BzBook.ru

Социальное предпринимательство в России и в мире: практика и исследования

Развитие институтов микрофинансирования в России.

Микрофинансирование в России возникло в форме пилотных проектов в конце 90-х годов XX в. практически одновременно в секторе частных некоммерческих организаций и кредитных кооперативов. На стыке тысячелетий оно развивалось скорее в рамках отдельных экспериментов, чем политики федерального уровня, будучи одним из инструментов региональных фондов поддержки малого бизнеса (в качестве первопроходцев можно выделить Свердловскую, Смоленскую и Воронежскую области).

Институциональная структура микрофинансового рынка в России является сегодня достаточно разноплановой и соответствует глобальному распределению. В России действуют кредитные кооперативы, некоммерческие МФО (фонды и центры микрофинансирования), а также коммерческие микрофинансовые организации. Такая структура рынка — оптимальна с точки зрения привлечения различных источников средств и взаимодополнения предложения.

В настоящее время на российском рынке представлены следующие типы микрофинансовых институтов (МФИ):

• кредитные потребительские кооперативы (КПК);

• государственные (региональные и муниципальные) центры и фонды микрофинансирования;

• сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК);

• негосударственные некоммерческие МФО (фонды);

• микрофинансовые организации, зарегистрированные в форме коммерческих организаций.

От выбора правового статуса организации зависит перечень услуг и структура клиентской базы, которые определяются законодательными ограничениями.

Наиболее массовой формой МФИ остается кредитная кооперация, она насчитывает в настоящее время около 1000 организаций. Следующие по численности коммерческие микрофинансовые организации — их более 350. И наконец, быстро растущей группой являются государственные центры микрофинансирования, которых сейчас уже более 60.

Первыми на рынке микрофинансирования начиная с 1992 г. появились кредитные кооперативы. Возрождение кредитной кооперации имело характер общественного движения, была создана Лига кредитных союзов. Общественный характер придавал движению и тот факт, что в течение десяти лет кредитная кооперация не получала никакой поддержки от государства. Стоит вспомнить, что система кредитной кооперации в Российской империи до революции 1917 г. была очень мощной. Несмотря на ее фактическое уничтожение в советское время, в научных кругах сохранилось достаточно много приверженцев и апологетов этой модели (А.А. Аузан, Д.Г. Плахотная и др.), которые предприняли значительные усилия по восстановлению утраченной системы кооперативных финансовых отношений. Кредитная кооперация и сегодня, как видно из соответствующих статистических данных и отражено на графиках, остается ведущим по масштабам институтом микрофинансирования в России. В то же время в ней немало черт, родственных социальному предпринимательству, о чем пойдет речь ниже.

Появление других специализированных некоммерческих микрофинансовых организаций — будь то негосударственные организации, работающие на благотворительные средства, или государственные, использующие бюджетные ресурсы для формирования портфеля микрозаймов, — относительно новое явление для нашей страны, заимствованное из западной практики 1980-х годов. В связи с этим их развитие пока не достигло такого же уровня, как кредитная кооперация. Кроме того, масштабное привлечение благотворительных средств на цели микрофинансирования не было свойственно российской практике вплоть до недавнего времени. Выделение значительных государственных ресурсов негосударственным микрофинансовым организациям также началось лишь три года назад, поэтому делать выводы об эффективности работы МФО, получающих государственную поддержку, пока преждевременно. В то же время первые оценки их деятельности достаточно обнадеживающие. Можно ожидать, что межсекторное взаимодействие и общественное участие в формировании финансовых ресурсов этих организаций будут способствовать превращению негосударственных некоммерческих МФО в основу поддержки социального предпринимательства.

Самые молодые участники рынка микрофинансирования в России — коммерческие микрофинансовые организации. Их первые представители появились на рынке в 2003 г., но широкое развитие этой подотрасли началось всего пару лет назад. В связи с этим пока трудно сказать, насколько идея социального предпринимательства будет питать развитие этого сектора микрофинансирования. С одной стороны, большинство участников этого рынка заявляют, что их целями является содействие развитию малого бизнеса и рост благосостояния малообеспеченного населения. В пользу этого говорит то, что действующие коммерческие МФО тяготеют к еще более мелким предпринимательским займам, чем кредитные кооперативы, и при этом делают акцент на малые города и сельскую местность. Поскольку по размеру займа можно косвенно судить о доходах заемщика, это значит, что их клиенты в среднем менее обеспеченные люди, чем клиенты кредитных кооперативов. С другой стороны, спорным в их политике микро-кредитования является то, что именно здесь наблюдаются самые высокие ставки на нашем микрофинансовом рынке. Насколько это отвечает концепции социального микрофинансирования, ориентированного обычно на покрытие издержек и финансовую самоокупаемость, но не извлечение высокой прибыли?

