт. По мнению авторов, очевидно, что цифры влияют на нашу жизнь и что в них может быть выражено или зашифровано любое событие. Оказывается, существует последовательность цифр, повторяя которую вы сможете привлечь к себе богатство. Вот эта последовательность: 7, 7, 5, 3, 1, 9, 1. Рекомендация – немедленно выучить и читать в такой последовательности как мантру, лишь только образовалась свободная минутка.

Не будем спорить с авторами вышеописанных приемов, тем более что среди них есть очень уважаемые люди. Согласимся лишь с вынесенным в подзаголовок утверждением: деньги идут к тем, кто их любит. Утверждение, на наш взгляд, абсолютно верное, при условии, что все правильно понимают, что такое «любовь» по отношению к деньгам. Надо сразу сказать, что чувство это особенное. Любовь к деньгам – это не стенания по поводу каждой потерянной копейки и не огромные замки на сундуках с сокровищами, в которые можно, подобно Гобсеку, погрузить руки. Любовь к деньгам, причем такая любовь, на которую деньги отвечают взаимностью, – это нечто другое.

На наш взгляд, любить деньги нужно так же, как хороший родитель любит детей. Не сюсюкать с ними, не исполнять их малейшие прихоти, не задаривать умопомрачительными подарками, а просто ежедневно уделять им время и внимание. Мерой любви по отношению к детям является то время, которое дети безраздельно владеют своими родителями в течение дня (месяца, года, всей жизни). Можно даже сказать, что если ваш сосед проводит со своей пятилетней дочкой в среднем два часа в день, а вы – лишь полтора, то он любит своего ребенка на 33 % сильнее, чем вы. С этим утверждением можно спорить, а можно и согласиться. По крайней мере другой объективной меры любви, на наш взгляд, никто не предложил.

То же и в отношении денег. Деньгам надо уделять время и внимание ежедневно. Для начала хотя бы считать их. Затем, когда подсчет ежедневных затрат станет уже неотъемлемой частью натуры, думать, куда вложить, оценивать риски, прокручивать варианты и, что самое приятное, подсчитывать доходы!

Деньги идут к тому, кто их любит. А любит их тот, кто каждый день уделяет им время и внимание.

3.1. Правила учета личных финансов, или «…Не догма, а руководство к действию».

Самое первое, что необходимо сделать для установления контроля над личными финансами, – научиться учитывать приходящие и уходящие суммы. Бухгалтеры умеют делать это на предприятиях, а обычные граждане совсем не умеют в повседневной жизни. Поэтому нам придется начинать с самых азов.

В настоящее время существует множество компьютерных программ, позволяющих автоматизировать учет личных финансов, и какую-либо из этих программ необходимо использовать. Однако основные принципы надо обсудить без ссылки на какой-то программный продукт, а, как сказали бы в позапрошлом веке, in situ, то есть «по сути», «сами по себе».

Правил учета немного, все они разумны, по-житейски просты и действенны.

Правило 1. Учитывать следует все, и до копейки!

Правило 2. Учитывать нужно ежедневно!

Правило 3. Результаты учета надо анализировать.

Правило 4. По результатам анализа делать выводы и при-менять их в жизни.

Самое сложное – делать это ежедневно. Считайте, что тот день, когда вы отложили учетные операции на завтра, перечеркнул все ваши прошлые усилия. За одним таким днем наступит второй, потом третий, и… начинай все сначала. Скажу по совести, я начинал вести ежедневный учет три раза. Первый раз меня хватило на три недели, второй раз – на три месяца. Начав третий раз, пока держусь.

3.2. Учет доходов, или «Давайте лучше о приятном!».

Попытаемся создать систему учета без привязки к какому-либо программному продукту. Для начала просто на тетрадном листе.

Поскольку фактов получения доходов у каждого из нас обычно немного, для начала построения системы учета доходов подойдет обычная ученическая тетрадка объемом 12 листов – очень удобно, по одному листу на каждый месяц года.

Для легкости ведения учета и для возможностей дальнейшего анализа (для проведения различных группировок, выборок, сравнений и т. д.) попробуем среди возможных источников дохода выделить доходы, относящиеся к различным категориям, то есть разобьем все получаемые нами доходы по категориям и пронумеруем их. Чтобы учет был наглядным, но не громоздким, хорошо, если таких категорий будет не более десяти, а лучше – еще меньше.

Разобьем все доходы на следующие категории.

Категория № 1. Доходы по основному месту работы.

Это зарплата, выплаты, премии, оплата за сверхурочные и т. д. – в общем, все, чем вас может «одарить» работодатель. У человека, только вступающего в самостоятельную жизнь, а очень часто и у зрелых людей это единственный или по крайней мере наиболее значимый источник дохода.

Категория № 2. Доходы по неосновному месту работы.

Это оплата работы по совместительству, от временной или случайной работы и от той деятельности, про которую в народе говорят: «Косить шару». От доходов категории № 1 эти доходы отличаются тем, что получаются они нерегулярно, и не там, где вы работаете большую часть дня. Однако это тоже заработанные деньги, и, чтобы их получать, надо что-то делать.

Категория № 3. Фиксированные или процентные доходы от использования имущества.

Это доходы, получаемые в виде процентов от размещенных под проценты свободных денежных средств – от вкладов в банки, от взносов в накопительные виды страхования, от просто данных в долг денег. Это могут быть и фиксированные платежи в виде арендной платы за сдаваемое внаем жилье или другое имущество. Прелесть этих доходов в том, что для их получения не надо работать, а негативная сторона в том, что вы передаете свое имущество в чужие руки, то есть подвергаете риску.

Этими тремя категориями, как правило, исчерпываются все виды доходов, которые имеют работающие по найму люди. Следующие категории – это уже епархия бизнесменов и инвесторов.

Категория № 4. Доходы от собственной предпринимательской деятельности или от собственного бизнеса.

