BzBook.ru

170 вопросов финансисту. Российский финансовый рынок

От каких страхов может спасти страхование?

Да, русское слово «страхование» имеет корень «страх». Но, к сожалению, страхование не способно уничтожить страх. С его помощью можно всего лишь получить финансовую защиту от последствий ряда неприятных событий, то есть обрести уверенность в том, что если что-то произойдет, то у нас в распоряжении будет достаточно финансовых ресурсов, чтобы справиться с неприятностями.

Примечательно то, что в анлийском языке слово «страхование» (insurance) имеет корень «уверенность» (sure), что гораздо точнее передает сущность отношений со страховой компанией.

Итак, мы страхуемся, чтобы получить уверенность. Но на чем же основывается эта уверенность?

Бизнес страховой компании полностью строится на статистике несчастных случаев.

Страховая компания тщательно анализирует прошлые данные о том, насколько часто происходят те или иные неприятности. Представьте себе, что этот анализ показывает то, что некая неприятность каждый год происходит у 1 человека из 1000. Тогда если компания продаст 1000 страховых полисов по 1000 рублей каждый, то у нее в распоряжении будет 1 миллион рублей, который можно потратить на выплату компенсации пострадавшему, а также на покрытие издержек страховой компании.

Максимальная сумма компенсации, на которую может рассчитывать клиент страховой компании, называется страховой суммой. Плата за уверенность рассчитывается как процент от страховой суммы, и эта плата тем больше, чем выше вероятность наступления страхового случая.

Страховая премия – плата за страхование, которую клиент обязан выплатить страховой компании в соответствии с договором страхования. Страховая премия обычно рассчитывается путем умножения страховой суммы на тарифную ставку (в процентах), иногда с учетом некоторых поправочных коэффициентов.

Страховой случай – предусмотренное страховым договором событие, при наступлении которого страховая компания обязана выплатить страховое возмещение.

Вместо страхового договора, чаще всего, страховая компания выдает застрахованному клиенту страховой полис. В этом документе перечислены лишь основные положения страхового договора, а полностью условия страхования прилагаются к полису в виде «правил страхования». Очевидно, что страховка покрывает только те случаи, которые явно указаны в полисе и правилах страхования.

Страховые компании готовы страховать далеко не все возможные неприятности, которые могут произойти с человеком, а только «стандартные» и «широко распространенные» неприятности, по которым можно собрать статистику, чтобы вычислить, какой размер страховой премии необходимо установить для того, чтобы сформировать резервы, достаточные для выплат всем пострадавшим.

Важно также то, что страхуемые неприятности должны случаться у разных людей совершенно независимо друг от друга. Ведь если несчастный случай произойдет одновременно у всех застрахованных, то у страховой компании не найдется достаточного количества денег для выплаты компенсации всем пострадавшим.

Пожары не случаются у всех одновременно. Не бывает так, чтобы все разом поскользнулись и сломали себе ноги. А вот падение цены недвижимости затрагивает абсолютно всех владельцев домов. Поэтому страховые компании готовы страховать пожары и переломы, но не готовы продавать страховые полисы, компенсирующие падение цены недвижимости.

Размер компенсации, на которую может рассчитывать клиент страховой компании, находится в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Это следует читать буквально. Именно «в пределах», поскольку зачастую пострадавший может рассчитывать лишь на часть этой суммы в зависимости от того, как страховая компания оценит причиненный страховым случаем ущерб. Правила определения того, какую часть страховой суммы компания выплатит в разных ситуациях, записаны в Правилах страхования компании, поэтому их необходимо внимательно изучить перед покупкой полиса во избежание неприятных сюрпризов в случае, если дело дойдет до получения страховых выплат.

170 вопросов финансисту. Российский финансовый рынок Часть 10. Накопление с уверенностью. От каких страхов может спасти страхование?