BzBook.ru

170 вопросов финансисту. Российский финансовый рынок

От каких страхов спасают страховые компании?

Страховые компании предлагают нам финансовую защиту от различного рода неприятностей. Правда, они не могут избавить нас от этих неприятностей, но они могут компенсировать последствия неприятностей деньгами. То есть, если нас пугает вероятность потерь вследствие какого-либо события (например, пожара), мы можем купить страховой полис и получить уверенность в том, что если это событие все же произойдет, страховая компания выплатит нам достаточно денег для того, чтобы мы могли справиться с его последствиями.

Страхование в России не слишком популярно (за исключением обязательных видов страхования, таких как ОСАГО или страхование заложенного имущества). Наши соотечественники крайне мало используют этот инструмент по сравнению с американцами или европейцами. Может быть, мы привыкли рассчитывать только на себя. А может быть дело в том, что мы не хотим признаваться сами себе в своих страхах (русское слово «страхование» происходит от слова «страх», в отличие от английского термина «insurance», также обозначающего страхование, которое имеет корень «sure» – уверенность).

Принцип работы страховой компании очень прост. Компания продает страховые полисы множеству людей, зная на основании собранной статистики, что неприятности произойдут лишь у нескольких человек из числа застрахованных. Поскольку за полисы заплатили все, у компании будет достаточно средств для покрытия убытков пострадавшим (в пределах суммы полиса, разумеется). Как вы понимаете, чем выше статистическая вероятность страхового случая, тем дороже будет стоить полис (а если эта вероятность слишком высока, страховая компания может выставить заградительный тариф).

Застраховаться можно только от неприятностей, которые происходят действительно случайно (не по воле застрахованного лица) и которые не могут произойти одновременно у всех покупателей полиса. Например, страховые компании не страхуют ценовые и рыночные риски. То есть застраховаться от падения цены какого-либо актива нельзя, поскольку если уж цена падает, то падает для всех владельцев подобных активов. Для защиты от неблагоприятных рыночных условий можно использовать другие инструменты, такие как опционы и фьючерсы.

Кроме классического страхования, страховые компании предлагают накопительное страхование, которое включает в себя не только страховку от различных несчастных случаев, но и позволяет накопить некоторую сумму денег за срок действия страхового полиса. За время, пока деньги копятся в страховой компании, на них начисляется некоторый инвестиционный доход, напрямую зависящий от ситуации на фондовом рынке страны.

Основной бизнес страховых компаний – это страхование, и обращаться к страховщикам следует в первую очередь именно за страховыми продуктами. Инвестиционные продукты, предлагаемые страховщиками, всегда включают в себя страхование, что сильно ухудшает их инвестиционные качества, но дает уверенность в защите от оговоренных в страховом полисе событий.

Как и другие финансовые организации, страховая компания должна иметь соответствующую лицензию. Более того, у нее должна быть лицензия на каждый из видов страхования, которыми занимается компания. А страхование жизни и вовсе требует выделения этого вида бизнеса в отдельную компанию с собственной лицензией.

170 вопросов финансисту. Российский финансовый рынок Часть 5. Кто есть кто на финансовом рынке. От каких страхов спасают страховые компании?