Если вы по вечерам шьете на продажу верхнюю женскую одежду не за фиксированную зарплату, а продавая ее на свой страх и риск, либо вы турист-шопник и раз в три месяца получаете доход от деятельности по привозу каких-то товаров, либо у вас есть значительная доля (позволяющая серьезно контролировать процесс) в каком-то предприятии, и на эту долю регулярно начисляют и выплачивают дивиденды (либо доход от этого бизнеса получается в другой форме), – все эти доходы принадлежат категории № 4.

Категория № 5. Доходы от вложений в бизнес других людей.

Суть этих доходов та же, что и доходов от собственного бизнеса в категории № 4, лишь с той разницей, что ваши доли в этом бизнесе малы (например, менее 15 %) и не позволяют контролировать происходящие в них процессы. Границу между своим и чужим бизнесом обычно проводят на уровне 15 %-ного влияния на происходящее.

Хотя, надо сказать, однажды меня озадачил клиент, который купил акции «Аэрофлота», получил по ним дивиденды и затем продал их чуть дороже, чем купил. По нашим правилам, поскольку он приобрел менее (гораздо менее) 15 % акций этой уважаемой компании, это вложение в чужой бизнес. Дивиденды – это доход от вложений в чужой бизнес. Но он настаивал на том, что последующая удачная продажа и получение дохода – это уже его заслуга и соответственно его бизнес. Это казалось логичным, и мы договорились, что сумму дохода в виде дивидендов будем считать доходом категории № 5, а доход от продажи – доходом категории № 4.

Категория № 6. Другие доходы.

Это очень редкие и экзотические формы доходов – полученное наследство, найденный случайно кошелек, доход в размере 25 % за обнаруженный и сданный государству клад и т. д. В эту же категорию попадают и взятые в долг суммы. Может так случиться, что в течение вашей жизни доходы в этой категории не появятся никогда.

В качестве примера приведем записи за один месяц в Реестре доходов гипотетического гражданина – Сидорова Петра Ивановича (табл. 6).

Таблица 6.

Пример ведения Реестра доходов Сидорова Петра Ивановича за июнь 2007 года.

3.3. Учет расходов, или «Подсчитали – прослезились».

Гораздо более важное дело, чем учет доходов, – это учет расходов. Однако расходы возникают в большинстве случаев только после получения доходов, поэтому их учетом мы займемся лишь после того, как система учета доходов уже построена.

Для учета расходов уже не хватит одной тоненькой тетради, нужна какая-то более вместительная «емкость». Наилучшей является продаваемая в каждом магазине канцтоваров «Книга учета». Положив в основу разделения расходов на категории те же принципы, что и при учете доходов, можно предложить следующие категории для учета расходов.

Категория № 1. Отложено в сбережения.

Подробнее об этой категории мы будем говорить позже. Она не случайно стоит первой в списке категорий учета расходов – по отношению к этим затратам существуют специальные правила.

Категория № 2. Затраты на услуги связи.

Во многих руководствах в категорию № 2 обычно помещают затраты на совершение платежей в бюджет – налоги, сборы, пошлины и т. д. На наш взгляд, это нецелесообразно: более логичным кажется отнесение налога на транспортные средства к категории затрат на транспорт, земельного налога – к категории затрат на жилье и т. д. Однако затраты на услуги связи (Интернет, телефон, мобильный телефон) за последние 5—10 лет для очень многих стали едва ли не важнейшей статьей расходов. А некоторые мои знакомые студенты – представители молодого поколения, часто делая выбор между возможностью послать пять SMS-сообщений или пообедать, предпочитают первое. Если верить социологам, демографам и психологам, ценность информационных услуг будет с каждым годом еще более возрастать. Поэтому нам кажется, что выделение затрат на услуги связи в отдельную категорию является уже просто требованием времени.

Категория № 3. Затраты на жилье (покупка, ремонт, аренда, эксплуатация и т. д.).

Из названия категории видна суть отражаемых в ней затрат. Необходимо добавить только, что здесь учитываются затраты на то жилье, которое вы используете в качестве собственного жилища, а не на то, которое покупается для перепродажи или сдачи в аренду.

Категория № 4. Затраты на питание.

К затратам на питание следует относить те, которые возникают при организации регулярного питания вас самих и вашей семьи. Если же затраты на продукты питания и их приготовление возникли при посещении зоопарка вместе с детьми или на пикнике, имеет смысл перенести их в категорию «Развлечения».

Категория № 5. Затраты на здоровье и безопасность (лекарства, страховки, спорт и т. д.).

Это затраты на аспирин, горчичники и раствор Люголя, а также на посещение гимнастического зала, бассейна и теннисного корта. Несколько слов хотелось бы сказать о затратах на страховки. Все расходы, связанные со страхованием транспорта или жилья, будут отнесены в соответствующие категории. В данную категорию мы относим только затраты на страхование жизни (рисковое и накопительное).

Категория № 6. Затраты на одежду и хозяйственные нужды.

Все, что связано с ежедневным обеспечением жизнедеятельности (кроме питания): стиральные порошки, коммунальные платежи, зимние сапоги, одежда детям и т. д. Таким образом, ежемесячно получаемая в этой категории цифра – это «стоимость жизни», за исключением пищи и жилья.

Категория № 7. Транспорт (покупка, эксплуатация, аренда, общественный).

В этой же категории – дополнительные затраты (пошлины и сборы), возникающие при покупке автомобиля или вертолета, налоги, уплачиваемые владельцем транспортного средства, страховки (обязательные и добровольные). Либо, если ваш образ жизни скромнее, – ежедневная оплата общественного транспорта.

Категория № 8. Развлечения.

Все оплаты, связанные с улучшением настроения, попадают сюда. Однако следует заранее принять некие правила разделения затрат между категориями. Например, если, ужиная в ресторане с красивой женщиной (или с приятным мужчиной), вы оплачиваете счет и для вас в этом процессе главное все-таки еда, а не эстетическое удовольствие, спокойно относите эти расходы в категорию № 4.