В ответ на подобную критику представители коммерческого микрофинансирования отвечают, что высокие процентные ставки по микрозаймам являются следствием высокой стоимости денег, которые частные инвесторы готовы вкладывать в сектор микрофинансирования, а также большими административными затратами, связанными с обслуживанием микрозаймов. В этом есть своя правда. Исследования Консалтинговой группы Всемирного банка (CGAP), проведенные несколько лет назад, подтвердили обратную зависимость между величиной займа и его стоимостью, так как административные затраты практически не снижаются по мере уменьшения размера займа, а другого источника их покрытия, кроме цены займа, не существует. Однако известно и то, что по мере уменьшения размера бизнеса возрастает его доходность за счет увеличения оборачиваемости и более высокого маржинального дохода, чем в крупном бизнесе. Можно предположить, что высокие ставки — результат рыночного равновесия, и более высокая стоимость микрозайма не проявление недобросовестного предпринимательства, а лишь объективное следствие нехватки ресурсов и неустойчивости рынка. Возможно также, что в ряде случаев более значимыми параметрами для клиента, чем цена, являются скорость, неформальность и простота оформления займа. При этом важно, чтобы политические решения не помешали данному рынку встать на ноги, например, через ограничение верхней границы стоимости микрозайма. Самым очевидным последствием стало бы закрытие программ или «маскировка» процентной ставки скрытыми платежами, но не работа финансовых организаций себе в убыток.

С точки зрения бизнес-моделей микрофинансирования в кредитном процессе используются две основных формы: 1) кредитования индивидуальных заемщиков и 2) кредитование групп с солидарной ответственностью. В связи с этим применяется предоставление займов: индивидуально под залог, индивидуально без классического обеспечения и на групповой основе (см. рис. 1). По данным мониторинга «Тенденции развития российского сектора микрофинансирования — 2008–2009» в 2008 г. отмечались следующие результаты:

• 94 % микрофинансовых организаций работали с физическими лицами, причем средний размер предоставленного микро-займа составлял 23 тыс. руб., а средний размер привлеченных сбережений — 18 тыс. руб., что позволяет говорить о том, что значительная часть этих клиентов относится к категории населения с достатком заметно ниже среднего; [84]

• 67 % — с индивидуальными предпринимателями;

• 35 % — с малыми предприятиями — юридическими лицами;

• 29 % — с крестьянскими и фермерскими хозяйствами.

Это и есть целевые социальные группы: население с низкими доходами, стремящееся улучшить экономическое положение, начинающие предприниматели, действующие субъекты микробизнеса. Структура клиентской базы во многом определяется организационно-правовой формой микрофинансовой организации, их целевыми установками, выбранной ими специализации, источников финансирования и территориального расположения.

Социальное предпринимательство в России и в мире: практика и исследования Глава 8. Потенциал поддержки социального предпринимательства в России: опыт микрофинансирования. Развитие институтов микрофинансирования в РоссииРис. 1. Виды займов в зависимости от предоставляемого обеспечения, предоставляемые МФО, 2008 г.

Источник: Тенденции развития российского сектора микрофинансирования — 2008–2009, с. 13.

Характеризуя роль государства можно сказать, что в последние годы оно проводит разумную и эффективную политику, направленную на обеспечение долгосрочного и устойчивого развития микрофинансового рынка. Важнейшими результатами государственной политики являются принятие Федеральных законов от 2009 г. «О кредитной кооперации» и от 2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые создают благоприятные условия регулирования в сфере небанковского микрофинансирования, а также включение микрофинансирования в 2009 г. в число федеральных антикризисных приоритетов как эффективного механизма борьбы с безработицей через самозанятость. В целях реализации данного приоритета Минэкономразвития РФ реализует ряд мер по бюджетной поддержке институтов микрофинансирования. В частности, выделяются средства на выдачу микрозаймов начинающим предпринимателям через региональные центры и фонды микрофинансирования (на начало 2011 г. создано 64 таких центра с совокупным портфелем микрозаймов более 6 млрд руб., что составляет почти 1/4 часть рынка). Проводится также субсидирование ряда расходов некоммерческих микрофинансовых организации и кредитных кооперативов.

В то же время для полноценного обслуживания домохозяйств и малого бизнеса предстоит сделать еще немало. В настоящее время обеспеченность финансовыми услугами и ресурсами, а также общее развитие финансового сектора в целом смещено в сторону Москвы (15,4 % от всех кредитных организаций и их филиалов по России). Помимо столицы наиболее обеспечены розничными услугами кредитования г. Санкт-Петербург (4,2 %), Тюменская (3,9 %), Московская (3 %), Ростовская (2,9 %), Нижегородская (2,8 %), Свердловская (2,8 %), Челябинская (2,8 %) и Самарская (2,5 %) области, Краснодарский край (2,7 %), Республика Татарстан (2,6 %). Однако подавляющая часть регионов находится за пределами полноценного обслуживания. Средняя обеспеченность регионов розничными услугами, измеренная как отношение депозитов населения и кредитов физическим лицам к численности населения субъекта Федерации, достигает всего 8 — 12 % от уровня Москвы. По-видимому, для коммерческого рынка эти территории остаются малопривлекательными. Тем самым решение проблемы доступа почти половины экономически активного населения к финансовым ресурсам оказывается в области потенциального развития микрофинансирования и социального предпринимательства.