При поездке в отпуск за границу всю стоимость путевки относим в эту категорию, несмотря на то что львиную долю в стоимости отдыха займут транспортные расходы (самолет), расходы на проживание (гостиница), расходы на питание (включенные в стоимость путевки завтраки). Однако стоимость посещения ресторанов, не включенная в стоимость тура, это уже категория № 4, самостоятельные передвижения на такси во время отпуска – категория № 7 и т. д.

Категория № 9. Долги / Разное.

Как ни печально, отдавать долги приходится. Для фиксации этих сумм и предназначена категория № 9. А также для учета затрат на ремонт школы, отправку ребенка в лагерь, покупку подарка на день рождения своему любимому чаду или его другу, да мало ли еще что…

Категория № 10. Деловые расходы.

Расходы, связанные с управлением деньгами: покупка тетрадей для учета доходов и расходов, со временем – приобретение для тех же нужд компьютера и т. д.

Сюда же относим затраты на самообразование (лекции, семинары), покупку деловой литературы, канцтоваров. Здесь же – деловые встречи и поездки, которые вы предпринимаете на начальном этапе инвестирования, то есть пока эти затраты несете вы, а не ваш бизнес или бюджет расходов инвестиционного проекта.

Как видим, список категорий расходов существенно больше аналогичного для доходов, и записей в каждую из категорий будет гораздо больше. Поэтому тетрадь для фиксации расходов заводят общую, а не ученическую. И хорошо, если ее хватит на месяц.

Разделение расходов на категории – вещь условная. Например, кто-нибудь не приемлет Интернет и мобильную связь. Расходы на услуги связи сводятся у такого человека к ежемесячным ста рублям абонентской платы за домашний телефон. В этом случае нецелесообразно выделять затраты на услуги связи в отдельную категорию, а в категорию № 2 можно относить затраты на что-то другое. Наиболее общее правило для разбиения расходов на категории мы сформулируем чуть позднее, а сейчас хотелось бы сделать лишь одно замечание.

Одна из задач учета – обеспечение возможности использования данных для анализа. Чтобы анализ был показательным, необходимо не изменять в течение какого-то продолжительного времени суть содержимого категорий. Если уж решили стоимость обеда в ресторане относить в категорию «Развлечения», эти затраты следует всегда туда и вписывать.

Последнее замечание: выбрав категории расходов для собственного учета, необходимо выучить наизусть их номера и содержимое. Образно говоря, даже встав ночью покурить, нужно помнить, что категория № 4 – это затраты на …

Приведем пример ведения Реестра расходов уже знакомого нам Сидорова Петра Ивановича за неделю (табл. 7).

Таблица 7.

Пример ведения Реестра расходов Сидорова Петра Ивановича за 5—12 июня 2007 года.

Как видим, Петр Иванович – человек бережливый (воздержался от каких бы то ни было затрат 7 и 8 июня) и очень пунктуальный – не только ежедневно ведет финансовые записи, но и выводит дневные сальдо, на основании которых получает недельное. Эти цифры – исходный материал для анализа, который поможет дать ответ на вопрос, как быстрее добиться финансовой свободы.

3.4. Планирование текущих расходов, или «Как вы яхту назовете, так она и поплывет!».

Планирование – необходимый элемент успешной деятельности. Планирование расходов – необходимый элемент в системе построения личной финансовой независимости. Основная задача планирования на этапе построения системы финансовой независимости – обеспечить себе достойный уровень жизни при минимальных затратах в период накопления богатства путем сведения к минимуму ненужных затрат и покупок АБВ.

Можно было бы долго рассказывать об общих принципах планирования, об основных используемых приемах, о том, какие бывают особые случаи в планировании и т. д. Мы поступим по-другому: сведем планирование к выполнению лишь одного правила. Планировать расходы очень просто: в первую очередь планируются и совершаются расходы с наименьшими номерами в списке категорий расходов.

Давайте еще раз перечислим номера и содержание категорий расходов.

1. Сбережения.

2. Услуги связи.

3. Жилье.

4. Питание.

5. Здоровье.

6. Хозяйство.

7. Транспорт.

8. Развлечения.

9. Долги / Разное.

10. Деловые расходы.

Если принять вышеизложенное правило планирования расходов, то введенные нами категории затрат – это не только номера в классификации расходов, а еще и своеобразная «иерархия разрешенных потребностей». Правило планирования дает простые рекомендации. Сначала тратим на жилье, потом на еду, потом на транспорт и только потом – на развлечения. Если при этом на развлечения не хватило, значит, развлечений в этом месяце не будет. А если и на транспорт не хватает, то везде ходим пешком.

Правило очень простое и действенное. Например, доходная часть месячного семейного бюджета уже известного нам Петра Ивановича составляет 15 000 рублей. Используя введенное выше правило планирования и записи о затратах в прошлых месяцах, можно примерно прикинуть распределение этой суммы по категориям расходов (табл. 8).

Таблица 8.

Примерный план расходов на месяц.

Анализ приведенного плана показывает, что при имеющемся у Петра Ивановича уровне доходов и распределении его по категориям расходов он не может позволить себе выделить и рубля на развлечения. Более того, этот план сделан в предположении, что затраты на питание в будущем месяце будут уменьшены на 10 %.

Процесс планирования должен дать ответ на следующий вопрос: возможно ли произвести дополнительное перераспределение бюджета таким образом, чтобы все-таки выделить какие-то средства на развлечения в предстоящем месяце? Например, уменьшить затраты на связь на 200 руб. И на транспорт на 200 руб. Это скорее всего приведет к тому, что придется меньше говорить по мобильному телефону (факт, безусловно, положительный) и четыре дня добираться до работы пешком (тоже очень полезно для здоровья), проснувшись в эти дни на час раньше.

Очевидно, что месячный финансовый план может существенно изменить привычный для нас образ жизни. И скорее всего сделать это будет необходимо, чтобы когда-нибудь громко и внятно сказать окружающим: «Я – финансово свободный человек!».

Планирование по приоритетам категорий – это очень простой, понятный и доступный каждому метод. Используя его регулярно, можно высвободить значительные ресурсы для ускорения процесса накопления.

Однако может так случиться, что кто-нибудь, ознакомившись с этим методом, решит, что в его реестре расходов приоритеты в планировании (читай – «номера категорий расходов») должны быть распределены иначе. Например, Петр Иванович использует предложенное нами распределение расходов по категориям, а Иван Петрович не имеет домашнего телефона, равнодушен к SMS-сообщениям, но жить не может без кино и готов голодать, но раз в неделю должен попасть в кинотеатр. В таком случае Иван Петрович должен в своем реестре расходов категорию «Развлечения» сделать № 4, номера же категорий с 4-й по 7-ю увеличить на единицу. Или вообще, оставив категорию «Развлечения» на месте, ввести новую категорию № 2 – «Затраты на кинотеатры», а затраты на услуги связи отнести к общехозяйственным затратам.

Система учета расходов и связанная с ней система планирования расходов – вещь индивидуальная и может строиться каждым по своему усмотрению и для удобства дальнейшего использования. Главная цель существования этих систем нами уже определялась – минимизировать затраты для ускорения процесса накопления, обеспечивая при этом достойный уровень жизни своему хозяину.

3.5. Правила совершения покупок, или «Хочу новый „Мерседес“ за полцены…».

В предыдущем пункте мы обсудили основное правило планирования расходов. Пользуясь им, можно создать сбалансированный и выполнимый финансовый план. Следующим шагом должно стать строгое следование идеям плана, то есть, говоря языком финансистов, исполнение бюджета. Исполнение бюджета – это разрешить себе тратить только на то, что записано в плане, и ни в коем случае не тратиться на не разрешенные планом мероприятия.

В свою очередь, правила исполнения бюджета должны давать серьезный результат, показывать, что план можно выполнить, иллюстрировать возможности дополнительной экономии и подсказывать новые возможности для снижения непроизводительных расходов.

Человек слаб. Подтверждение этому мы видим на каждом шагу. Допустим, некто решил сегодня поступательно двигаться к собственной финансовой свободе, рассчитал, что для достижения такой свободы ему потребуется не менее 22 лет, и тем не менее он назавтра преспокойно покупает торт за 480 рублей, чтобы сделать приятное членам семьи. Семья, безусловно, рада, но желанная (и такая далекая еще) свобода отодвинулась на восемь месяцев.

Очень трудно исполнять бюджет. И на уровне страны, и на уровне предприятия, и на уровне отдельной семьи. На уровне семьи, наверное, даже тяжелее всего. Ведь столько красивых вещей вокруг! И так хочется порадовать жену и детишек! Ну как тут устоишь?

Ниже мы предложим систему правил, следуя которым можно все-таки попытаться исполнить план. Эти правила в основном касаются технологии совершения покупок, поэтому мы так и назвали этот раздел – «Правила совершения покупок». Если же трактовать эти правила чуть шире, то есть распространить их не только на покупки, но и на оплату услуг и другие затраты, совершаемые в течение дня, можно эти правила назвать также «Тактические правила совершения расходов» (в отличие от «Стратегических правил», о которых мы будем говорить в следующей главе).

Итак,

«Тактические правила совершения расходов».

1. Все покупки и другие траты необходимо заблаговременно планировать.

Некоторые крупные системы супермаркетов в качестве сувенира предлагают своим посетителям специальный блокнот – «Планировщик покупок». Форма, предлагаемая для записей, в некоторых из них более удачна, в некоторых – менее. Однако не в форме дело. Очень важен принцип. Все будущие покупки и другие траты планируются, и эти планы записываются. Все траты планируются заблаговременно. Планируется число, когда будет совершена покупка, место, где она будет совершена, цена, по которой она будет совершена. Главная задача планирования времени, места и цены – избежать случайных, импульсных покупок. Как правило, импульсно покупаются АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫЕ ВЕЩИ. И еще. Очень важно планировать цену. Это позволит, отправляясь в магазин, взять с собой столько денег, сколько необходимо только на запланированные покупки плюс, может быть, 5—10 % на непредвиденные расходы. В таком случае оставленные дома средства останутся в целости.

2. Покупать необходимо в оптовых и мелкооптовых предприятиях торговли.

Человек возвращается с работы, ставит автомобиль на стоянку, заходит в расположенный по дороге к дому магазинчик, берет бутылочку холодного пива, усталый и довольный приходит домой, садится к телевизору…

В этой картине все прекрасно, кроме торговой точки, где совершена покупка. Купленная по дороге к дому бутылка пива обойдется на 10 % дороже той, которую можно заранее купить в супермаркете, или на 25 % дороже той, которую можно взять на оптовом рынке. Деньги и время мы уже умножали на 250. А почему бы нам теперь и проценты не умножить? 25 % × 250 = 6250 %! Вот столько было подарено неизвестно кому из итоговой суммы накоплений. Конечно, качественные вещи и продукты покупать хочется. Это законное право каждого. Но только, ради бога, покупайте их там, где они дешево стоят!

Кстати, во всех развитых странах есть такое понятие – «субботний шоппинг». Это когда глава семьи со своей половиной садятся на автомобиль, едут в ближайший гипермаркет и закупают там по практически оптовым ценам продукты на неделю вперед, а то и на две. Экономия получается очень приличная. А если помножить ее на 250?!

3. Всегда ведите переговоры с продавцом о возможной скидке на любом основании.

Мой приятель еще в благословенные времена застоя случайно и на очень короткое время оказался в одной из западноевропейских столиц. В универмаге, где на всех товарах висят ценники, где НИКТО и НИКОГДА не торгуется, в непраздничный день и при приличном скоплении покупателей он получил СКИДКУ в 15 % на покупаемую маме в подарок кожаную сумочку. Я не знаю, что он в тот раз говорил продавцу, но после этого случая он ВСЕГДА и ВЕЗДЕ торгуется. На мой вопрос об этом случае он ответил, что, когда покупал сумку, деваться ему было некуда – денег без скидки не хватало. Именно тогда он понял, что торговаться НЕ СТЫДНО, а очень весело.

Порадуйте себя! Это весело! Заведите разговор с продавцом о том, что слышали, будто у них в магазине на прошлой неделе были скидки к празднику, но вы, к сожалению, не успели к ним заехать… Скажите, что слышали, будто у них есть золотые дисконтные карты и вы хотели бы свою обычную заменить на золотую. Придумайте еще какую-нибудь глупость, главное – разговорите продавца, кассира, менеджера. Задайте вопрос о скидке. Может быть, ничего не выйдет. Но, скажу по секрету, что в 30–40 % случаев вы сэкономите деньги, или действительно выбив скидку, или получив в подарок дисконтную карту магазина или какой-нибудь праздничный купон и т. д. А теперь умножьте-ка полученную экономию на 250!

4. Всегда требовать и получать чек.

Это надо заставить себя делать!

Об этом нельзя забывать!

Это надо заставить себя делать!

Об этом нельзя забывать!

…..

(И так еще три страницы!).

5. Изучить чек (счет в ресторане – обязательно!), проверить на наличие ошибок.

Среди специальной литературы, издаваемой для руководителей бизнеса, есть немало специальных руководств, посвященных способам мошенничества персонала торговых предприятий. Сотнями исчисляются способы мошенничества продавцов, десятками – способы мошенничества кассиров. Они могут и просто ошибиться (правда, всегда почему-то в свою пользу), могут пробить товар, который вы не покупали, или завысить цену того, который вы купили. (От этого не спасают ни штрих-коды, ни автоматизация кассовых операций. Кассир просто наклеивает себе на внутреннюю сторону запястья код, например, на сумму 19$, и, когда проносит через считывающее устройство товар стоимостью до 10$, вместо штрих-кода товара ловко подставляет свою руку. В итоге покупка удорожается незначительно, вы, выбросив чек, этого просто не замечаете, а предприимчивый кассир, сделав исправляющие проводки, может за несколько дней заработать еще одну месячную зарплату.).

Я сам как-то попал в следующую ситуацию. Приятель попросил привезти ему в подарок пару бутылок специального бальзама, который продается только в нашем городе. Я заехал в супермаркет поздно вечером, подошел к полкам со спиртным, нашел требуемый продукт. Цена – 190 руб. За бутылку. Положил две бутылки в корзинку. В голове щелкнуло: «2 × 190 = 380». Подхожу к кассе, кассир водит штрих-код в компьютер, который выдает ответ: «450 рублей». Если бы у меня в корзинке было бы что-нибудь еще, даже пачка жевательной резинки, заранее считать итог я бы уже поленился и уплатил бы требуемые 450 рублей. А так все просто – 2 бутылки, 380 рублей. Получасовые (!) усилия понять, что же произошло, результата не дали. Аргументы продавца были убийственно просты – уже поздно, программистов (чтобы исправить цену в компьютере) нет на работе, менеджера зала (чтобы исправить ценник на витрине) нет на месте и т. д. Короче – или плати 450, или проваливай.

Чек нужно обязательно проверить, не отходя от кассы. Даже если сзади напирают и кричат разгневанные покупатели. Вы тратите не их, а свои деньги, поэтому пусть особо крикливые подождут, тем более что призыв «Проверяйте чеки не отходя от кассы» висит где-нибудь поблизости, и всех недовольных можно отослать к администрации магазина.

Так и быть, выдам еще один секрет. Если вы подошли к кассе, а перед кассиром на столе или на полочке кассового аппарата лежат какие-нибудь безделушки – зажигалка, зеркальце, маленькая мягкая игрушка, спички, – будьте настороже! Очень велика вероятность того, что этот кассир – мошенник. Периодически обманывая покупателей, такой кассир, чтобы не держать в уме суммы, которые надо достать из кассы, выставляет сам себе такие маячки: «заработал» 10 руб. – зажигалку положил, заработал еще десятку – спички и т. д. Так что будьте осторожны! Кстати, в крупных супермаркетах служба безопасности зорко наблюдает за этой ситуацией, все такие безделицы у кассира немедленно конфискуют, а замеченных в этом неоднократно безжалостно увольняют.

Ресторанные счета и чеки должны изучаться немедленно и в присутствии официанта. Средняя «накрутка» тут просто составляет 10–25 % и зависит от «лоховатости» клиента. Основания те же, что и в магазине: забыла, ошиблась, недосмотрела, дрогнула рука и т. д. Если вам неудобно поднимать этот вопрос перед официанткой, спросите себя: почему ее дети, а не ваши будут в воскресенье в парке есть мороженое, за которое заплатили вы?

Изучить счет необходимо еще и для того, чтобы не переплатить чаевых, поскольку в некоторых странах чаевые – это законная часть зарплаты официанта, и вы должны дать на чай не менее (но и не более!) 10 % от суммы счета.

6. На чеке следует немедленно написать номер категории учета расходов и убрать его в надежное место (в идеале – в специальное отделение в портмоне).

Это очень упростит последующую работу и сэкономит вам массу времени при подготовке реестра расходов за день. Именно для этого надо выучить номера категорий расходов. Всегда держите наготове маленький карандашик!

7. Вечером дома необходимо заполнить реестр расходов, вывести сальдо, сами чеки и квитанции подшить в папки (сложить в коробки, наколоть на гвозди и т. д.).

Все должно быть как в банке: итоговая документация подготавливается ежедневно, первичная хранится в отведенных ей местах.

Как видите, правила просты и незатейливы. Надо просто выучить номера категорий расходов, носить с собой маленький карандашик, покупать только запланированное, требовать чеки и проверять их действительно «не отходя от кассы». По опыту знаем, что абсолютному большинству населения будет стыдно или неудобно исполнять эти правила. Задача сложнейшая – преодолеть в себе этот ложный стыд и начать наконец защищать, собственные интересы. Каким образом это сделать – зависит от вас. Можно разозлиться, накачать себя, взвинтить, глядишь – и сможете сказать «нет» наглому продавцу на рынке. Можно попробовать роль богатого, капризного, придирчивого, а потому постоянно сомневающегося в качестве предлагаемой ему продукции покупателя. Мой личный опыт говорит только о том, что самая худшая роль – это роль «лоховатого», торопящегося, несобранного холостяка. Представителей именно этой категории покупателей очень «любят» продавцы и кассиры.

Еще один мой приятель – любитель попить пивка в специальных (и порою достаточно дорогих) питейных заведениях – после посещения семинаров по управлению личными финансами стал играть в такую игру. Приходит в пивной бар, заказывает на всю компанию на свой вкус пива, а потом говорит: «Девушка, посоветуйте мне, пожалуйста, самые вкусные и самые дешевые закуски». Сначала, говорит, было неловко как-то. Сейчас во всех пивных заведениях официанты первыми к нему обращаются: «Максим Николаевич! У нас новая поставка палтуса копченого, очень недорогой и вкус изумительный!» Его задача – только понять, на самом ли деле это недорого.

3.6. Правила совершения расходов, или «Спрячьте ключ от квартиры, где деньги лежат!».

Система правил «Как совершать покупки», описанная в предыдущей главе, является, по сути, списком конкретных действий, которые нужно ежедневно выполнять в отношении денег. Кроме выполнения этих элементарных правил (тактики в отношении траты денег), нужно еще придерживаться определенной стратегии по отношению к совершению расходов (то есть иметь некую идеологию).

Давайте сейчас обсудим основы этой идеологии.

Итак,

«Стратегические правила совершения расходов».

1. Все расходы непременно планируются.

О том, как это делается, мы подробным образом говорили в п. 3.4, так что повторяться не будем.

2. «Заплати сначала себе».

Это правило – просто выражение того факта, что первым номером среди всех категорий потребностей стоят расходы (расходы, потому что эти деньги откладываются) на увеличение сбережений. В том, что деньги в первую очередь откладываются в сбережения, ничего странного нет, если вы провозгласили основной целью получение богатства. Основной механизм для обретения финансовой свободы – сбережения и инвестирование. Другого пути нет, поэтому среди расходов под первым номером идут именно эти. Вопрос только в том, сколько откладывать. Ответ очевиден – чем больше, тем лучше в том смысле, что тем быстрее вы станете богатым человеком. Обычно советуют откладывать 10 % от всех получаемых вами доходов. Это, как правило, приличная сумма – для многих она превышает (а для кого-то значительно) 1$ в день.

Из собственного опыта могу сказать, что многие не смогут (точнее, очень убедительно сумеют доказать, что не смогут) откладывать 10 %. Постарайтесь, в таком случае откладывать 7 %. Не получится, откладывайте 5 %. Но никак не менее 30$ в месяц, иначе процесс обретения вами финансовой независимости слишком затянется.

Один мой знакомый, проработавший более 20 лет в крупной транснациональной корпорации, с первых дней своей карьеры откладывал 50 % (!!!!) всех своих доходов. Ему это было сделать легче, чем многим, он был неженатый трудоголик, и все его расходы в основном сводились к обеспечению собственной жизнедеятельности на элементарном уровне. В 42 года он уволился и пошел путешествовать по миру пешком. Он может себе позволить. Он может позволить себе любое чудачество. Его имущество оценивается суммой, близкой к сотне миллионов долларов, и ежегодно прирастает. Ау, Сэм, где ты сейчас?

К высказанным соображениям можно было бы добавить следующее. Только те деньги, которые вы отложили в сбережения, и являются вашими. Те, что вы заплатили продавцу рыбы, – это деньги продавца рыбы. Те, что заплатили продавцу бензина, – это деньги продавца бензина. Пусть вас не успокаивает то, что и эту рыбу, и этот бензин потребили вы. Неизвестно, какую норму прибыли заложили эти торговцы в свой бизнес, неизвестно, сколько налогов заплатили с этих сумм, неизвестно, сколько ушло на содержание бандитской «крыши», на взятки чиновникам, на благотворительность и т. д. Об этом можно только догадываться. А вот то, что вы отложили в сбережения, – это уж точно ваше. И на доход от этих сбережений вы и ваши дети смогут безбедно жить в будущем. ЗАПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ!

3. Ищите менее дорогие альтернативы привычным тратам.

К процессу покупки товаров и услуг надо подходить творчески. Особенно это важно, когда вы совершаете систематические покупки. Если вы изо дня в день, из года в год покупаете одни и те же товары, то быстро привыкаете к их качеству и цене, и, возможно, не обращаете внимания на более выгодные товары-заменители.

Другой приятель-миллионер очень удивил меня тем, что бреется простенькими одноразовыми лезвиями на пластмассовой ручке. На мой вопрос, почему он не пользуется продукцией известной компании – мирового лидера в производстве бритв и средств для бритья, – он ответил: «Мои в восемь раз дешевле. А с поправкой на то, что я их чуть чаще меняю, – примерно в пять. Жаль, что я дошел до этого спустя 15 лет после того, как в первый раз побрился». Результат? Я бреюсь дорогим станком, а он по четвергам занимается высшим пилотажем на собственном самолете.

Вообще неплохо бы пересмотреть отношение к привычному порядку вещей с точки зрения эффективности использования финансов.

Говорят, французы доказали, что расход бензина можно уменьшить на 20 %, просто выравнивая давление в покрышках ведущих колес раз в неделю и оставив привычку лихо стартовать на светофоре…

Говорят, что аргентинцы доказали, что затраты на электроэнергию можно уменьшить на 15 %, если при приготовлении жидких блюд доводить воду до кипения не в кастрюле на электроплите, а предварительно вскипятив ее в чайнике…

Говорят, что в Германии в домах с электрическим отоплением автоматика поддерживает в течение дня температуру в помещениях на уровне 15 градусов и начинает поднимать ее до нормы в 19–21 градус за час до прихода семьи вечером с работы…

Да мало ли еще что говорят…

Как-то бывший одноклассник пригласил нас с приятелем на свадьбу. Будучи уже в солидном возрасте, он решил связать себя священными узами брака. А нас поставил перед неразрешимой проблемой – что ему подарить? Он уже в том возрасте, когда все юношеские мечты об обладании… (далее идет список из 343 предметов) реализованы. Дарить какую-нибудь дорогую безделушку? Очевидно, что это будет очередная АБВ, про которую все забудут через 15 минут после вручения. Выход подсказало правило: «Ищите наименее дорогие альтернативы». Поехали на городской рынок, пришли в тот угол, где не очень опрятные и слегка поддатые мужики торгуют всякой нужной в хозяйстве утварью. И за 40 (!) рублей купили здоровенный, красный, абсолютно новый, с пломбой и сертификатом, огнетушитель. Вручая его, сказали: «Требуем повесить над брачным ложем на случай возгорания последнего от необузданной страсти!» Море восторга, море шуток по этому поводу. Безусловно, это был самый интересный подарок на этой свадьбе. И всего за 40 рублей!

Ко всем своим привычным расходам подойдите с новым критерием: «А нельзя ли тут обойтись огнетушителем?».

4. Ведите здоровый образ жизни.

Я не являюсь фанатом ни бодибилдинга, ни армрестлинга, ни шейпинга, ни джоггинга. Я не фанат футбола, плавания, пляжного волейбола, горного велосипеда. Я не фанат бега трусцой, спортивной ходьбы, рыбалки и лыжных прогулок. Я обычный, в меру ленивый человек, который с гораздо большим удовольствием лежит на диване, чем гребет на байдарке. И вот однажды этот не очень спортивный человек почувствовал очень неприятное покалывание справа в области почки…

Не буду утруждать вас необходимостью читать медицинские подробности, скажу лишь две вещи.

Слава Всевышнему за то, что это произошло со мной, пока мне еще не стукнуло сорок!

Дважды слава Всевышнему за то, что в нашей стране уже была платная медицина! Первый раз за то, что меня вылечили, а второй раз за то, что я осознал, сколько это может стоить!

Счета из лечебного учреждения могут исчисляться сотнями и тысячами долларов. Самый дешевый способ обойтись без них – хотя бы делать зарядку. Если увещевания врачей, спортсменов и диетологов не возымели действия и вы продолжаете лежать на диване, может быть, ваша жадность победит вашу лень? Приведение в порядок собственных почек обошлось мне примерно в 1500$. Умножив эту сумму на 250, я мысленно попросил прощения у собственных детей за то, что они, возможно, не смогут получить в наследство миллион из-за моей лени.

Если вам удастся добиться того, что в пятой категории расходов не будет затрат на лекарства, это очень сильно приблизит вас к заветной цели. Как этого добиться, я думаю, лучше узнать у специалистов, из специальной литературы или от друзей – фанатов бодибилдинга, армрестлинга и т. д.

5. Ведите скромный образ жизни.

Как ни банален совет, содержащийся в названии этого пункта, этот вопрос не обойти. У подавляющего большинства людей на планете существует устоявшийся стереотип богатого человека. Богатый, по их мнению, это тот, кто обедает в шикарных ресторанах, живет в шикарном доме, ездит на шикарной машине. И далее по нарастающей – летает на собственном самолете, живет в собственном замке…

Должен разочаровать вас. Большинство богатых людей очень скромны в своих тратах (иногда, конечно, это скромность по отношению к имеющимся возможностям, но все равно, это – скромность).

Не буду приводить примеров зубодробительной бережливости, граничащей со скупостью. Примеры эти можно найти в жизнеописаниях богатых людей, в публицистической литературе и периодической печати. Хочется не приводить примеры, а попытаться прояснить ситуацию на уровне стратегии. А стратегия проста: скромный образ жизни – это минимум АБВ вокруг вас. Я не призываю к скупости и к самоедству. Просто надо понять, что писать ручкой Parker, носить часы Rolex, ездить на Toyota Landcruiser 100 на аэродром, чтобы полетать на собственном DB-3F (и делая все это одновременно), может позволить себе только очень богатый человек, то есть инвестор. Тот же, кто пытается все это делать на зарплату, – преступник перед собственными детьми.

Пусть будет хобби, пусть будет дорогое хобби. Но пусть оно будет одно. И на самом деле любимое, а не модное.

А во всех остальных делах можно обойтись и очень скромным обеспечением. А то и без обеспечения. А то и без ненужных дел.

6. Никогда и ни по какому поводу не тратить сбережения нецелевым образом.

Сбережения – это ваше будущее, будущее ваших детей. Их объем должен только прирастать. Использование сбережений для решения вдруг возникших, пусть даже очень серьезных проблем недопустимо. Тогда все с таким трудом накопленное и приумноженное может исчезнуть в один день. Как быть в этом случае?

Нужно на два дня занять у друга, перехватить, потом отдать, быстрее заработать, но только ни в коем случае не трогать накопления, даже если заболел ребенок, умерла теща, угнали машину, обокрали квартиру и т. д. Потому что за первым разом будет второй, затем третий, и – прости-прощай мечта о финансовой свободе.

Давайте посмотрим, что в таких случаях делает весь цивилизованный мир.

Весь мир обращается к помощи страховых компаний. В последующих главах мы подробным образом рассмотрим механизмы работы страховых компаний и постараемся понять, откуда берутся те деньги, которые нам выплачивают в случае необходимости. Сейчас же для нас важнейшим фактом является то, что при наступлении страхового события (одного из вышеперечисленных несчастий) львиную долю необходимой суммы выплатит кто-то другой. Вам нет необходимости выплачивать полную сумму в случае угона автомобиля или пожара на даче и, таким образом, отбрасывать себя на десятки лет назад в рамках своей накопительной схемы. Можно на начальном этапе заплатить совсем немного (страховой взнос) и иметь серьезную защиту своим финансовым интересам на определенный срок в будущем.

Именно за защитой своих финансовых интересов идут в страховую компанию стремящиеся стать богатыми люди. Обратимся к рис. 11.

Рисунок 11. Рост богатства: идеальный сценарий (1); при страховании от несчастного случая (2); при отсутствии страховки (3).

Разработанная нами в прошлых главах «идеальная» с точки зрения отношения к деньгам жизнь приводит к неумолимому накоплению богатства (кривая 1 на рисунке). В случае внесения страхового взноса, который, как правило, мал по сравнению с величиной возможной потери, накопление богатства идет более медленными темпами (кривая 2). В случае же неуплаты страхового взноса и при наступлении страхового события всю сумму ущерба приходится оплачивать самому. О накоплении мил-лиона прежними темпами в этом случае можно забыть (кривая 3).

Именно поэтому затраты на страхование необходимы. Обращаясь в страховую компанию за любым полисом, например страхуясь от несчастного случая, вы защищаете свою финансовую независимость в будущем.

Подведем итог. Накопленная вами сумма – это единственное и наиболее важное из того, что у вас есть или будет в жизни. Защищать ее нужно двумя способами. От собственных посягательств – режимом разумной (как хочется написать «жесточайшей»!) экономии, а также от ударов судьбы – страхованием от всех мыслимых рисков.

7. Воздержаться от серьезных трат и улучшений уровня жизни до тех пор, пока не станешь богатым человеком.

Это наиболее жестокое правило, причем противниками его обычно выступают российские женщины, отстаивающие свое право на покупку шубы. В разговоре с ними не помогают никакие доводы. Ни рассуждения о том, что 2000$ сегодня – это 500 000$ через 30 лет. Ни доводы в пользу того, что через пять лет шубу можно будет выкинуть. Ни реклама легких, теплых и модных пуховиков по цене 150$ от хороших производителей. Не помогает ничто. Потому что человек хочет хорошо жить сейчас, а не через 15–20—30 лет.

Правило это действительно очень жестокое, и из всего нашего предыдущего рассмотрения следует, что без него можно бы и обойтись. Вспомните, рассматривая «идеальную» с точки зрения управления финансами жизнь в п. 2.4, мы говорили, что, откладывая по доллару в день и инвестируя, человек обеспечивает себе финансовую свободу, ни в чем за пределами этого доллара в день себе не отказывая.

Однако, воспользовавшись еще и этим правилом, можно существенно ускорить наступление желанного мига обретения финансовой свободы.

Давайте попробуем провести следующую аналогию.

Каждый знает, что нужно делать, чтобы стать, например, олимпийским чемпионом по плаванию. Программу эту можно тоже свести, например, к набору правил. Я не являюсь специалистом по подготовке пловцов, но, думаю, не сильно ошибусь, если скажу, что для подготовки олимпийского чемпиона нужно выполнить следующие семь правил (табл. 9).

Таблица 9.

Программа завоевания олимпийской медали по плаванию.

Аналогия, конечно, «притянута за уши», но, как иллюстрация, вполне подойдет.

Простой человек хочет стать олимпийским чемпионом.

Простой человек хочет стать миллионером.

Есть набор из семи правил, выполняя которые каждый может добиться своей цели. Полученный результат будет зависеть от усилий, которые прилагают эти люди.

• Выполняя первые два правила, спортсмен станет перворазрядником. • Выполняя первые два правила, желающий обрести финансовую свободу получит ее через 30 лет. • Выполняя первые четыре правила, первый станет мастером спорта. • Выполняя первые четыре правила, второй получит свободу через 25 лет. • Выполняя первые шесть правил, спортсмен войдет в сборную страны, будет участвовать в международных соревнованиях. • Выполняя первые шесть правил, мечтающий о свободе добьется ее за 20 лет, а через 30 будет не просто богатым, а очень богатым человеком. • Выполняя семь правил, первый будет участвовать в Олимпийских играх, станет призером, может быть, чемпионом. • Выполняя семь правил, второй добьется финансовой свободы через 10 лет, через 20 лет будет очень богатым человеком, через 30 лет – одним из богатейших людей на Земле.

Вот такая аналогия. Теперь каждый может сам для себя выбрать жизненный путь. Хотите быть только перворазрядником – не тратьте время на дневные и вечерние тренировки. Хватит вам миллиона – спокойно работайте и откладывайте по 1$ в день.

Хотите выступать на первенстве мира – извольте проплывать не менее 15 км в день в течение восьми лет. Хотите иметь возможность дарить всем свои друзьям розовые «Роллс-Ройсы» на день рождения – забудьте о шубе для жены на ближайшие пять лет.

Все в ваших руках!

После одного семинара довольно пожилая женщина взяла у меня номер телефона и попросила разрешения позвонить мне. Я люблю общаться со своими слушателями, и сказал ей, что в любое время буду рад ее звонку. Буквально через пару дней она звонит и взахлеб рассказывает мне, что сегодня сэкономила 1200 рублей, не купив очень теплые носочки из ангорской шерсти. Они ей очень понравились, она уже потянулась за кошельком, но потом вспомнила, что нельзя делать лишние траты. Придя домой, женщина обнаружила, что примерно такие же носочки купила пару лет назад и совсем о них забыла. В последующие несколько дней она регулярно звонила мне по вечерам и отчитывалась о несовершенных тратах. Через неделю я подсчитал, что она не потратила более 7000 рублей за неделю! К сведению: эта женщина – пенсионер, и пенсия у нее – 4200 рублей в месяц! Объясните мне – как это возможно?